為了保證被意外保險(xiǎn)人既能獲得全面而充分的意外保險(xiǎn)賠償, 又不因意外保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益,意外保險(xiǎn)人在履行損失補(bǔ)償責(zé)任時(shí)通常把握以下三個(gè)限度。
1) 以實(shí)際損失為限
實(shí)際損失是指按照意外保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格計(jì)量的意外保險(xiǎn)事故所造成的損失額。按照補(bǔ)償原則,意外保險(xiǎn)人對(duì)被意外保險(xiǎn)人蒙受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)哪康氖菫榱耸顾诮?jīng)濟(jì)上恢復(fù)到意外保險(xiǎn)事故發(fā)生前的狀態(tài),意外保險(xiǎn)人只能以發(fā)生損失時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定賠償金額(定值意外保險(xiǎn)與重置價(jià)值意外保險(xiǎn)除外),不得超過(guò)損失金額,但如果賠償過(guò)少,不能充分補(bǔ)償他所受到的損失；如果賠償過(guò)多,又會(huì)引起不當(dāng)獲利。
2) 以意外保險(xiǎn)金額為限
意外保險(xiǎn)金額是意外保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限度,由此,意外保險(xiǎn)人的賠償金額只能低于或等于而不能高于意外保險(xiǎn)金額。
3) 以被意外保險(xiǎn)人對(duì)意外保險(xiǎn)標(biāo)的具有的意外保險(xiǎn)利益為限被意外保險(xiǎn)人對(duì)所遭受損失的財(cái)產(chǎn)具有意外保險(xiǎn)利益是意外保險(xiǎn)人賠償?shù)幕A(chǔ)與前提條件。由此,被意外保險(xiǎn)人所獲得的賠款也不得超過(guò)其對(duì)被損財(cái)產(chǎn)所具有的意外保險(xiǎn)利益。例如,同樣是在上例中,假設(shè)該投保人所投保的住房是他與別人按照 1∶1 出資合伙購(gòu)買(mǎi)的,且在意外保險(xiǎn)合同中僅有其一人作為被意外保險(xiǎn)人。
值得注意的是：通過(guò)對(duì)以上意外保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償責(zé)任三個(gè)限度的分析,不難發(fā)現(xiàn)這三個(gè)限度是相互關(guān)聯(lián)、相互制約的,而且意外保險(xiǎn)人在針對(duì)某一具體損失進(jìn)行賠償時(shí),還要選取實(shí)際損失、意外保險(xiǎn)金額和意外保險(xiǎn)利益這三者中的最低標(biāo)準(zhǔn)作為最終賠償限度。
3.定值保單和不定值保單(valuedandunvaluedpolicies)
定值保單是指明確規(guī)定了保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值的保單。如果保單沒(méi)有載明保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值,它就是不定值保單?！?906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》規(guī)定,海上保險(xiǎn)單可以是定值保單也可以是不定值保單。一張保單可以不規(guī)定可保價(jià)值,但通常不能不規(guī)定保險(xiǎn)金額。使用定值保單還是不定值保單一般取決于以下幾個(gè)因素:第一,保險(xiǎn)合同的性質(zhì)。對(duì)于非補(bǔ)償性保險(xiǎn)而言,無(wú)法或不能確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值,保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人責(zé)任的惟一限額,沒(méi)有必要區(qū)分定值保單和不定值保單,如人壽保險(xiǎn)。第二,在補(bǔ)償性保險(xiǎn)中,對(duì)于難于確定可保價(jià)值的險(xiǎn)種通常使用定值保單,例如責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)或醫(yī)療保險(xiǎn)通常并不做定值與不定值保單的區(qū)別；而文物藝術(shù)品的保險(xiǎn)一般都采用定值保單,以避免損失發(fā)生時(shí)確定保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值可能引起的爭(zhēng)議。第三,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,海上保險(xiǎn)多使用定值保單,火災(zāi)保險(xiǎn)則多使用不定值保單。這是由于海上保險(xiǎn)主要是動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn),而火災(zāi)保險(xiǎn)是不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn),后者受市場(chǎng)波動(dòng)的影響和道德風(fēng)險(xiǎn)的因素都高于前者,火災(zāi)保險(xiǎn)使用不定值保單可以更好地落實(shí)補(bǔ)償原則和防止道德風(fēng)險(xiǎn)因素。
