咨詢內(nèi)容：我的基本情況如下：3人雙薪家庭，國(guó)有企業(yè)，工資低但是工作較為穩(wěn)定，有一女兒7個(gè)月。我本人：32歲，有三險(xiǎn)一金，醫(yī)療部分單位給上的是每月多加3元的那種。我愛人：35歲，保險(xiǎn)情況與我相同。

女兒：有北京一老一小保險(xiǎn)。我愛人的收入是家庭經(jīng)濟(jì)主要來源。大概占70%我的需求：我愛人：壽險(xiǎn)。希望保費(fèi)低保障金額多。我們3個(gè)人：由于已經(jīng)有了社保，希望能覆蓋社保不能保障的部分。主要考慮醫(yī)療和意外的醫(yī)療費(fèi)用。盡量可以報(bào)銷門診和住院中社保沒有報(bào)銷的部分。女兒：希望有部分教育金和大病可以從保險(xiǎn)中獲得。全家全年可以支出的保費(fèi)：不超過1萬元。希望方案可以做到：1、考慮到我們的實(shí)際情況，比如已經(jīng)有了基本社保。保障真正需要保障的部分。2、適當(dāng)考慮其他公司的最有效的產(chǎn)品。我認(rèn)為不可能有一家公司所有產(chǎn)品都最好最適合我們。3、希望代理人能綜合考慮各個(gè)公司的產(chǎn)品，從客戶角度進(jìn)行選擇。4、中途退?？赡墚a(chǎn)生的損失。

咨詢網(wǎng)友：YY（北京）專家解答：你好：考慮到你家庭的經(jīng)濟(jì)狀況及寶寶哺育期間的家庭費(fèi)用支出情況，建議以寶寶作為主被保險(xiǎn)人，主險(xiǎn)定期重疾，附加少兒重疾+住院醫(yī)療，您與您的先生為第二、第三被保險(xiǎn)人附加消費(fèi)型的定期重疾+住院醫(yī)療+住院收入+定期壽+意外+意外醫(yī)療，太太還可附加女性特殊疾病保障。在保費(fèi)預(yù)算允許的情況下，考慮附加寶寶的教育金，或者過幾年，您與先生的收入提高后，在附加，在一個(gè)建議保障只要補(bǔ)充社保的不足即可。

一張保單保全家，省錢、省心、省事，保單的附加被保險(xiǎn)人，險(xiǎn)種，在保單周年可隨意增減，詳細(xì)的介紹歡迎來電，愿為您的家庭、家人、可愛的寶寶帶來量身定做的保障。目前樓主家庭都有基本的社保，沒有其他保險(xiǎn)，所以先將對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)沖擊最大的兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)重疾風(fēng)險(xiǎn)和意外風(fēng)險(xiǎn)開始做起。寶寶的保障好解決，每年幾百塊錢，就解決了三十萬重疾保障、每年幾萬住院醫(yī)療的補(bǔ)充、以及意外門急診等保障了；你們夫妻的，還需要根據(jù)更具體的情況來看。

買保險(xiǎn)，第一步是保額的確定，根據(jù)夫妻各自收入情況、家庭各方面責(zé)任量化，確定各自所需的保障額度；然后，是根據(jù)家庭的理財(cái)和消費(fèi)習(xí)慣，來確定用什么類型的產(chǎn)品來搭配解決（返還型、消費(fèi)型、理財(cái)型等）；上面兩步確定了，再詳細(xì)考慮對(duì)保險(xiǎn)公司是否有特別的要求（內(nèi)資、外資等），對(duì)保障項(xiàng)目是否有特別要求（側(cè)重全面保障，還是側(cè)重價(jià)格更優(yōu)等），來確定具體使用哪些公司的哪些產(chǎn)品組合。

建議您跟您愛人可以做如下組合：重大疾病險(xiǎn)+住院醫(yī)療（報(bào)銷自費(fèi)藥）+住院津貼（補(bǔ)貼康復(fù)期間的收入）+意外險(xiǎn)。重大疾病盡量選擇以后可以轉(zhuǎn)換險(xiǎn)種的公司，萬一真不喜歡了，換個(gè)也沒損失！若以后覺得保額不夠，也可以再增加保額，保費(fèi)則按當(dāng)初投保時(shí)候算，省錢還保的高！寶寶的組合方案：不知道您為什么會(huì)擔(dān)心中途退保，建議您一旦投保輕易不要退保（猶豫期內(nèi)還可深思熟慮）！避免損失的發(fā)生！萬能險(xiǎn)+附加重疾+住院醫(yī)療+津貼（其實(shí)是補(bǔ)貼大人的收入）+意外。萬能險(xiǎn)比較靈活，萬一退保，損失最低或沒有損失！