周某，女，35歲，大專(zhuān)學(xué)歷，蘇州市人，從事財(cái)務(wù)工作。現(xiàn)金及活期存款7萬(wàn)元，股票基金8萬(wàn)元，房子價(jià)值100萬(wàn)元，汽車(chē)及家電10萬(wàn)元，資產(chǎn)總計(jì)131萬(wàn)元，房屋貸款還有18萬(wàn)元余額。

本人月收入5000元，丈夫月收入5000元，每月的收入合計(jì)為1萬(wàn)元，每月支出總計(jì)為6300元，其中房貸為1800元，衣食費(fèi)用為3000元，交通費(fèi)用1000元，其他500元。每年的年終獎(jiǎng)為3萬(wàn)元，每年的教育費(fèi)用和保險(xiǎn)費(fèi)用支出各1元，總計(jì)2萬(wàn)元。

本人單位有養(yǎng)老保險(xiǎn)/醫(yī)療保險(xiǎn)/失業(yè)工傷保險(xiǎn)/商業(yè)保險(xiǎn)有大病保險(xiǎn)(保額9萬(wàn)),意外險(xiǎn)(保額10萬(wàn))，丈夫單位有養(yǎng)老保險(xiǎn)/醫(yī)療保險(xiǎn)/失業(yè)工傷保險(xiǎn)/商業(yè)保險(xiǎn)有大病保險(xiǎn)(保額9萬(wàn))

兒子有一份意外保險(xiǎn)(保額3萬(wàn))。投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試屬于能承受中等風(fēng)險(xiǎn);

理財(cái)目標(biāo)：希望通過(guò)理財(cái)擁有第二套住房,兒子的教育費(fèi)用,自己與丈夫的養(yǎng)老費(fèi)用。

理財(cái)團(tuán)隊(duì)答復(fù)如下：

理財(cái)建議：現(xiàn)在周某每月的家庭結(jié)余為3700元，每年還有年終獎(jiǎng)的結(jié)余為1萬(wàn)余，這樣周某家庭每年的總結(jié)余為54400元，這部分資金作為家庭理財(cái)?shù)闹饕?guī)劃對(duì)象。

根據(jù)周某的設(shè)想，希望通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)擁有第二套住房的夢(mèng)想。我們認(rèn)為，應(yīng)該首先檢查這樣一個(gè)想法的目的。很多人在有了閑錢(qián)的時(shí)候，總是在第一時(shí)間想到買(mǎi)房子，哪怕是已經(jīng)有了足夠居住的房子，這是很多人的習(xí)慣思維。但是究竟買(mǎi)房子為了什么，還建議周某女士很好的考慮一下。如果是基于投資的考慮，我們覺(jué)得主要應(yīng)該比較房子的增值能力與投資其他方式多獲得的預(yù)期年化收益。如果周女士能夠通過(guò)其他方式投資獲得比較理想的預(yù)期年化收益的話(huà)，我們建議周女士慎重考慮第二套房子的目標(biāo)，尤其是在國(guó)家將要出臺(tái)物業(yè)稅的背景之下，家庭保有多套房產(chǎn)的成本將來(lái)會(huì)逐步的提高，作為一名理財(cái)師，有必要在此時(shí)給與你善意的忠告。以前人們熱衷于買(mǎi)房子，主要是由于房子的升值潛力比較大以及投資渠道缺少所決定的，隨著國(guó)家制度的健全以及投資渠道的發(fā)展完善，那必將成為一種歷史。

周某的家庭年收入為15萬(wàn)元，但是現(xiàn)在看，支出有點(diǎn)過(guò)高，這樣的消費(fèi)結(jié)構(gòu)并不支持在短時(shí)間內(nèi)購(gòu)買(mǎi)第二套房子，因?yàn)槲覀儾⒉幌Ｍ覀兊目蛻?hù)或者是朋友在剛剛還完舊債的時(shí)候又開(kāi)始背上新債，過(guò)上那種有很多泡沫的幸福生活，其實(shí)并不是很快樂(lè)的。如果周女士家庭真的需要購(gòu)買(mǎi)第二套房子，我們覺(jué)得應(yīng)該放在所有目標(biāo)之后來(lái)完成，作為一個(gè)終極夢(mèng)想也是不錯(cuò)的，即使實(shí)現(xiàn)不了，也不要勉強(qiáng)。

關(guān)于保險(xiǎn)，周女士家庭成員的保障還是比較充分的，具備了基本的保險(xiǎn)并且還購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)。從險(xiǎn)種上分析，周女士和丈夫都缺少壽險(xiǎn)，這個(gè)應(yīng)該及時(shí)補(bǔ)充，一方面可以防范風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也可以作為養(yǎng)老資金的補(bǔ)充。周女士的丈夫還應(yīng)該補(bǔ)充一些意外險(xiǎn)，這也險(xiǎn)種的費(fèi)用不高，但是保障是比較高的，具體應(yīng)該根據(jù)丈夫的工作性質(zhì)來(lái)決定。從數(shù)額上來(lái)分析，大病保險(xiǎn)的額度建議適當(dāng)?shù)奶岣撸驗(yàn)楦鶕?jù)資料顯示，一般患重大疾病所需要的治療費(fèi)用至少在20萬(wàn)元左右，所以現(xiàn)在9萬(wàn)元的保額是不足的，應(yīng)該適當(dāng)?shù)奶岣弑ｎ~，增加保費(fèi)支出。保費(fèi)支出的原則是雙十原則，但是也不能過(guò)于拘泥于這個(gè)原則，主要是大部分風(fēng)險(xiǎn)都在規(guī)劃范圍之內(nèi)即可，保費(fèi)支出也允許適當(dāng)?shù)母?dòng)，根據(jù)家庭的不同情況來(lái)具體操作。目前周女士家庭的年保費(fèi)支出為1萬(wàn)元，還可以適當(dāng)?shù)奶岣?，提高的幅度占到目前結(jié)余的10%左右即可。

兒子的教育費(fèi)用與自己和丈夫的養(yǎng)老規(guī)劃。可以通過(guò)基金定投的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，建議開(kāi)始兩個(gè)賬戶(hù)，其中一個(gè)定投指數(shù)型基金，每月的定投額度為2000元，按照8%的目標(biāo)預(yù)期年化收益率來(lái)計(jì)算，10年后，賬面資金大約為36萬(wàn)元，基本可以滿(mǎn)足孩子的教育金的需求。另外一個(gè)賬戶(hù)利用現(xiàn)有的8萬(wàn)元的股票，基金作為啟動(dòng)資金，然后采取每月定期投入1000元的方式來(lái)綜合實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)，假設(shè)60歲退休，還有25年的準(zhǔn)備時(shí)間，假設(shè)這個(gè)投資的以穩(wěn)健投資為主，預(yù)期年化收益率在6%，那么，等到周女士夫婦退休之時(shí)，賬戶(hù)資金為104萬(wàn)元，可以作為養(yǎng)老金賬戶(hù)的重要補(bǔ)充，幫助周女士家庭實(shí)現(xiàn)有尊嚴(yán)而富足的養(yǎng)老生活。