一、明確需求和預(yù)算
1. 需求分析
考慮家庭的經(jīng)濟(jì)狀況和對(duì)醫(yī)療保障的期望。如果希望在寶寶生病住院時(shí)能夠報(bào)銷更多的醫(yī)療費(fèi)用，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，那么需要選擇保障范圍廣、報(bào)銷額度高的醫(yī)療險(xiǎn)。
思考對(duì)于就醫(yī)環(huán)境和醫(yī)療資源的需求。例如，是否希望能夠在特需部、國(guó)際部或者私立醫(yī)院就診，如果有這樣的需求，那么普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn)可能無法滿足，需要選擇中高端醫(yī)療險(xiǎn)。
2. 預(yù)算確定
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)因產(chǎn)品類型、保障范圍、保額高低等因素而異。在選擇之前，需要先確定一個(gè)合理的預(yù)算，一般來說，新生兒的醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)每年幾百元到幾千元不等。
二、產(chǎn)品類型選擇
（一）百萬醫(yī)療險(xiǎn)
1. 保障內(nèi)容
通常涵蓋住院醫(yī)療費(fèi)用、特殊門診醫(yī)療費(fèi)用（如腎透析、癌癥的放療化療等）、門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用、住院前后門急診醫(yī)療費(fèi)用等。
保額一般在 100 - 600 萬之間。
2. 優(yōu)點(diǎn)
保費(fèi)相對(duì)較低，性價(jià)比高，每年幾百元的保費(fèi)就能獲得較高的保障額度。
可以報(bào)銷大病醫(yī)療費(fèi)用，有效防止因重大疾病導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)。
3. 缺點(diǎn)
一般有 1 萬元左右的免賠額，即醫(yī)療費(fèi)用在 1 萬元以下的部分需要自己承擔(dān)。
大多只能在二級(jí)及以上公立醫(yī)院的普通部就診。
（二）小額醫(yī)療險(xiǎn)
1. 保障內(nèi)容
主要報(bào)銷因疾病或意外導(dǎo)致的門診醫(yī)療費(fèi)用和小額住院醫(yī)療費(fèi)用，保額一般在 1 - 5 萬元之間。
2. 優(yōu)點(diǎn)
免賠額低，甚至 0 免賠，實(shí)用性較強(qiáng)，日常小病小痛的醫(yī)療費(fèi)用也能得到報(bào)銷。
保費(fèi)便宜，一般每年幾十元到幾百元。
3. 缺點(diǎn)
保額較低，對(duì)于重大疾病的保障作用有限。
（三）中端醫(yī)療險(xiǎn)
1. 保障內(nèi)容
在百萬醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加了特需部、國(guó)際部的醫(yī)療保障，就醫(yī)環(huán)境和醫(yī)療資源更好。
可以選擇 0 免賠額或者較低的免賠額，報(bào)銷門檻更低。
2. 優(yōu)點(diǎn)
就醫(yī)體驗(yàn)好，能夠享受到更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。
保障范圍更廣，報(bào)銷額度更高。
3. 缺點(diǎn)
保費(fèi)相對(duì)較高，每年幾千元到上萬元不等。
（四）高端醫(yī)療險(xiǎn)
1. 保障內(nèi)容
除了涵蓋中端醫(yī)療險(xiǎn)的保障內(nèi)容外，還可以擴(kuò)展到全球范圍內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，包括私立醫(yī)院、昂貴醫(yī)院等。
提供直付服務(wù)，即在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，由保險(xiǎn)公司直接與醫(yī)院結(jié)算醫(yī)療費(fèi)用，無需患者先墊付再報(bào)銷。
還可能包括健康體檢、齒科、眼科、疫苗接種等預(yù)防性醫(yī)療保障。
2. 優(yōu)點(diǎn)
能夠享受到全球最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源和服務(wù)，就醫(yī)體驗(yàn)極佳。
保障非常全面，幾乎可以滿足所有的醫(yī)療需求。
3. 缺點(diǎn)
保費(fèi)昂貴，每年幾萬元到幾十萬元不等。
三、選擇要點(diǎn)
（一）保障范圍
1. 醫(yī)療費(fèi)用：包括住院費(fèi)用、門診費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、藥品費(fèi)用、檢查檢驗(yàn)費(fèi)用等，要確保保障范圍內(nèi)的費(fèi)用能夠全面覆蓋寶寶可能面臨的醫(yī)療支出。
