關(guān)于保險核保,是保險公司對投保人的投保申請進行審查、核定和選擇風(fēng)險的必要過程。保險核保是保險承保的最大前提。最近聽見不少消費者都在問關(guān)于影響重大疾病核保的問題,那么小編就帶大家來了解一下,有哪些因素是會影響重大疾病核保的呢?影響重大疾病核保的因素最主要有以下幾個:
1.保險公司的經(jīng)驗狀況。為了保證對客戶的公平,承保一家公司的客戶,盡量希望他是健康人群,同時又享受健康人的保費,一旦出險,實際上是那些健康人群在補貼這些帶病投保的人群。核保的作用是篩出這些逆選擇的人。同時,有些人需要加費承保,實際上是為他既有的疾病買單。如果出險率與預(yù)期的出現(xiàn)率相差太大,過高或過低,證明核保時過嚴或過松,這時,核保條件就會發(fā)生調(diào)整。
2.保額(危險保額,體檢保額)。核保首先要確定一個危險保額,就是說,發(fā)生風(fēng)險的最高保額,它不是指單一的保額,是在某家保險公司所購買的所有保額的疊加。還有一種叫重大疾病危險保額,有的客戶買了10萬順利承保,但買了30萬,保險公司可能會告知他去體檢,因為到了某個年齡會有對應(yīng)的保額,超出了就需要體檢,實際上也是對客戶身體狀況的篩選。保險公司不可能和醫(yī)院一樣對病人進行大面積篩查,所以只能根據(jù)年齡、性別、保額對一部分人進行篩選。如果投保超過不同的體檢保額,會出現(xiàn)不同的體檢項目,當(dāng)超過了體檢保額時,會出現(xiàn)非常多的體檢項目,例如運動心電圖、低劑量螺旋CT檢查等。碰到這種情況,核保時間往往非常長,因為體檢時間很長,有的體檢并不是一次能完成的,需要2-3次才能完成。
3.公司產(chǎn)品。例如,針對癌癥的重疾險,在考量時,只考慮癌癥部分發(fā)病率,高血壓是不影響惡性腫瘤發(fā)生的,所以,就不把它作為考量的范圍。市面上重疾可能有90種或者更多,所涵蓋的面越廣,核??剂款~內(nèi)容就越多。
4.財務(wù)核保要求。越是高額保單,財務(wù)要求越高,因為在高額投保過程中要保證:
第一,他不是逆選擇客戶,例如,一些企業(yè)的客戶,因為欠了債務(wù),通過購買保險的方式,采取極端措施,獲得高額保險。所以,要保證沒有逆選擇或道德風(fēng)險。
第二,要看他也沒有持續(xù)繳費能力。續(xù)期對保險公司來說是一個非常關(guān)鍵的指標(biāo),如果沒有持續(xù)繳費能力,對保險公司影響還是非常大的。然后就是收入情況,在核爆手冊中提示,被保人如果18-30歲,保額不能超過年收入的20倍;31-45歲,不能超過15倍,46-60歲,不能超過10倍,讓收入與保額匹配,確??梢猿掷m(xù)繳費。影響重大疾病核保主要就是以上幾個,大家在購買的時候最好是事先了解好,這樣子才能確保順利購買。