在定值保單中為表現(xiàn)可保價(jià)值必須使用“價(jià)值”(value)這個(gè)字。如果保單中沒(méi)有出現(xiàn)“價(jià)值”這個(gè)字,那么按照英國(guó)保險(xiǎn)慣例它就是一張不定值保單。在海上保險(xiǎn)中,規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值是非常重要的。《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定了在船舶保險(xiǎn)單中沒(méi)有明確表示保險(xiǎn)價(jià)值情況下船舶價(jià)值的確定方法。海上保險(xiǎn)使用不定值保單的情況下,法律將可保價(jià)值看做是補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)。但是,如果在海上保險(xiǎn)中使用定值保單,情況就完全不同了。作為海上保險(xiǎn)的慣例和原則,一個(gè)定值保單明確規(guī)定的保險(xiǎn)價(jià)值優(yōu)先于補(bǔ)償原則,除非保險(xiǎn)人可以證明被保險(xiǎn)人存在著欺詐而保險(xiǎn)人是善意的②。在一般情況下,要證明保險(xiǎn)人是善意的往往非常困難。因?yàn)榇芭c貨物不同,船舶的保險(xiǎn)人通過(guò)船級(jí)社公開(kāi)發(fā)布的有關(guān)船舶的信息資料不難了解到承保船舶的市場(chǎng)價(jià)值。在這種情況下,保險(xiǎn)人明知被保險(xiǎn)人投保時(shí)填寫(xiě)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值和保險(xiǎn)金額高于實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值,而接受被保險(xiǎn)人的投保并按此保險(xiǎn)金額收取保費(fèi),在發(fā)生承保損失后又以補(bǔ)償原則為理由拒絕履行賠償責(zé)任,那么,保險(xiǎn)人自己就沒(méi)有履行最大誠(chéng)信原則,難逃騙取保費(fèi)的嫌疑。另外,被保險(xiǎn)人存在著適當(dāng)提高保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的實(shí)際需要,因?yàn)橛袝r(shí)船費(fèi)和營(yíng)運(yùn)費(fèi)用與利潤(rùn)不易計(jì)算和準(zhǔn)確估計(jì),也很難實(shí)際證明,或者不愿意單獨(dú)投保,只要保險(xiǎn)人認(rèn)為超過(guò)實(shí)際價(jià)值部分合理并可以接受,并對(duì)這一部分收取了保費(fèi),被保險(xiǎn)人就沒(méi)有損害保險(xiǎn)人和其他被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)應(yīng)該受到合同自由的保護(hù)。在發(fā)生承保損失時(shí),保險(xiǎn)人就不能以補(bǔ)償原則為理由對(duì)抗被保險(xiǎn)人獲得全部保險(xiǎn)金額的賠償請(qǐng)求。除非保險(xiǎn)人能夠證明被保險(xiǎn)人欺詐騙賠,而保險(xiǎn)人又無(wú)法通過(guò)公開(kāi)的信息資料了解投保船舶的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)與船舶保險(xiǎn)不同,保險(xiǎn)人不可能像了解船舶價(jià)值一樣了解貨物的價(jià)值。相同的貨物對(duì)于不同的國(guó)家、不同的地區(qū)、不同的民族、不同的季節(jié)、不同的時(shí)間往往具有不同的價(jià)值,成本和價(jià)格構(gòu)成常常屬于商業(yè)秘密,保險(xiǎn)人不僅很難通過(guò)公開(kāi)的渠道了解,而且了解每一商品的價(jià)值會(huì)增加保險(xiǎn)人的承保成本,最終增加被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)負(fù)擔(dān),不利于海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的發(fā)展。因此,海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)習(xí)慣上就將投保貨物的保險(xiǎn)金額作為可保價(jià)值。這就要求被保險(xiǎn)人認(rèn)真履行最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)人不僅可以在證明被保險(xiǎn)人或其經(jīng)紀(jì)人存在欺詐騙賠時(shí)解除其本應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任,而且,如果發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人對(duì)投保貨物估價(jià)過(guò)高,保險(xiǎn)人可以基于存在被保險(xiǎn)人對(duì)重要事實(shí)的不實(shí)陳述為理由取消保險(xiǎn)合同。
與處理船舶保險(xiǎn)的定值保單相似,如果對(duì)不動(dòng)產(chǎn)的火災(zāi)保險(xiǎn)中使用了定值保單,保險(xiǎn)雙方在保險(xiǎn)合同中約定的民用住宅或商業(yè)建筑的可保價(jià)值就具有法律約束力。換句話說(shuō),在承保的不動(dòng)產(chǎn)發(fā)生全損的情況下,保單中規(guī)定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值和保險(xiǎn)金額相等,被保險(xiǎn)人即按該數(shù)額獲得保險(xiǎn)賠付,而不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值或損失。美國(guó)的一些州為此專門(mén)訂有定值保單法,這些法律大多生效于十九世紀(jì),其目的是為了使保險(xiǎn)人在出具保單時(shí)認(rèn)真調(diào)查承保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值,不能任意收取保費(fèi)而到損失發(fā)生時(shí)再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保價(jià)值提出異議。
二、單獨(dú)海損與共同海損
1 . 單獨(dú)海損
(1 ) 單獨(dú)海損的概念和構(gòu)成單獨(dú)海損的條件
按照《1906 年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》第六十四條的規(guī)定,“單獨(dú)海損的損失是指保險(xiǎn)標(biāo)的物由于承保危險(xiǎn)所導(dǎo)致的、不屬于共同海損的部分損失”。
