互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)促使整個(gè)行業(yè)透明化，國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司，在定制保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)更加多樣。

尤其是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的重疾產(chǎn)品，從返還型到消費(fèi)型，從單次賠付到多次賠付，新產(chǎn)品被變著花樣的開發(fā)出來(lái)?？墒牵@一波又一波的新品上線，哪些適合我們?買保險(xiǎn)，最怕的就是跟風(fēng)購(gòu)買，畢竟它是為我們提供保障的，真的沒(méi)必要趕潮流。合適自己，量力而行才重要。所以，今天來(lái)和大家聊聊，在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，最容易進(jìn)入的誤區(qū)有哪些?面對(duì)琳瑯滿目的重疾險(xiǎn)時(shí)，我們又應(yīng)該如何選擇？

誤區(qū)一：不管你說(shuō)啥，我就認(rèn)沒(méi)病返本

“什么?你竟然推薦我買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)？”“如果沒(méi)得病，那我錢豈不是白交了，都打水漂了？”我們相信，有這樣想法的人一定不在少數(shù)，畢竟錢是自己辛辛苦苦掙來(lái)的，總沒(méi)病返本的保險(xiǎn)：保障+返還=錢才不白花；而消費(fèi)型的保險(xiǎn)，沒(méi)得病還不返本，錢就是白花了。其實(shí)，在重疾險(xiǎn)市場(chǎng)上這兩大類產(chǎn)品：消費(fèi)型、返還型，其實(shí)兩款產(chǎn)品并沒(méi)有誰(shuí)絕對(duì)好，如果有錢，兩款任你挑，但如果預(yù)算有限，就要首選消費(fèi)型。為什么呢?返還功能的保險(xiǎn)，保費(fèi)主要分為兩個(gè)部分：凈保費(fèi)+理財(cái)。前者就是單純用來(lái)提供保障的，而后者保險(xiǎn)公司收取后，通過(guò)定期的發(fā)利息形式“分紅”給你，滿期返還就是連本帶利一次性把錢給你，聽起來(lái)好像不錯(cuò)哦。但是返還型有一定的限制：比如出現(xiàn)理賠后，將不能得到返還部分的金額，而多交的那一部分也就歸保險(xiǎn)公司所有的。最后獲得的保額其實(shí)跟購(gòu)買消費(fèi)型保障產(chǎn)品差不多甚至還不如。而且，通常返還型保險(xiǎn)的理財(cái)收益相比一般的理財(cái)渠道，收益要低的多，反而不合算。

建議：預(yù)算有限，房、車貸一族、給孩子和家人首選消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，利用低保險(xiǎn)撬動(dòng)高杠桿，讓保險(xiǎn)發(fā)揮最大的作用。有額外能購(gòu)買返還型保險(xiǎn)的錢，可以選擇一個(gè)安全的理財(cái)渠道，收益一定比放在保險(xiǎn)公司多得多。

誤區(qū)二：追求多次賠付，保額嚴(yán)重不足

隨著重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷升級(jí)，多次賠付的重疾險(xiǎn)成為今年市場(chǎng)上的主流。多次賠付型重疾險(xiǎn)，保障上多了一次，價(jià)格也比單次賠付貴了不少。但是，千萬(wàn)別忘了買保險(xiǎn)最重要的是什么：保額要充足。如果預(yù)算有限的情況下，不要勉強(qiáng)去買可多次賠付的重疾險(xiǎn)，先以單次賠付并做足保額為主。畢竟多次賠付的重疾險(xiǎn)，在二次賠付上都是有間隔期限制和疾病限制，如果由于保額充足，導(dǎo)致首次罹患重疾就無(wú)法支撐起后續(xù)的治療，就有點(diǎn)本末倒置了。

建議：千萬(wàn)不要跟風(fēng)購(gòu)買，要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)和健康狀況，如果預(yù)算充足，可以優(yōu)先考慮多次賠付的重疾險(xiǎn)，讓保障更全面。經(jīng)濟(jì)條件有限，就首先要選擇單次賠付重疾險(xiǎn)并將保額做充足。