2. 醫(yī)院范圍：了解保險(xiǎn)產(chǎn)品所覆蓋的醫(yī)院范圍，是僅包括公立醫(yī)院普通部，還是擴(kuò)展到特需部、國(guó)際部，或者私立醫(yī)院等。
3. 疾病種類：雖然醫(yī)療險(xiǎn)不像重疾險(xiǎn)那樣對(duì)疾病種類有明確的規(guī)定，但也要關(guān)注一些常見疾病和重大疾病的保障情況。
（二）報(bào)銷比例和額度
1. 報(bào)銷比例：選擇報(bào)銷比例高的產(chǎn)品，一般來說，報(bào)銷比例在 80 - 100之間。
2. 報(bào)銷額度：要根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況和醫(yī)療需求來確定，一般來說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額在 100 - 600 萬之間，小額醫(yī)療險(xiǎn)的保額在 1 - 5 萬元之間，中端和高端醫(yī)療險(xiǎn)的保額則更高。
（三）免賠額
1. 免賠額是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，需要被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的部分，超過免賠額的部分才由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。
2. 對(duì)于新生兒來說，由于抵抗力較弱，容易生病住院，所以如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以選擇 0 免賠額或者低免賠額的產(chǎn)品。
（四）續(xù)保條件
1. 醫(yī)療險(xiǎn)通常是一年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以續(xù)保條件非常重要。要選擇續(xù)保條件寬松的產(chǎn)品，如不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者發(fā)生過理賠而拒絕續(xù)保，或者不會(huì)單獨(dú)調(diào)整被保險(xiǎn)人的保費(fèi)等。
2. 關(guān)注產(chǎn)品的穩(wěn)定性，盡量選擇運(yùn)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、市場(chǎng)口碑好、客戶基數(shù)大的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品續(xù)保的穩(wěn)定性相對(duì)較高。
（五）增值服務(wù)
1. 一些醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)提供增值服務(wù)，如就醫(yī)綠色通道、住院墊付、質(zhì)子重離子治療、專家二次診療等。
2. 這些增值服務(wù)可以在一定程度上提高就醫(yī)的便利性和及時(shí)性，為寶寶提供更好的醫(yī)療保障，在選擇產(chǎn)品時(shí)可以重點(diǎn)關(guān)注。
四、投保注意事項(xiàng)
（一）健康告知
1. 在投保時(shí)，一定要如實(shí)告知寶寶的健康狀況，否則可能會(huì)導(dǎo)致在理賠時(shí)出現(xiàn)糾紛，甚至無法獲得賠付。
2. 如果寶寶有早產(chǎn)、低體重、黃疸等常見問題，要根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求提供相應(yīng)的檢查報(bào)告和病歷資料，以便保險(xiǎn)公司進(jìn)行核保。
（二）等待期
1. 醫(yī)療險(xiǎn)一般都有等待期，等待期內(nèi)發(fā)生的疾病醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)公司是不予賠付的，所以等待期越短越好。
2. 一般來說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的等待期為 30 - 90 天，小額醫(yī)療險(xiǎn)的等待期為 15 - 30 天。
（三）保險(xiǎn)條款
1. 仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，了解保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、理賠流程等重要內(nèi)容。
2. 對(duì)于不清楚的地方，可以咨詢保險(xiǎn)公司的客服人員或者專業(yè)的保險(xiǎn)代理人。