單獨(dú)海損是海上保險(xiǎn)所承保的一種既不同于全損, 也不同于共同海損的部分損失。構(gòu)成單獨(dú)海損有以下的條件: 第一, 單獨(dú)海損的損失是保險(xiǎn)標(biāo)的物的部分損失不是全部損失。第二, 單獨(dú)海損的損失是某一單獨(dú)利益的損失, 該損失僅僅與對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益的人和它的保險(xiǎn)人有關(guān), 因而有具有此一利益的人或其保險(xiǎn)人承擔(dān)。這一點(diǎn)是和共同海損最重要的區(qū)別之一。第三, 單獨(dú)海損是由于承保危險(xiǎn)直接地、偶然地和意外地造成的。單獨(dú)海損的損失是由于意外事故或自然災(zāi)害所造成的部分損失, 不是人們有意造成的損失。第四, 單獨(dú)海損僅指損失本身, 不包括由損失引起的費(fèi)用。雖然有時(shí)單獨(dú)海損的損失本身也是需要用費(fèi)用來(lái)衡量的, 例如船舶的單獨(dú)海損實(shí)際上就是修理這部分單獨(dú)海損的修理費(fèi)用。第五, 單獨(dú)海損是涉及已經(jīng)到達(dá)航程目的地( 作為船舶本身或貨物本身)的單獨(dú)利益。首先, 單獨(dú)海損不是保險(xiǎn)標(biāo)的物的全部損失, 保險(xiǎn)標(biāo)的物應(yīng)該是在受損狀態(tài)下抵達(dá)目的地。對(duì)于船舶發(fā)生全損前已經(jīng)發(fā)生的單獨(dú)海損, 對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)實(shí)際支出了修理費(fèi)用的, 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)保單規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。
其次, 承保貨物發(fā)生單獨(dú)海損, 如果不運(yùn)達(dá)目的地而在中途港口卸貨處理, 經(jīng)保險(xiǎn)人同意可按照“殘值計(jì)算法”賠付。不過(guò), 單獨(dú)海損并不永遠(yuǎn)是單獨(dú)發(fā)生的, 它往往會(huì)伴隨共同海損、施救費(fèi)用或救助費(fèi)用同時(shí)或先后發(fā)生。
(2 ) 貨物的單獨(dú)海損
a . 貨物的部分全損和品質(zhì)損失
《1906 年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》第七十一條將貨物的單獨(dú)海損分為三種情況。
第一, 定值保單項(xiàng)下貨物的部分全損; 第二, 不定值保單項(xiàng)下貨物的部分全損; 和第三, 全部或部分承保貨物在受損狀態(tài)下交到目的地。
在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中不足額保險(xiǎn)情況下, 保險(xiǎn)人承擔(dān)的單獨(dú)海損的賠付責(zé)任是按保險(xiǎn)金額與可保價(jià)值之間的比例確定的。即保險(xiǎn)人承擔(dān)的單獨(dú)海損的賠付責(zé)任等于貨物單獨(dú)海損的損失金額乘以保險(xiǎn)金額與可保價(jià)值的比例。
當(dāng)承保貨物有一部分完全滅失時(shí), 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償該滅失部分的保險(xiǎn)價(jià)值。
當(dāng)承保貨物是在全部或部分受損的狀態(tài)下到達(dá)目的地時(shí), 按照《1906 年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的規(guī)定, 這種單獨(dú)海損是按品質(zhì)損害的計(jì)算原則或稱計(jì)算公式計(jì)算和賠付的。我們也把這種計(jì)算方法稱作“ 貶值計(jì)算( depreciation method )。即保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任為貨物的保險(xiǎn)價(jià)值乘以貨物的損失率。貨物的損失率為貨物完好價(jià)值減去受損后價(jià)值的差除以貨物完好價(jià)值所得的比率。貨物的完好價(jià)值是指貨物到達(dá)目的地時(shí)的批發(fā)價(jià)格, 即貨物的FOB價(jià)格加上運(yùn)費(fèi)、裝卸費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)和關(guān)稅以后的價(jià)格。當(dāng)貨物在受損狀態(tài)下到達(dá)目的地時(shí), 比較貨物完好價(jià)值和受損價(jià)值以確定損失率, 應(yīng)注意貨物受損價(jià)值是受損貨物到達(dá)目的地后合理時(shí)間內(nèi)出售的價(jià)格, 以及當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格。需要注意的是時(shí)間因素會(huì)對(duì)損失率的計(jì)算產(chǎn)生影響。
b . 單獨(dú)海損中的殘值計(jì)算法
貨物單獨(dú)海損的賠付計(jì)算除了可以使用“貶值計(jì)算法”外, 還可以使用“ 殘值計(jì)算法”( salvage loss method)。當(dāng)受損貨物經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意在中途港出售時(shí),保險(xiǎn)雙方可以商定保險(xiǎn)人按照貨物殘值計(jì)算法賠付, 作為按貶值計(jì)算法賠付的變通方法。使用殘值計(jì)算法, 保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任為: 保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值減去受損標(biāo)的在中途港的出售所得的差額。這兩種不同的賠付方法對(duì)被保險(xiǎn)人可能產(chǎn)生不同的結(jié)果。
