購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的注意事項(xiàng)
天有不測(cè)風(fēng)云！如果你家遭賊了怎么辦？！肯定有人說(shuō)：“不怕！我買(mǎi)保險(xiǎn)了~”但是小保還是得負(fù)責(zé)任的告訴您NO！ NO！ NO！不是所有的都能賠！哪些不能賠？容小保給您仔細(xì)說(shuō)道說(shuō)道，首先，我們拿家財(cái)險(xiǎn)舉個(gè)栗子。
典型案例
陳某在保險(xiǎn)公司投保了一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并附加了室內(nèi)盜搶保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)，遭小偷入室盜竊，陳某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，但并不能得到所有賠償，陳某不理解，撥打了投訴電話(huà)。
案例分析
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種之一，為居民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障范圍：房屋附屬設(shè)施，室內(nèi)裝潢，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，包括家具、廚房用品、床上用品及服裝、文體娛樂(lè)用品等。
此次家中發(fā)生被盜事故，郵票、手表屬于保單約定之外的財(cái)產(chǎn)，故無(wú)法得到理賠，門(mén)窗受損及床上用品丟失，屬于保單約定之內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，依照保單予以理賠。
小?？破?/strong>
價(jià)值難以確定的郵票、古玩、古書(shū)、字畫(huà)等藝術(shù)品、收藏品，不可作為家庭財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)承保。
有價(jià)證券、動(dòng)物、植物、盆景以及煙、酒、食品、藥物、日用消費(fèi)品；記錄在紙張、磁帶、錄像帶、光盤(pán)、軟盤(pán)、硬盤(pán)等媒介上的視頻圖像、音樂(lè)、照片、數(shù)據(jù)、計(jì)算機(jī)程序、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料、圖表等無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；手表、筆、打火機(jī)，不可作為可保家庭財(cái)險(xiǎn)。
處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)也是無(wú)法投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
小保溫馨提示
不只是投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)要注意什么賠？什么不能賠。我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)任何保險(xiǎn)時(shí)，都有兩點(diǎn)不能忽視劃重點(diǎn)：一是保障責(zé)任，二是免責(zé)條款。
01什么是免責(zé)條款？
嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹v，免責(zé)條款具有法律約束力，對(duì)于一些合同規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)所造成的損傷、損失等情況，保險(xiǎn)公司可以不承保保障責(zé)任。免責(zé)條款中通常都會(huì)看到這一條：投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害。
人心總是難測(cè)......“泰國(guó)殺妻騙保案”震驚世界，也間接說(shuō)明條款中為什么會(huì)有這樣的規(guī)定，不僅社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)有提升的可能，屆時(shí)保險(xiǎn)公司與投保群體之間的平衡，也可能被嚴(yán)重破壞。所以對(duì)待免責(zé)條款我們既要重視，也要正確看待。
02怎么看免責(zé)條款？
同一險(xiǎn)種的產(chǎn)品，免責(zé)內(nèi)容其實(shí)都“大同小異”。但偶爾也有些產(chǎn)品會(huì)有“個(gè)性化”條款，在投保的時(shí)候我們需多加留意。這里我們著重講大部分產(chǎn)品的共性免責(zé)內(nèi)容（條款頁(yè)面里通常都會(huì)加粗標(biāo)紅顯示）
重疾險(xiǎn)
投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；
被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事措施；
主動(dòng)吸食或注射毒品；
酒后駕駛，無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)合法有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)；
被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日（以較遲者為準(zhǔn)）起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；
戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；
核爆炸、核輻射或核污染；
被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋?。ê贤?guī)定的重大疾病除外）；
遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常。
舉例：小明某天因酒駕發(fā)生慘烈車(chē)禍，導(dǎo)致截肢。雖然已經(jīng)符合重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，但由于免責(zé)條款已明確提及酒駕相關(guān)規(guī)定，所以小明最終無(wú)法獲賠。
意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)必須符合外來(lái)的、突發(fā)的、非本意、非疾病，這四要素導(dǎo)致的事故才能理賠，意外險(xiǎn)最明顯的就是不保疾病，比如中暑，猝死，藥物過(guò)敏等，這些免責(zé)情況有的產(chǎn)品會(huì)詳細(xì)羅列，有的沒(méi)有。但即便沒(méi)有提及，只要不符合意外標(biāo)準(zhǔn)，同樣也是不賠的。
壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)的責(zé)任免除，通常都是保險(xiǎn)產(chǎn)品中最基本的幾條：
投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；
被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施，主動(dòng)吸食或注射毒品，酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)；
被保險(xiǎn)人在本合同成立或合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。
壽險(xiǎn)的理賠條件與身故有關(guān)。除了某些故意和違法行為外，只要涉及身故（無(wú)論疾病或是意外導(dǎo)致）都能獲賠。
03這些條款也算免責(zé)
不僅是上述這些“肉眼可尋”的免責(zé)條款，有些責(zé)任免除也還會(huì)隱藏在其他一些地方，像某些名詞釋義，比如職業(yè)病定義、出險(xiǎn)車(chē)輛的定義等，合同中通常會(huì)有明顯的注釋標(biāo)志?；蛲侗Ｇ熬鸵衙鞔_提醒的事項(xiàng)。
比如很多產(chǎn)品中都有這項(xiàng)聲明：
請(qǐng)?jiān)谥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后10日內(nèi)通知我們；如果故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，我們對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；但我們通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生或者雖未及時(shí)通知但不影響我們確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度的除外。
看了這則聲明，要牢記的是，當(dāng)今后發(fā)生事故時(shí)，務(wù)必要在規(guī)定時(shí)限內(nèi)及時(shí)報(bào)案通知，否則將可能無(wú)法順利獲賠。
這些隱藏的免責(zé)內(nèi)容同樣也會(huì)因險(xiǎn)種不同而有不同的要求，希望每位朋友投保前都能盡量仔細(xì)的閱讀理解。如果有不懂的地方，也可以第一時(shí)間咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人員，或者投完保后在保險(xiǎn)公司的回訪電話(huà)中及時(shí)向?qū)Ψ教岢觥?/p>
總結(jié)：所以在投保時(shí)，除了看該保險(xiǎn)能保什么，也要看它不能保什么，購(gòu)買(mǎi)適合自己的保險(xiǎn)。
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