小紅年齡32歲，老公33歲，有一個(gè)4歲的女兒，現(xiàn)居住廣州。小紅是職中教師，月收入3,000左右，老公技術(shù)員，月收入5500，倆人月公積金總共3,000，基本保險(xiǎn)齊全，有住房，剛還清貸款，沒(méi)有換房需要。夫妻雙方老人除家婆沒(méi)有醫(yī)保和退休金，另外3位無(wú)需贍養(yǎng)，但也要表示孝心。希財(cái)網(wǎng)對(duì)于這樣的一個(gè)收入普通的家庭，很多人認(rèn)為提前退休是一個(gè)奢望。但是，經(jīng)過(guò)理財(cái)師的合理安排后，對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行合理的投資，想實(shí)現(xiàn)提前退休也并非難事。家庭資產(chǎn)：存款65,000，公積金賬戶(hù)30,000。
家庭消費(fèi)：月支出3,500，每年結(jié)余60,000。請(qǐng)教：現(xiàn)在工作壓力越來(lái)越繁重，很想在40歲左右辭職退休，但辭職后單靠老公的收入，擔(dān)心會(huì)入不敷出，保證不了生活質(zhì)量。勞煩幫忙想想理財(cái)方法。小紅的家庭的收入不高，但是收入穩(wěn)定；家中有需要贍養(yǎng)的老人和需要撫育的孩子，負(fù)擔(dān)較重，通過(guò)觀察，家庭資產(chǎn)健康，無(wú)負(fù)債，但是資金配置過(guò)于傳統(tǒng)、單一且預(yù)期年化收益率很低，相信通過(guò)合理配置資產(chǎn)，小紅提前退休的愿望不難完成。一般來(lái)說(shuō)，為應(yīng)對(duì)不時(shí)之需，家庭應(yīng)該預(yù)留3－6個(gè)月的流動(dòng)資金，由于小紅的家庭有一位需要全額負(fù)擔(dān)的老人，并且已經(jīng)步入了疾病高發(fā)的危險(xiǎn)年齡階段，所以需要預(yù)留更多能靈活變現(xiàn)的資金，考慮到現(xiàn)階段我國(guó)又進(jìn)入了低息階段，所以不建議小紅的家庭持有長(zhǎng)期固定存款，可以將存款轉(zhuǎn)換為保本型的貨幣基金或者債券型基金，這兩種基金具有變現(xiàn)靈活，手續(xù)費(fèi)低的特點(diǎn)，且現(xiàn)行政策下，基金投資的資本利得暫不征收個(gè)人所得稅。
風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃小紅的家庭可以說(shuō)是上有老，下有小的負(fù)重城市家庭，通常來(lái)說(shuō)，建議這樣的家庭將風(fēng)險(xiǎn)管理放在首位，通過(guò)配置保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)防范未來(lái)可能發(fā)生的重大風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭帶來(lái)的重大經(jīng)濟(jì)打擊；雖然小紅夫婦基本保險(xiǎn)齊全，但是考慮到醫(yī)療費(fèi)用的逐年上漲和對(duì)基本保險(xiǎn)中自費(fèi)藥消費(fèi)的補(bǔ)足，建議小紅夫婦購(gòu)買(mǎi)商業(yè)壽險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)10萬(wàn)元(保額)，并且可以通過(guò)產(chǎn)品中保額逐年上漲3％的優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)費(fèi)用的通脹；考慮到小紅夫婦正值壯年期，肩負(fù)著家庭重?fù)?dān)，意外風(fēng)險(xiǎn)也是不可不防范的，故建議小紅夫婦購(gòu)買(mǎi)30年定期壽險(xiǎn)，10萬(wàn)元(保額)；每年保費(fèi)約為1.03萬(wàn)元，每月支出860元。醫(yī)療費(fèi)用，專(zhuān)款專(zhuān)用，為較高質(zhì)量的中晚年生活打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。理財(cái)建議：養(yǎng)老規(guī)劃與教育支出規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃小紅家庭的收入并不是城市中的高收入家庭，但是夫婦倆的收入穩(wěn)定且基本保障齊全；小紅目前月收入3,000元，假設(shè)10年后退休并且不降低現(xiàn)有生活水平的情況下，假設(shè)年通脹率為5％，則10年后退休的時(shí)候大約需要58萬(wàn)元；根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《住房公積金管理規(guī)定》，每年可以提取住房公積金一次，由于小紅家庭沒(méi)有再置業(yè)的需求，建議將提取出的公積金和家庭結(jié)余資金用于投資基金。
雖然小紅并沒(méi)有提出教育支出規(guī)劃的問(wèn)題，但是教育支出規(guī)劃是每一個(gè)有子女的家庭都無(wú)可避免的需求。假設(shè)高中開(kāi)始孩子每年需要花費(fèi)2萬(wàn)元，每年上漲率為5％，小紅夫婦的孩子高中到大學(xué)的費(fèi)用約為37萬(wàn)元?？紤]到現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)比較低迷，投資成本較低，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)也較低，建議小紅家庭在壯年成長(zhǎng)期也采取較為積極的投資策略，選擇偏股型或者股票型基金進(jìn)行長(zhǎng)期投資；假設(shè)年預(yù)期年化收益率為8％，則10年后小紅家庭的資金可達(dá)到110萬(wàn)元，故小紅達(dá)成提前退休的愿望并非難事。理財(cái)提醒需要提醒的是，雖然小紅家庭基本保障充足，且退休后都能夠有退休養(yǎng)老金，但是如果想擁有一個(gè)高品質(zhì)的晚年，建議小紅夫婦隨著收入的增長(zhǎng)也配置一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)足。