損失補(bǔ)償原則的基本含義包含兩層：一是只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí),保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任,否則,即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故,但被保險(xiǎn)人沒(méi)有遭受損失,就無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償。這是損失補(bǔ)償原則質(zhì)的規(guī)定。二是被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量?jī)H以其保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀態(tài),而不能使被保險(xiǎn)人獲得多于或少于損失的補(bǔ)償,尤其是不能讓被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外的收益。這是損失補(bǔ)償原則的量的限定。
(1)保險(xiǎn)賠償金額應(yīng)當(dāng)公平合理,充分補(bǔ)償,協(xié)商一致。所謂公平合理,充分補(bǔ)償,就是說(shuō)保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的具體賠償數(shù)額應(yīng)當(dāng)有利于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的雙方利益。一方面,要充分補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失,達(dá)到保險(xiǎn)保障的目的。另一方面,不能使賠償數(shù)額超過(guò)實(shí)際損失,使被保險(xiǎn)人獲取額外收益而損害保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。至于協(xié)商一致,則是說(shuō)海上保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~,應(yīng)由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,協(xié)商確定。而賠償數(shù)額的計(jì)算方法也須雙方協(xié)商一致才予適用。
(2) 保險(xiǎn)金額是計(jì)算賠償數(shù)額的依據(jù),一般不允許超值保險(xiǎn)。(3) 防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。海上保險(xiǎn)合同是對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障措施,并非其牟利的手段,所以要防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。(4) 保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任依法律和海上保險(xiǎn)合同予以限制。
補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容(一)保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)南揞~1.以實(shí)際損失為限。比如,醫(yī)療保險(xiǎn)中以被保險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用為限。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中以受損標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市值為限,即以受損標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)計(jì)算賠款額,賠款額不應(yīng)超過(guò)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)的市價(jià)。這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)的價(jià)值經(jīng)常發(fā)生變化,只有以受損時(shí)的市價(jià)作為依據(jù)計(jì)算賠款額,才能使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)狀況。例如,一臺(tái)機(jī)床投保時(shí)按其市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為2萬(wàn)元,保險(xiǎn)人只應(yīng)賠償2萬(wàn)元,盡管保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元。因?yàn)?萬(wàn)元賠償足以使被保障人恢復(fù)到受損前的水平。2.以保險(xiǎn)金額為限。例如,一批貨物投保時(shí)按其市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元,發(fā)生保險(xiǎn)事故全損,全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元,保險(xiǎn)人的賠償金額應(yīng)為20萬(wàn)元,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。第一損失賠償方式第一損失賠償是指當(dāng)損失不超過(guò)保險(xiǎn)金額時(shí),按實(shí)際損失賠償;當(dāng)損失超過(guò)保險(xiǎn)金額時(shí),則按保險(xiǎn)金額賠償。
賠償金額=損失金額(若損失金額<保險(xiǎn)金額)賠償金額=保險(xiǎn)金額(若損失金額>保險(xiǎn)金額)在保險(xiǎn)理論上,采用第一損失賠償方式是將保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)分為兩部分：第一部分為保險(xiǎn)金額內(nèi)的部分;第二部分為超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分。由于保險(xiǎn)人只對(duì)第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任,所以,稱為第一損失賠償方式。
