最近幾年來，隨著老百姓的保險意識的日益增強(qiáng)。保險逐漸被大眾接受并認(rèn)可。尤其對于家里的有孩子的人來講，保險產(chǎn)品更能發(fā)揮其安全保障、規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的作用。作為一種既能為孩子成長保駕護(hù)航，又能提供長期財務(wù)支持的理財產(chǎn)品，逐漸受到了很多家長的青睞。

給孩子買保險時，家長們都會提出這樣的疑問：少兒保險哪種最好?其實(shí)，買保險和買其他東西一樣，不買最貴的，只選最合適的，少兒保險也一樣。

目前市面上的少兒保險產(chǎn)品一般可分為三大類：一是保障類少兒保險，包括意外、傷殘保障以及針對各類疾病提供的重疾、醫(yī)療保障;二是儲蓄型少兒保險，通過長期儲蓄，為孩子的未來提供定期定額的財務(wù)支持;三是投資類少兒保險，與儲蓄型保險類似，這類保險也是通過長期投資來實(shí)現(xiàn)孩子未來的財務(wù)需求，與前者不同的是投資類保險較前者有更高獲益空間。

有的家長在購買保險時，往往陷入“重小孩輕大人”的誤區(qū)。其實(shí)保險的選擇首先應(yīng)為父母規(guī)劃足夠保障，從保父母的角度來保小孩。其次，注意少兒險中的保費(fèi)豁免條款。該條款將在父母身故或重大疾病時，豁免以后的保費(fèi)，確保孩子的保險合同能繼續(xù)有效。

那么如何選擇少兒保險呢?

先保障后理財。保險有很多功能，但保險的核心功能是風(fēng)險保障，也就是解決意外、疾病、生存等風(fēng)險發(fā)生的費(fèi)用問題。而很多人把保險當(dāng)成純粹的掙錢工具，在選擇時往往喜歡跟銀行儲蓄、基金、股票等做比較，這是不科學(xué)的。它們之間因功能不同，而沒有相互比較的意義。有人說，我有的是錢，不在乎看病、生存的花費(fèi)，但誰還嫌錢多嗎?“四兩撥千斤”的功能只有保險才有。所以，在選擇保險時，先考慮保險的核心功能，再考慮其輔助功能，先擁有保險保障，條件允許再選擇理財投資。

保費(fèi)量力支出。很多家庭在選擇保險時，把所有保險都放在孩子一個人身上，這是極其不科學(xué)的。購買保險的第一原則是“先大人后小孩”，也就是家庭經(jīng)濟(jì)支柱是最先需要保險的。即便你沒按這個原則做，也要騰出資金來為將來的科學(xué)安排做準(zhǔn)備。一般全家人的保費(fèi)占比是全家年收入的20%左右，孩子的保費(fèi)占比是全家保費(fèi)的20%左右。不能因為繳保費(fèi)而影響正常的家庭生活和生意上的投資。切記：人壽保險并不是阻撓你的計劃，相反的，是保證你的計劃一定成功。

早買早劃算。投保年齡越小，所繳保費(fèi)就越少，所買的壽險就越劃算。為防止在保險期間家長無力繼續(xù)繳納保費(fèi)，可以在購買主險時購買豁免保費(fèi)附加險，這樣萬一家長發(fā)生意外無力支付保費(fèi)時，由保險公司代繳保費(fèi)，孩子的保障繼續(xù)有效。

年齡不同，保險側(cè)重點(diǎn)不同。

6歲前：這個年齡段最容易生病，發(fā)生一些小小的意外，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療和意外保險是非常有必要的。

7歲至12歲：教育基金、醫(yī)療保障一個都不能少。由于年齡偏大，購買兒童保險相對保費(fèi)較貴，投保時可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險。

12歲以后：培養(yǎng)孩子的理財習(xí)慣?？梢赃x擇現(xiàn)金返還類的壽險解決教育基金問題，也可選擇儲蓄養(yǎng)老類的保險提前投資孩子的未來。

保險資深人士建議，在為少兒購買保險時，首先應(yīng)該購買保障功能和儲蓄功能相結(jié)合的少兒保險，如果經(jīng)濟(jì)條件允許可以再考慮為孩子購買具有投資功能的保險。

先分析少兒風(fēng)險再選保險

任何時候都是先有風(fēng)險，才出現(xiàn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險的保險，少兒階段主要兩個風(fēng)險：

日常疾病風(fēng)險：如肺炎、支氣管炎、黃疸等;

重大疾病：如白血病、川崎病或手足口病、惡性腫瘤等。

產(chǎn)品總結(jié)：筆者建議買少兒保險，優(yōu)先買好普通醫(yī)療險和百萬醫(yī)療，這樣無論是小病還是大病，費(fèi)用可以報銷，不會連累父母，在此基礎(chǔ)上再加保提前給付型重大疾病保險，諸如上述五種類型產(chǎn)品。