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“3.15”活動(dòng) | 以案說險(xiǎn):正確認(rèn)識(shí)個(gè)人保證保險(xiǎn) 返回列表頁(yè)>>

        一、典型案例

        徐女士及愛人從事服裝行業(yè)多年,為進(jìn)購(gòu)新貨出現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)難題,辦理多家銀行貸款均未成功,在朋友的建議下,徐女士通過投保個(gè)人保證保險(xiǎn),獲得了某銀行15萬元貸款,終于解除了燃眉之急。幾個(gè)月后,徐女士聽說某機(jī)構(gòu)代理保證保險(xiǎn)退費(fèi),并聽取其建議以“強(qiáng)制搭售、保費(fèi)收取不合理、要求退還保費(fèi)”為由投訴至監(jiān)管部門,維護(hù)自身的權(quán)益。

        徐女士心中困惑,為什么貸款還要買保險(xiǎn)?這算不算強(qiáng)制搭售呢?保費(fèi)率是如何確定的?消費(fèi)者是否可以要求退還已交保費(fèi)?為此她多次投訴,在工作人員耐心解釋下,徐女士終于理解了保證保險(xiǎn)含義,不再要求退保費(fèi),并在資金使用9個(gè)月后,按照合同約定的流程辦理了退保,合同約定的10-36期保費(fèi)因合同提前終止無需交納。

        二、案例分析

        徐女士的三個(gè)問題,也是在個(gè)人保證保險(xiǎn)消費(fèi)中常見的三個(gè)問題。

        一是為什么貸款還要買保險(xiǎn)?這算不算強(qiáng)制搭售呢?

        此案例中,個(gè)人保證保險(xiǎn)是以借貸關(guān)系為承?;A(chǔ)的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品,該產(chǎn)品的借款人為投保人,出借人為被保險(xiǎn)人,即保險(xiǎn)公司合作金融機(jī)構(gòu),其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持,為出借人的資金損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障,以提高借款人(即投保人)的貸款成功率。該保險(xiǎn)以借款為前提,是無法獨(dú)立存在的,但不屬于強(qiáng)制銷售或捆綁銷售。消費(fèi)者符合放款方資質(zhì)條件的,可直接向放款方申請(qǐng)借款,無需購(gòu)買借款保證保險(xiǎn);不符合條件的,可購(gòu)買借款保證保險(xiǎn)獲得增信支持。

        二是保費(fèi)率是如何確定的?保險(xiǎn)產(chǎn)品是由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)各保險(xiǎn)公司申報(bào)進(jìn)行審批許可,對(duì)條款和費(fèi)率有明確規(guī)定。由于個(gè)人保證保險(xiǎn)產(chǎn)品承?;A(chǔ)的特殊性,需根據(jù)客戶自身資產(chǎn)、收入和信用情況綜合評(píng)定其保險(xiǎn)費(fèi)率,該費(fèi)率應(yīng)在監(jiān)管許可范圍內(nèi)。

        三是消費(fèi)者是否可以要求退還已交保費(fèi)?個(gè)人保證保險(xiǎn)承保客戶的履約風(fēng)險(xiǎn),即借貸關(guān)系中未按時(shí)償還本息的風(fēng)險(xiǎn),因此客戶保險(xiǎn)合同期內(nèi),在保險(xiǎn)人已經(jīng)承擔(dān)了其履約風(fēng)險(xiǎn)并承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情況下,不應(yīng)向投保人退還已經(jīng)收取的保費(fèi)。反之,保險(xiǎn)公司未承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,則應(yīng)退還已收取的保險(xiǎn)費(fèi),即在客戶辦理提前結(jié)清貸款、終止保險(xiǎn)合同后,無需交納剩余賬期保費(fèi)。

        三、案件結(jié)論

        本案中,個(gè)人保證保險(xiǎn)是以借貸關(guān)系為承保基礎(chǔ)的一種保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,該產(chǎn)品的投保人為借款人,被保險(xiǎn)人為出借人。其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持,為出借人的資金損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障。個(gè)人保證保險(xiǎn)是以借款為前提、無法獨(dú)立存在的保險(xiǎn)產(chǎn)品,不屬于強(qiáng)制銷售或捆綁銷售。該保險(xiǎn)產(chǎn)品條款及費(fèi)率是經(jīng)由監(jiān)管審批許可,根據(jù)客戶自身資質(zhì)核保評(píng)定。在保險(xiǎn)公司未承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情況下,應(yīng)退還已收取保險(xiǎn)費(fèi),即在客戶辦理提前結(jié)清貸款、終止保險(xiǎn)合同后,不應(yīng)再交納保費(fèi)。

        四、案件提示

        建議客戶了解保險(xiǎn)知識(shí),正確認(rèn)識(shí)個(gè)人保證保險(xiǎn)。并在以下方面加強(qiáng)注意。

        一、根據(jù)個(gè)人情況理性選擇投保。

        消費(fèi)者即借款人可以通過購(gòu)買個(gè)人保證保險(xiǎn)方式用以增信,從而獲取相應(yīng)貸款。若投保了個(gè)人保證保險(xiǎn),則成本中將會(huì)包括保證保險(xiǎn)的保費(fèi)。因此,請(qǐng)消費(fèi)者務(wù)必結(jié)合自身的還款能力綜合考慮是否投保并獲得借款。

         二、詳細(xì)了解業(yè)務(wù)流程,謹(jǐn)慎確認(rèn)相關(guān)信息

        請(qǐng)消費(fèi)者務(wù)必認(rèn)真閱讀投保提示、保險(xiǎn)條款、告知事項(xiàng)等相關(guān)內(nèi)容,充分了解該類產(chǎn)品的功能和特點(diǎn),明晰貸款成本和保費(fèi)金額,謹(jǐn)慎點(diǎn)擊確認(rèn)及簽字。確認(rèn)合同條款并簽字后,即應(yīng)承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。建議消費(fèi)者通過監(jiān)管部門已批準(zhǔn)的正規(guī)機(jī)構(gòu)或渠道購(gòu)買個(gè)人保證保險(xiǎn),謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

        三、嚴(yán)格履行合同約定,珍惜個(gè)人征信

        保險(xiǎn)合同簽訂后,應(yīng)遵守合同約定,按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi),全面履行自己的義務(wù)。提前全額清償貸款本息的,保險(xiǎn)合同終止。如有逾期或違約,保險(xiǎn)公司會(huì)先行向出借人賠付,然后對(duì)借款人進(jìn)行追償,若存在違約行為,將對(duì)未來個(gè)人的貸款、出行、就業(yè)、任職等產(chǎn)生不良影響。

        四、保護(hù)個(gè)人信息,謹(jǐn)防陷入退保騙局

        投保個(gè)人保證保險(xiǎn)后,如產(chǎn)生糾紛,應(yīng)通過保險(xiǎn)合同約定或法律規(guī)定的正規(guī)渠道解決。投保單、保單等憑證包含個(gè)人重要信息,投保人要提高警惕,注意提高個(gè)人信息自我保護(hù)意識(shí),建議不要將銀行卡、身份證及保單等相關(guān)材料輕易交托給他人,以免被非法使用或陷入相關(guān)退保騙局。