有了家庭醫(yī)療保險(xiǎn)，你還需要買保險(xiǎn)嗎？《中華人民共和國(guó)憲法》規(guī)定，用人單位應(yīng)當(dāng)為每一個(gè)勞動(dòng)者購(gòu)買社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。但是，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的前提下，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的收入購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

問(wèn)題：你需要用醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)嗎？

答：社會(huì)保險(xiǎn)是基本保障。國(guó)家福利制度具有覆蓋面廣、保障性差的特點(diǎn)?？梢詾槲覀兲峁┳罨镜尼t(yī)療報(bào)銷，但不能包羅萬(wàn)象，如起付線、自付段、自付比例等個(gè)人費(fèi)用。而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)能有效補(bǔ)充社保不能報(bào)銷的絕大部分，真正有效減少我們的損失。

醫(yī)保只要買夠年限，可以在我們繳費(fèi)期間和退休之后報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用的一部分;醫(yī)保報(bào)銷中，首先要減去門檻費(fèi)用，各醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院的門檻費(fèi)根據(jù)醫(yī)院級(jí)別不同各有差別，從900~500元不等。(總費(fèi)用-門檻費(fèi)-自費(fèi)藥)*賠付比例%，當(dāng)然，賠付比例隨繳費(fèi)年限有些變化，從65%~80%不等。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)保的有利補(bǔ)充，一般(總費(fèi)用-社保已報(bào)-自費(fèi)藥)*90%，這樣報(bào)銷下來(lái)基本能解決我們的醫(yī)療住院費(fèi)用。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是“保而不包”，生病住院并不能全額報(bào)銷，有起付線、有共付段，有封頂線和重大疾病支付比例以及用藥和檢查支付范圍。醫(yī)保雖然有繳費(fèi)低、享有時(shí)間持久的優(yōu)點(diǎn)，但也存在諸多限制，如參與人員有限制，報(bào)銷數(shù)額和報(bào)銷范圍有限制等。很多有醫(yī)保的人發(fā)現(xiàn)，每次大病小情，不少費(fèi)用需要自己掏腰包，而商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)醫(yī)保的有效補(bǔ)充，不管是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)還是醫(yī)療保險(xiǎn)，所提供的保障都是有限的。在這一點(diǎn)上，商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用就體現(xiàn)出來(lái)了。特別是對(duì)于重大疾病，商業(yè)重疾險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人確診為重疾時(shí)，馬上可以領(lǐng)取一筆重大疾病醫(yī)療金，可及時(shí)治療，是對(duì)醫(yī)保的有效補(bǔ)充。

問(wèn)：買社保的養(yǎng)老和醫(yī)療險(xiǎn)好還是買商業(yè)的好?

社會(huì)保障是最基本的保障，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的補(bǔ)充，深度大大增加。人壽保險(xiǎn)=社會(huì)保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)。如果計(jì)劃有終身醫(yī)療補(bǔ)償和養(yǎng)老金，基金會(huì)還需要有社會(huì)保障。目前，社保繳費(fèi)時(shí)間是15年后，到了退休年齡就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。醫(yī)療保障在您支付后的第13個(gè)月開始享受醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。因此，在每年投資5000元左右的計(jì)劃中，建議您先為自己辦理社保。根據(jù)你自己的工作性質(zhì)和收支情況適當(dāng)增加商業(yè)意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等。