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為了保證被意外保險(xiǎn)人既能獲得全面而充分的意外保險(xiǎn)賠償, 又不因意外保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益,意外保險(xiǎn)人在履行損失補(bǔ)償責(zé)任時(shí)通常把握以下三個(gè)限度。
1) 以實(shí)際損失為限
實(shí)際損失是指按照意外保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格計(jì)量的意外保險(xiǎn)事故所造成的損失額。按照補(bǔ)償原則,意外保險(xiǎn)人對(duì)被意外保險(xiǎn)人蒙受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)哪康氖菫榱耸顾诮?jīng)濟(jì)上恢復(fù)到意外保險(xiǎn)事故發(fā)生前的狀態(tài),意外保險(xiǎn)人只能以發(fā)生損失時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定賠償金額(定值意外保險(xiǎn)與重置價(jià)值意外保險(xiǎn)除外),不得超過(guò)損失金額,但如果賠償過(guò)少,不能充分補(bǔ)償他所受到的損失；如果賠償過(guò)多,又會(huì)引起不當(dāng)獲利。
2) 以意外保險(xiǎn)金額為限
意外保險(xiǎn)金額是意外保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限度,由此,意外保險(xiǎn)人的賠償金額只能低于或等于而不能高于意外保險(xiǎn)金額。
3) 以被意外保險(xiǎn)人對(duì)意外保險(xiǎn)標(biāo)的具有的意外保險(xiǎn)利益為限被意外保險(xiǎn)人對(duì)所遭受損失的財(cái)產(chǎn)具有意外保險(xiǎn)利益是意外保險(xiǎn)人賠償?shù)幕A(chǔ)與前提條件。由此,被意外保險(xiǎn)人所獲得的賠款也不得超過(guò)其對(duì)被損財(cái)產(chǎn)所具有的意外保險(xiǎn)利益。例如,同樣是在上例中,假設(shè)該投保人所投保的住房是他與別人按照 1∶1 出資合伙購(gòu)買(mǎi)的,且在意外保險(xiǎn)合同中僅有其一人作為被意外保險(xiǎn)人。
值得注意的是：通過(guò)對(duì)以上意外保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償責(zé)任三個(gè)限度的分析,不難發(fā)現(xiàn)這三個(gè)限度是相互關(guān)聯(lián)、相互制約的,而且意外保險(xiǎn)人在針對(duì)某一具體損失進(jìn)行賠償時(shí),還要選取實(shí)際損失、意外保險(xiǎn)金額和意外保險(xiǎn)利益這三者中的最低標(biāo)準(zhǔn)作為最終賠償限度。
3.定值保單和不定值保單(valuedandunvaluedpolicies)
定值保單是指明確規(guī)定了保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值的保單。如果保單沒(méi)有載明保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值,它就是不定值保單?！?906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》規(guī)定,海上保險(xiǎn)單可以是定值保單也可以是不定值保單。一張保單可以不規(guī)定可保價(jià)值,但通常不能不規(guī)定保險(xiǎn)金額。使用定值保單還是不定值保單一般取決于以下幾個(gè)因素:第一,保險(xiǎn)合同的性質(zhì)。對(duì)于非補(bǔ)償性保險(xiǎn)而言,無(wú)法或不能確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值,保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人責(zé)任的惟一限額,沒(méi)有必要區(qū)分定值保單和不定值保單,如人壽保險(xiǎn)。第二,在補(bǔ)償性保險(xiǎn)中,對(duì)于難于確定可保價(jià)值的險(xiǎn)種通常使用定值保單,例如責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)或醫(yī)療保險(xiǎn)通常并不做定值與不定值保單的區(qū)別；而文物藝術(shù)品的保險(xiǎn)一般都采用定值保單,以避免損失發(fā)生時(shí)確定保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值可能引起的爭(zhēng)議。第三,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,海上保險(xiǎn)多使用定值保單,火災(zāi)保險(xiǎn)則多使用不定值保單。這是由于海上保險(xiǎn)主要是動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn),而火災(zāi)保險(xiǎn)是不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn),后者受市場(chǎng)波動(dòng)的影響和道德風(fēng)險(xiǎn)的因素都高于前者,火災(zāi)保險(xiǎn)使用不定值保單可以更好地落實(shí)補(bǔ)償原則和防止道德風(fēng)險(xiǎn)因素。
