在眾多保險產品中，高收入、高資產的高端人士最該關注的是基礎保障，當你還在為收入中斷后家人的生活擔憂時，不妨投高額意外保險、高額定期壽險產品。

“我是家里唯一的經濟來源，要是我的收入沒了，他們的生活水平肯定會大大降低?！泵兰A人林先生在一家世界500強企業(yè)上海分公司擔任高管。雖然公司已經通過團險為林先生配備了一些保險保障，但是林先生自己覺得，自己目前已經過了40歲，年薪也有了120萬元，而太太是全職主婦沒有收入，大兒子今年10歲，小兒子今年7歲，兩個孩子將來所需還要花費不少。因此，他還想為自己加強一些保障。

“對于林先生而言，因為他個人身體狀況還算不錯，疾病風險并不可怕，可怕的是預想不到的意外事故讓家庭經濟突然中斷，因此最應該加強的是高額意外保險的保障，”

根據林先生的實際情況，代理人幫助其仔細分析了其收入、財務支出狀況、家庭結構、已有保障等，最終林先生決定購買中意人壽“樂無憂”高額意外保險產品，保額選擇了2000萬元。

“我希望在最壞的情況下，他們仍能長時間保持較高的生活水平?！绷窒壬寡裕捎谀壳凹彝ベY產包括房產在內不過1000萬元，他又計劃在三年內購置別墅，勢必需要貸款，所以投保一份高額意外保險能讓他安心不少。

高端家庭首要考慮基礎保障

像林先生這樣的高收入人群其實不在少數。盡管收入水平已遠超其他人，但資產仍在積累階段，同時隨著收入的上升，各種開支也齊齊上升，對生活水平的追求也在日益提高。這時候，如果出現風險事故導致收入中斷，無疑會令家庭經濟受到重挫。所以，對這些高收入者來說，基礎的保險保障是首先需要關注的。

所謂的基礎保障就是高額意外保險、定期壽險類產品。

同時，專家建議：風險無處不在，在購買意外險的同時，應該根據自身情況配備恰當保額的健康險和養(yǎng)老險。相對而言，健康險、養(yǎng)老保險等產品對高端人群保障意義較小，但是一旦重疾發(fā)生時，有一定金額的理賠仍然會增加一些從容，減少一些忙亂。

再看養(yǎng)老保險，這種保險的意義在于為退休后收入大大減少、生活水平降低者提供月度、季度或是年度資助，對高端人群來說，為保證退休后生活仍然維持在一個較高的水平，或者利用年金產品來做資產傳承，也是不錯的選擇。

如何確定基礎保障的保額

那么，意外險等基礎保障該該投保多少呢?在確定意外險的保額上，現金流補償法和需求法是兩種可選的方法。

現金流補償法，假設家庭支柱因為意外身故或殘疾，那么被保險人及其家人肯定希望原本依靠工作可以獲得的現金流全部由保險來獲得補償。比如，林先生目前年收入是120萬元(基本已處于職業(yè)生涯的最高收入期)，還能工作約19年，那么對應的保額就是2280萬元。由于意外險是每年投保一次，林先生今后的意外險投保金額可以每年遞減120萬元。因此，2000萬元的保額對林先生而言是合適的。

還有一個辦法就是采用“需求法”該測量保額，這主要是為了防范因意外事故導致殘疾而帶來的財務風險。假設林先生未來不幸因意外事故全殘，徹底失去勞動能力，那么需要估算一下，大約多少金額能夠維持林先生及其家人愿意接受的生活水平，一年所需的開銷是多少。不過需要提醒的是，在用需求法計算保額時，可不能用未來工作年限作為系數，畢竟退休后的生活同樣要考慮。比如林先生現在41歲，按照上海地區(qū)81歲左右的預期壽命，那么就要按照40年來計算今后的現金需求。當然，在利用需求法確定保額時，可以將自身已有的儲蓄考慮進去，因為儲蓄這部分資金同樣可以用作維持傷殘后的生活所需。