誤區(qū)三：保障的疾病種類越多越好

不少用戶覺(jué)得，為了顯示我花的錢值，保單里列明的疾病就要越多越好。事實(shí)上，這樣的判斷依據(jù)是不準(zhǔn)確的。首先，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求，已經(jīng)對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的疾病種類做了嚴(yán)格的定義：重大疾病保險(xiǎn)必須保障最常見(jiàn)的25種重疾組合。而這25種重疾險(xiǎn)也基本涵蓋了我們?nèi)粘Ｉ钪懈甙l(fā)重疾的90%以上。也就是說(shuō)，無(wú)論你在國(guó)內(nèi)購(gòu)買哪一種重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，這25種重大疾病都會(huì)包含在保障范圍之內(nèi)。所以，如果保費(fèi)貴是因?yàn)楹w的重疾多了那么幾種，那因此你多交的那些保費(fèi)就有點(diǎn)不太劃算了。

建議：不要糾結(jié)某一款重疾險(xiǎn)比另外一款多保障了幾種重疾，反而應(yīng)該在產(chǎn)品的輕癥、中癥的分類上，重點(diǎn)關(guān)注下是否涵蓋了日常生活中高發(fā)的輕、中癥疾病。

誤區(qū)四：百萬(wàn)醫(yī)療更實(shí)用，重疾險(xiǎn)不用額外買

有很多人都會(huì)有一些疑問(wèn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)僅需要幾百元的保費(fèi)就可以撬動(dòng)幾百萬(wàn)的保額;而保額幾十萬(wàn)的重疾險(xiǎn)保費(fèi)卻要幾千塊錢，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)才更合適啊。雖然兩者都是生病了才給理賠，但是生的什么病、如何理賠都是不同的。

醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷型產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人因疾病后意外導(dǎo)致的住院醫(yī)治，除去社保報(bào)銷部分及條款內(nèi)規(guī)定的免賠額后，再申請(qǐng)理賠報(bào)銷。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，也不是就給你報(bào)銷百萬(wàn)，而是上限為百萬(wàn)級(jí)別，具體的報(bào)銷是根據(jù)你提供的就醫(yī)發(fā)票進(jìn)行實(shí)報(bào)實(shí)銷。

重疾險(xiǎn)：確診給付型，被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)，一旦罹患符合條款內(nèi)的重疾，就可以一次性獲得保額賠付，買多少賠付多少。有效的緩解后期因康復(fù)治療帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。

建議：兩者相輔相成，缺一不可。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就像一個(gè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)，花了多少拿發(fā)票才能報(bào)銷，重疾險(xiǎn)就像一個(gè)土豪朋友，一次性拿去隨便花。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)=完美搭配。

誤區(qū)五：優(yōu)先給孩子買重疾險(xiǎn)

可憐天下父母心，當(dāng)了爸媽的你，總想給孩子最好的。可是千萬(wàn)別忘了，父母才是孩子最好的保障。所以，在投保時(shí)千萬(wàn)不要忽略自身的風(fēng)險(xiǎn)，先給孩子投保。這個(gè)最常見(jiàn)的誤區(qū)，很多父母都會(huì)踩坑。在日常生活中，畢竟孩子不是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，如果大人“裸奔”情況下出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)孩子來(lái)說(shuō)才是最大的打擊。

建議：有了孩子之后，身份自然就不一樣啦，身上的責(zé)任也更大了。這時(shí)候一定要優(yōu)先給成人，尤其是家庭支柱配齊充足的保障，其次再給孩子適當(dāng)配置，這樣才能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

隨著重疾風(fēng)險(xiǎn)的不斷高發(fā)，人一生罹患重疾的概率在72%左右，所以配置一份重疾險(xiǎn)的確很重要，但是在購(gòu)買前，也應(yīng)該綜合考慮，量力而行，它不像買一件衣服，趕一下潮流無(wú)所謂，關(guān)乎的是未來(lái)的保障。

最后提醒大家，除了避免踩坑上述的誤區(qū)之外，還有一些一定要記住：

預(yù)算有限，首選消費(fèi)型。繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，杠桿越高，年繳費(fèi)壓力越低。如實(shí)告知，避免后期理賠帶來(lái)煩惱。保險(xiǎn)條款認(rèn)真看，免責(zé)條款也很重要。