在定值保單中為表現(xiàn)可保價(jià)值必須使用“價(jià)值”(value)這個(gè)字。如果保單中沒(méi)有出現(xiàn)“價(jià)值”這個(gè)字,那么按照英國(guó)保險(xiǎn)慣例它就是一張不定值保單。在海上保險(xiǎn)中,規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值是非常重要的?！?906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定了在船舶保險(xiǎn)單中沒(méi)有明確表示保險(xiǎn)價(jià)值情況下船舶價(jià)值的確定方法。海上保險(xiǎn)使用不定值保單的情況下,法律將可保價(jià)值看做是補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)。但是,如果在海上保險(xiǎn)中使用定值保單,情況就完全不同了。作為海上保險(xiǎn)的慣例和原則,一個(gè)定值保單明確規(guī)定的保險(xiǎn)價(jià)值優(yōu)先于補(bǔ)償原則,除非保險(xiǎn)人可以證明被保險(xiǎn)人存在著欺詐而保險(xiǎn)人是善意的②。在一般情況下,要證明保險(xiǎn)人是善意的往往非常困難。因?yàn)榇芭c貨物不同,船舶的保險(xiǎn)人通過(guò)船級(jí)社公開(kāi)發(fā)布的有關(guān)船舶的信息資料不難了解到承保船舶的市場(chǎng)價(jià)值。在這種情況下,保險(xiǎn)人明知被保險(xiǎn)人投保時(shí)填寫(xiě)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值和保險(xiǎn)金額高于實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值,而接受被保險(xiǎn)人的投保并按此保險(xiǎn)金額收取保費(fèi),在發(fā)生承保損失后又以補(bǔ)償原則為理由拒絕履行賠償責(zé)任,那么,保險(xiǎn)人自己就沒(méi)有履行最大誠(chéng)信原則,難逃騙取保費(fèi)的嫌疑。另外,被保險(xiǎn)人存在著適當(dāng)提高保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的實(shí)際需要,因?yàn)橛袝r(shí)船費(fèi)和營(yíng)運(yùn)費(fèi)用與利潤(rùn)不易計(jì)算和準(zhǔn)確估計(jì),也很難實(shí)際證明,或者不愿意單獨(dú)投保,只要保險(xiǎn)人認(rèn)為超過(guò)實(shí)際價(jià)值部分合理并可以接受,并對(duì)這一部分收取了保費(fèi),被保險(xiǎn)人就沒(méi)有損害保險(xiǎn)人和其他被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)應(yīng)該受到合同自由的保護(hù)。在發(fā)生承保損失時(shí),保險(xiǎn)人就不能以補(bǔ)償原則為理由對(duì)抗被保險(xiǎn)人獲得全部保險(xiǎn)金額的賠償請(qǐng)求。除非保險(xiǎn)人能夠證明被保險(xiǎn)人欺詐騙賠,而保險(xiǎn)人又無(wú)法通過(guò)公開(kāi)的信息資料了解投保船舶的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)與船舶保險(xiǎn)不同,保險(xiǎn)人不可能像了解船舶價(jià)值一樣了解貨物的價(jià)值。相同的貨物對(duì)于不同的國(guó)家、不同的地區(qū)、不同的民族、不同的季節(jié)、不同的時(shí)間往往具有不同的價(jià)值,成本和價(jià)格構(gòu)成常常屬于商業(yè)秘密,保險(xiǎn)人不僅很難通過(guò)公開(kāi)的渠道了解,而且了解每一商品的價(jià)值會(huì)增加保險(xiǎn)人的承保成本,最終增加被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)負(fù)擔(dān),不利于海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的發(fā)展。因此,海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)習(xí)慣上就將投保貨物的保險(xiǎn)金額作為可保價(jià)值。這就要求被保險(xiǎn)人認(rèn)真履行最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)人不僅可以在證明被保險(xiǎn)人或其經(jīng)紀(jì)人存在欺詐騙賠時(shí)解除其本應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任,而且,如果發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人對(duì)投保貨物估價(jià)過(guò)高,保險(xiǎn)人可以基于存在被保險(xiǎn)人對(duì)重要事實(shí)的不實(shí)陳述為理由取消保險(xiǎn)合同。
與處理船舶保險(xiǎn)的定值保單相似,如果對(duì)不動(dòng)產(chǎn)的火災(zāi)保險(xiǎn)中使用了定值保單,保險(xiǎn)雙方在保險(xiǎn)合同中約定的民用住宅或商業(yè)建筑的可保價(jià)值就具有法律約束力。換句話說(shuō),在承保的不動(dòng)產(chǎn)發(fā)生全損的情況下,保單中規(guī)定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值和保險(xiǎn)金額相等,被保險(xiǎn)人即按該數(shù)額獲得保險(xiǎn)賠付,而不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值或損失。美國(guó)的一些州為此專門(mén)訂有定值保單法,這些法律大多生效于十九世紀(jì),其目的是為了使保險(xiǎn)人在出具保單時(shí)認(rèn)真調(diào)查承保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值,不能任意收取保費(fèi)而到損失發(fā)生時(shí)再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保價(jià)值提出異議。
二、單獨(dú)海損與共同海損
1 . 單獨(dú)海損
(1 ) 單獨(dú)海損的概念和構(gòu)成單獨(dú)海損的條件
按照《1906 年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》第六十四條的規(guī)定,“單獨(dú)海損的損失是指保險(xiǎn)標(biāo)的物由于承保危險(xiǎn)所導(dǎo)致的、不屬于共同海損的部分損失”。
