人類社會的發(fā)展伴隨著危險,客觀地說,危險的發(fā)生不會隨著科學(xué)技術(shù)的進步而完全消除。自然風(fēng)險,如地震、海嘯、颶風(fēng)等,在大多數(shù)情況下不會通過人的意志轉(zhuǎn)移。
保險的本質(zhì)特征是分散危險,消化損失?!拔浵伋扇哼^河”的故事說明,在處理危險時,群體的力量比個人的力量強。保險就是這樣一種工具,在預(yù)防或降低風(fēng)險領(lǐng)域,實現(xiàn)社會成員群體之間的經(jīng)濟互助。
在自己發(fā)生危險時,得到他人的救助而具有“人人為我”的意義。在他人發(fā)生危險而自己平安無事時,可濟助他人而具有“我為人人”的美德。 2018年支付寶APP上線的“相互寶”,就是典型的“人人為我,我為人人”的互助體現(xiàn)。
保險的理念在于經(jīng)濟上的互助,保險業(yè)是為實現(xiàn)保險理念而開展的營業(yè)活動。保險業(yè)作為一種行業(yè),比保險的歷史短得多。儒家《禮運大同篇》中這樣描述:“大道之行也,天下為公。選賢與能,講信修睦。故人不獨親其親,不獨子其子。使老有所終,壯有所用,幼有所長。鰥寡孤獨廢疾者,皆有所養(yǎng)。男有分,女有歸。貨惡其棄于地也,不必藏于己。力惡其不出于身也,不必為己。是故謀閉而不興,盜竊亂賊而不作。故外戶而不閉。是謂大同”。
如果上面這段話用現(xiàn)代的“保險的意義和功用”來理解,就是:“老有所養(yǎng)、幼有所護、財有所承、業(yè)有所依”。也可以說是不同生命周期、不同家庭模型下的財務(wù)策劃。
人類社會這些早期的經(jīng)濟互助觀和實踐活動,多以道義或宗教的觀念作為基礎(chǔ),目的在于謀求生活的安定,屬于類似于現(xiàn)代保險的措施。
近代保險起源于歐洲中世紀(jì)末期的海上保險,船主在開航前,從資本方融通資金,以船或船上貨物的風(fēng)險作為融資條件。如果船或貨物在航行期間遭遇海難,則依照損害程度免除船主或貨主之全部或部分債務(wù)。如果安全到達目的地,則應(yīng)向資本方償還本金和利息。
隨著海上貿(mào)易的發(fā)展和變化,保險的概念開始滲透到海上保險以外的領(lǐng)域。14世紀(jì),以人的死亡、疾病、撫恤等為目的的人壽保險的雛形開始出現(xiàn)。15世紀(jì)末,出現(xiàn)了專門從事保險業(yè)務(wù)的商人,如專門從事船舶保險的互助保險組織。17世紀(jì)至19世紀(jì),歐洲國家出現(xiàn)了一大批保險公司。由于保險公司數(shù)量過多、競爭激烈,許多國家開始直接或間接地管理保險業(yè)。