新冠肺炎疫情期間，很多人開(kāi)始主動(dòng)研究保險(xiǎn)，除了傳統(tǒng)的線(xiàn)下保險(xiǎn)，還有很多高性?xún)r(jià)比的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。對(duì)于沒(méi)有任何保險(xiǎn)基礎(chǔ)的人來(lái)說(shuō)，要想明明白白買(mǎi)好保險(xiǎn)，真不是個(gè)容易事兒。本文，小開(kāi)就給大家講一下，購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的那些事兒：

購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，都有哪些注意事項(xiàng)?有哪些險(xiǎn)種可以在網(wǎng)上投保?互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出險(xiǎn)后，如何辦理理賠?

一些保險(xiǎn)自媒體宣傳存在的誤區(qū)

一、購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，都有哪些注意事項(xiàng)

投保前一定要認(rèn)清資質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。保險(xiǎn)合同必須是和正規(guī)保險(xiǎn)公司來(lái)簽的才對(duì)。這個(gè)保險(xiǎn)公司可以是：自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，也可以是獲得資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

無(wú)論是通過(guò)線(xiàn)上投保的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，還是線(xiàn)下投保的傳統(tǒng)保險(xiǎn)，其保單契約都具有同等的法律效力。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)線(xiàn)下保險(xiǎn)的理賠業(yè)務(wù)流程，也是完全一樣的。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者，可以按電子保單上的保險(xiǎn)公司客服電話(huà)報(bào)案。首先，確認(rèn)具體的理賠流程、所需手續(xù)材料;然后，按照客服人員告知的詳細(xì)流程，一步步操作就可以了。

具體的理賠時(shí)限，取決于保險(xiǎn)公司收到理賠資料的時(shí)間、理賠資料是否齊全，理賠案件的復(fù)雜程度，及具體的理賠審核人等多種因素。需要注意的是，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前后，有兩個(gè)非常重要的事情：核保、核賠。這兩件事和理賠息息相關(guān)。接下來(lái)，我們就分開(kāi)解讀：

1)核保到底是怎么回事?對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是基于歷史經(jīng)驗(yàn)制成的“生命表”。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)消費(fèi)者的出險(xiǎn)概率，計(jì)算產(chǎn)品費(fèi)率。為了讓未來(lái)實(shí)際發(fā)生理賠的概率，比計(jì)算時(shí)低，保險(xiǎn)公司就會(huì)借助核保環(huán)節(jié)，淘汰一些不符合健康條件的客戶(hù)，來(lái)降低理賠率，提升利潤(rùn)空間。為了進(jìn)一步給核保把關(guān)，一些保險(xiǎn)公司還開(kāi)始采用體檢、醫(yī)保數(shù)據(jù)排查、醫(yī)療消費(fèi)推算等方式，來(lái)獲取消費(fèi)者投保時(shí)健康告知以外的信息。在遇到健康風(fēng)險(xiǎn)較高的消費(fèi)者時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)保險(xiǎn)責(zé)任除外、增加保費(fèi)、延期承保、拒保等方式回避風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到降低賠付風(fēng)險(xiǎn)的目的。舉個(gè)例子：甲狀腺結(jié)節(jié)惡變的概率約為5%。大約20個(gè)甲狀腺結(jié)節(jié)患者中，只有1人會(huì)演變?yōu)榧谞钕侔?。在以往，但凡出現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)，保險(xiǎn)公司都是會(huì)拒?；虺庳?zé)任的。隨著體檢水平與核保體系的完善，保險(xiǎn)公司會(huì)要求發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)的人群做結(jié)節(jié)分級(jí)檢查。目前，比較寬松的核保要求是：甲狀腺結(jié)節(jié)1級(jí)、2級(jí)可以正常承保;3級(jí)除外責(zé)任，如果消費(fèi)者不同意，就會(huì)選擇拒保;4級(jí)及以上，做拒保處理。這樣越來(lái)越科學(xué)合理的核保政策，讓更多的人享受到友好、實(shí)用的保險(xiǎn)保障。

2)理賠難嗎?核賠是保險(xiǎn)公司控制損失的最后一環(huán)，也是最重要的一環(huán)。說(shuō)到這里，有一個(gè)數(shù)字必須提一下，根據(jù)中國(guó)銀保信在2019年公布的官方數(shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的平均理賠獲賠率為98.17%。作為守法公民，正常投保，且符合理賠條件，保險(xiǎn)公司都會(huì)毫不猶豫地予以理賠。對(duì)于健康險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司會(huì)審核醫(yī)療費(fèi)用是否合理，對(duì)于過(guò)度醫(yī)療費(fèi)用不予賠付。舉個(gè)例子：一個(gè)人買(mǎi)了份醫(yī)療險(xiǎn)，等待期后發(fā)生住院醫(yī)療，期間開(kāi)了靶向藥，1盒能吃1個(gè)療程，即使開(kāi)兩三盒，保險(xiǎn)公司也不會(huì)多說(shuō)什么。但如果他開(kāi)了100盒，那保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，就會(huì)合理地核減掉。

二、保險(xiǎn)自媒體宣傳，所存在的誤區(qū)

對(duì)大部分消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)有兩個(gè)讓人頭疼的地方：銷(xiāo)售誤導(dǎo)、晦澀難懂的保險(xiǎn)條款。

小開(kāi)要是說(shuō)的是：對(duì)于銷(xiāo)售誤導(dǎo)，經(jīng)過(guò)一些學(xué)習(xí)，完全可以拒之門(mén)外;對(duì)于保險(xiǎn)本身，其產(chǎn)品條款的坑其實(shí)并不像一些自媒體宣傳炒作的那么大。接下來(lái)，小開(kāi)逐一解讀：1)銷(xiāo)售誤導(dǎo)在監(jiān)管部門(mén)的強(qiáng)力整治下，保險(xiǎn)行業(yè)銷(xiāo)售誤導(dǎo)的生存空間只會(huì)越來(lái)越小。隨著越來(lái)越多的專(zhuān)業(yè)團(tuán)體與個(gè)人加入保險(xiǎn)行業(yè)，幫助普及科學(xué)的保險(xiǎn)知識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)信息也越來(lái)越公開(kāi)化、透明化。只要消費(fèi)者擦亮眼睛，學(xué)習(xí)了解必備知識(shí)，不難將銷(xiāo)售誤導(dǎo)拒之門(mén)外，買(mǎi)到貨真價(jià)實(shí)的保障。2)保險(xiǎn)條款對(duì)于絕大多數(shù)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，想要完全讀懂?dāng)?shù)十頁(yè)，甚至上百頁(yè)的保險(xiǎn)條款，是需要花費(fèi)很多功夫的。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)的線(xiàn)下保險(xiǎn)一樣靠譜，理賠起來(lái)，也并不難。無(wú)論是購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，還是線(xiàn)下保險(xiǎn)，在購(gòu)買(mǎi)前，一定要明確個(gè)人保障需求，選擇適合的產(chǎn)品種類(lèi);

在具體選擇產(chǎn)品時(shí)，要綜合考慮產(chǎn)品性?xún)r(jià)比、保費(fèi)預(yù)算等因素，并搞清產(chǎn)品的保障責(zé)任、免責(zé)條款這些重要信息;最后投保時(shí)，不僅要選擇有專(zhuān)業(yè)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也要做到如實(shí)告知。