單獨(dú)海損是海上保險(xiǎn)所承保的一種既不同于全損, 也不同于共同海損的部分損失。構(gòu)成單獨(dú)海損有以下的條件: 第一, 單獨(dú)海損的損失是保險(xiǎn)標(biāo)的物的部分損失不是全部損失。第二, 單獨(dú)海損的損失是某一單獨(dú)利益的損失, 該損失僅僅與對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益的人和它的保險(xiǎn)人有關(guān), 因而有具有此一利益的人或其保險(xiǎn)人承擔(dān)。這一點(diǎn)是和共同海損最重要的區(qū)別之一。第三, 單獨(dú)海損是由于承保危險(xiǎn)直接地、偶然地和意外地造成的。單獨(dú)海損的損失是由于意外事故或自然災(zāi)害所造成的部分損失, 不是人們有意造成的損失。第四, 單獨(dú)海損僅指損失本身, 不包括由損失引起的費(fèi)用。雖然有時(shí)單獨(dú)海損的損失本身也是需要用費(fèi)用來(lái)衡量的, 例如船舶的單獨(dú)海損實(shí)際上就是修理這部分單獨(dú)海損的修理費(fèi)用。第五, 單獨(dú)海損是涉及已經(jīng)到達(dá)航程目的地( 作為船舶本身或貨物本身)的單獨(dú)利益。首先, 單獨(dú)海損不是保險(xiǎn)標(biāo)的物的全部損失, 保險(xiǎn)標(biāo)的物應(yīng)該是在受損狀態(tài)下抵達(dá)目的地。對(duì)于船舶發(fā)生全損前已經(jīng)發(fā)生的單獨(dú)海損, 對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)實(shí)際支出了修理費(fèi)用的, 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)保單規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。
其次, 承保貨物發(fā)生單獨(dú)海損, 如果不運(yùn)達(dá)目的地而在中途港口卸貨處理, 經(jīng)保險(xiǎn)人同意可按照“殘值計(jì)算法”賠付。不過(guò), 單獨(dú)海損并不永遠(yuǎn)是單獨(dú)發(fā)生的, 它往往會(huì)伴隨共同海損、施救費(fèi)用或救助費(fèi)用同時(shí)或先后發(fā)生。
(2 ) 貨物的單獨(dú)海損
a . 貨物的部分全損和品質(zhì)損失
《1906 年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》第七十一條將貨物的單獨(dú)海損分為三種情況。
第一, 定值保單項(xiàng)下貨物的部分全損; 第二, 不定值保單項(xiàng)下貨物的部分全損; 和第三, 全部或部分承保貨物在受損狀態(tài)下交到目的地。
在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中不足額保險(xiǎn)情況下, 保險(xiǎn)人承擔(dān)的單獨(dú)海損的賠付責(zé)任是按保險(xiǎn)金額與可保價(jià)值之間的比例確定的。即保險(xiǎn)人承擔(dān)的單獨(dú)海損的賠付責(zé)任等于貨物單獨(dú)海損的損失金額乘以保險(xiǎn)金額與可保價(jià)值的比例。
當(dāng)承保貨物有一部分完全滅失時(shí), 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償該滅失部分的保險(xiǎn)價(jià)值。
當(dāng)承保貨物是在全部或部分受損的狀態(tài)下到達(dá)目的地時(shí), 按照《1906 年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的規(guī)定, 這種單獨(dú)海損是按品質(zhì)損害的計(jì)算原則或稱計(jì)算公式計(jì)算和賠付的。我們也把這種計(jì)算方法稱作“ 貶值計(jì)算( depreciation method )。即保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任為貨物的保險(xiǎn)價(jià)值乘以貨物的損失率。貨物的損失率為貨物完好價(jià)值減去受損后價(jià)值的差除以貨物完好價(jià)值所得的比率。貨物的完好價(jià)值是指貨物到達(dá)目的地時(shí)的批發(fā)價(jià)格, 即貨物的FOB價(jià)格加上運(yùn)費(fèi)、裝卸費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)和關(guān)稅以后的價(jià)格。當(dāng)貨物在受損狀態(tài)下到達(dá)目的地時(shí), 比較貨物完好價(jià)值和受損價(jià)值以確定損失率, 應(yīng)注意貨物受損價(jià)值是受損貨物到達(dá)目的地后合理時(shí)間內(nèi)出售的價(jià)格, 以及當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格。需要注意的是時(shí)間因素會(huì)對(duì)損失率的計(jì)算產(chǎn)生影響。
b . 單獨(dú)海損中的殘值計(jì)算法
貨物單獨(dú)海損的賠付計(jì)算除了可以使用“貶值計(jì)算法”外, 還可以使用“ 殘值計(jì)算法”( salvage loss method)。當(dāng)受損貨物經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意在中途港出售時(shí),保險(xiǎn)雙方可以商定保險(xiǎn)人按照貨物殘值計(jì)算法賠付, 作為按貶值計(jì)算法賠付的變通方法。使用殘值計(jì)算法, 保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任為: 保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值減去受損標(biāo)的在中途港的出售所得的差額。這兩種不同的賠付方法對(duì)被保險(xiǎn)人可能產(chǎn)生不同的結(jié)果。
