說到重大疾病保險(xiǎn)，如果你家里預(yù)算不足，就建議您購買消費(fèi)者的重大疾病保險(xiǎn)，它不僅相對便宜，而且比較全面。但是要注意的一件事是，當(dāng)合同到期時(shí)，消費(fèi)者重大疾病保險(xiǎn)無法退還。原因也很簡單，因?yàn)橄M(fèi)者重大疾病保險(xiǎn)沒有現(xiàn)金價(jià)值，無法保存。那么，除了基于儲蓄的重大疾病保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值外，現(xiàn)金價(jià)值還有什么作用？

一、儲蓄型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值有什么作用

1.退保費(fèi)

現(xiàn)金價(jià)值，最大的一個(gè)作用就是指退保費(fèi)，有種有事賠錢，沒事存錢，長期持有既有保障能產(chǎn)生額外的收益。

2.保單貸款

有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都是可以進(jìn)行保單貸款的，最高可以貸款80%的現(xiàn)金價(jià)值。

3.當(dāng)理賠金

重疾險(xiǎn)的理賠金有的時(shí)候并不是基本保額，而是現(xiàn)金價(jià)值。

二、如何計(jì)算

重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值一般不需要消費(fèi)者算，已經(jīng)有保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)已經(jīng)算好，在合同保單的前頁或者后面。但如果消費(fèi)者自己感興趣，也是可以自己進(jìn)行簡單計(jì)算的：

通常重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，以1000元或10000元為單位，您如果買了30萬保額，找到年齡對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值那一欄，乘以300或30即可，就是可以退還給您的錢。

儲蓄型重疾險(xiǎn)適合以下人群購買：

注重保障與儲蓄雙重功能的人群：

儲蓄型重疾險(xiǎn)不僅提供重大疾病保障，還能在合同期滿或特定條件下返還保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)了保障與儲蓄的雙重功能。

這類人群通常希望在獲得健康保障的同時(shí)，也能有一定的資金積累，以備不時(shí)之需。

預(yù)算較為充裕的人群：

儲蓄型重疾險(xiǎn)相較于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)通常更高，因?yàn)樗朔颠€保費(fèi)的機(jī)制。

預(yù)算較為充裕的人群能夠承擔(dān)較高的保費(fèi)，并愿意為此獲得更全面的保障和潛在的儲蓄回報(bào)。

偏好長期規(guī)劃的人群：

儲蓄型重疾險(xiǎn)適合那些對未來有長期規(guī)劃，并希望通過保險(xiǎn)來規(guī)劃養(yǎng)老、子女教育等未來支出的人群。

這類人群通常希望將一部分資金用于長期投資，以獲得更穩(wěn)定的收益和保障。

對保險(xiǎn)產(chǎn)品了解程度較高的人群：

儲蓄型重疾險(xiǎn)的條款和機(jī)制相對復(fù)雜，需要投保人有一定的保險(xiǎn)知識和理解能力。

對保險(xiǎn)產(chǎn)品了解程度較高的人群能夠更好地理解儲蓄型重疾險(xiǎn)的保障范圍、返還政策以及潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而做出明智的購買決策。

有特定健康需求的人群：

某些儲蓄型重疾險(xiǎn)可能提供額外的健康保障服務(wù)，如體檢、健康咨詢等。

對于有特定健康需求或關(guān)注自身健康狀況的人群來說，這些額外的服務(wù)可能具有吸引力。

偏好穩(wěn)定收益的人群：

雖然儲蓄型重疾險(xiǎn)的返還政策可能存在一定的不確定性（如返還金額、返還時(shí)間等），但相對于其他投資方式來說，它通常具有更穩(wěn)定的收益預(yù)期。

對于偏好穩(wěn)定收益、不愿承擔(dān)過高投資風(fēng)險(xiǎn)的人群來說，儲蓄型重疾險(xiǎn)可能是一個(gè)合適的選擇。

需要注意的是，儲蓄型重疾險(xiǎn)并非適合所有人群。在購買前，投保人應(yīng)充分了解自己的需求和財(cái)務(wù)狀況，并咨詢專業(yè)人士的意見，以確保選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，也需要注意保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款和限制，以避免潛在的風(fēng)險(xiǎn)和誤解。