我們常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)一般都是單次賠付重疾險(xiǎn)，第一次重疾賠付后，整個(gè)保險(xiǎn)合同就會(huì)終止。而多次賠付重疾險(xiǎn)，第一次重疾理賠后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)，符合條件可以再次獲賠。舉個(gè)例子：隔壁老張30歲時(shí)買了一份多次賠付重疾險(xiǎn)，37歲時(shí)患了甲狀腺癌，保險(xiǎn)公司賠了老張50萬(wàn);不幸的是，42歲時(shí)老張又確診急性心肌梗塞，保險(xiǎn)公司又賠付了50萬(wàn)。如果老張買的是單次賠付重疾險(xiǎn)，第一次重疾理賠后，保險(xiǎn)合同就終止了，基本就買不到保險(xiǎn)了。即使是甲狀腺癌這樣生存率極高的疾病，如果想再買重疾險(xiǎn)也很難，基本沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意承保。

當(dāng)然，也有很多人對(duì)多次賠付重疾險(xiǎn)的實(shí)用性心存疑慮：人生得一次重疾還不夠倒霉嗎?還會(huì)得多次?如果你看穿了重大疾病的真相，你就能理解多次賠付重疾險(xiǎn)的價(jià)值了。重疾險(xiǎn)的核心保險(xiǎn)責(zé)任，雖然名為“重大疾病”，但保障的內(nèi)容既有疾病，也有手術(shù)，還有意外造成的嚴(yán)重殘疾，如果對(duì)常見(jiàn)高發(fā)的25種重大疾病進(jìn)行分類，大致如下：

我們可以發(fā)現(xiàn)，這三類保障既互有交叉(如惡性腫瘤既屬于“嚴(yán)重疾病”，也可能會(huì)接受器官移植手術(shù))，但大多時(shí)候又都獨(dú)立發(fā)生，疾病和意外的情況并無(wú)太大的相關(guān)性。例如因?yàn)轭净挤伟┒@得理賠，并不意味著以后年紀(jì)大了不會(huì)再得腦中風(fēng)、急性心肌梗塞，或因車禍導(dǎo)致雙目失明什么的，畢竟癌癥只是重疾里面的一種。這意味著，那些患過(guò)重疾的人，劫后余生，再次罹患其他重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于普通人，這可能就是常說(shuō)的“禍不單行”。除了多種重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，重大疾病中第二次得惡性腫瘤(復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)、新發(fā))的風(fēng)險(xiǎn)也很高。像比較年輕女性比較常見(jiàn)的乳腺癌，復(fù)旦大學(xué)腫瘤醫(yī)院對(duì)2200多例乳腺癌患者的觀察發(fā)現(xiàn)，乳腺癌復(fù)發(fā)的時(shí)間趨勢(shì)呈現(xiàn)為雙峰。第一個(gè)復(fù)發(fā)高峰是在術(shù)后2-4年，第二個(gè)高峰是在10年。

多次賠付保障的意義在于應(yīng)對(duì)多次重疾風(fēng)險(xiǎn)，避免我們?cè)诎l(fā)生重疾后出現(xiàn)保障裸奔，顯然，在預(yù)算充裕的情況下，多一層保障會(huì)更安心!當(dāng)然，多次賠付的重疾險(xiǎn)并非人人都適合，要看經(jīng)濟(jì)狀況，也要根據(jù)自身需求酌情考慮：①如果有多種家族病史，比如常見(jiàn)的心腦血管疾病、糖尿病、惡性腫瘤等，因?yàn)榧易宀∈分蓄净贾丶膊“Y種類比較多，得1種以上大病的概率也會(huì)高，那么，投保多次賠付重疾險(xiǎn)就顯得非常必要;②如果你是預(yù)算較多、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較為敏感的年輕人，更全面的、更具“安全感”多次賠付型重疾險(xiǎn)的確是最好的選擇。③對(duì)于家庭保障已配齊的朋友，在為孩子投保時(shí)，也可以考慮多次賠付重疾險(xiǎn)，畢竟孩子未來(lái)的路很長(zhǎng)，多一層保障，也多一份放心。在具體選擇多次賠付重疾險(xiǎn)時(shí)，如果想要提升多次理賠的概率，必須盡可能拉低同一組內(nèi)重大疾病的發(fā)生率?？梢酝ㄟ^(guò)兩種方法實(shí)現(xiàn)：①惡性腫瘤單獨(dú)分組;②增加保障疾病，尤其是6種核心重疾的分組數(shù)量。如果有一款多次賠付重疾險(xiǎn)，重疾分組合理，且價(jià)格具有優(yōu)勢(shì)