損失補(bǔ)償原則的基本含義包含兩層：一是只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí),保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任,否則,即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故,但被保險(xiǎn)人沒(méi)有遭受損失,就無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償。這是損失補(bǔ)償原則質(zhì)的規(guī)定。二是被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量?jī)H以其保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀態(tài),而不能使被保險(xiǎn)人獲得多于或少于損失的補(bǔ)償,尤其是不能讓被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外的收益。這是損失補(bǔ)償原則的量的限定。
(1)保險(xiǎn)賠償金額應(yīng)當(dāng)公平合理,充分補(bǔ)償,協(xié)商一致。所謂公平合理,充分補(bǔ)償,就是說(shuō)保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的具體賠償數(shù)額應(yīng)當(dāng)有利于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的雙方利益。一方面,要充分補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失,達(dá)到保險(xiǎn)保障的目的。另一方面,不能使賠償數(shù)額超過(guò)實(shí)際損失,使被保險(xiǎn)人獲取額外收益而損害保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。至于協(xié)商一致,則是說(shuō)海上保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~,應(yīng)由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,協(xié)商確定。而賠償數(shù)額的計(jì)算方法也須雙方協(xié)商一致才予適用。
(2) 保險(xiǎn)金額是計(jì)算賠償數(shù)額的依據(jù),一般不允許超值保險(xiǎn)。(3) 防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。海上保險(xiǎn)合同是對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障措施,并非其牟利的手段,所以要防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。(4) 保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任依法律和海上保險(xiǎn)合同予以限制。
補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容(一)保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)南揞~1.以實(shí)際損失為限。比如,醫(yī)療保險(xiǎn)中以被保險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用為限。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中以受損標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市值為限,即以受損標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)計(jì)算賠款額,賠款額不應(yīng)超過(guò)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)的市價(jià)。這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)的價(jià)值經(jīng)常發(fā)生變化,只有以受損時(shí)的市價(jià)作為依據(jù)計(jì)算賠款額,才能使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)狀況。例如,一臺(tái)機(jī)床投保時(shí)按其市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為2萬(wàn)元,保險(xiǎn)人只應(yīng)賠償2萬(wàn)元,盡管保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元。因?yàn)?萬(wàn)元賠償足以使被保障人恢復(fù)到受損前的水平。2.以保險(xiǎn)金額為限。例如,一批貨物投保時(shí)按其市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元,發(fā)生保險(xiǎn)事故全損,全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元,保險(xiǎn)人的賠償金額應(yīng)為20萬(wàn)元,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。第一損失賠償方式第一損失賠償是指當(dāng)損失不超過(guò)保險(xiǎn)金額時(shí),按實(shí)際損失賠償;當(dāng)損失超過(guò)保險(xiǎn)金額時(shí),則按保險(xiǎn)金額賠償。
賠償金額=損失金額(若損失金額<保險(xiǎn)金額)賠償金額=保險(xiǎn)金額(若損失金額>保險(xiǎn)金額)在保險(xiǎn)理論上,采用第一損失賠償方式是將保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)分為兩部分：第一部分為保險(xiǎn)金額內(nèi)的部分;第二部分為超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分。由于保險(xiǎn)人只對(duì)第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任,所以,稱為第一損失賠償方式。
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