【案情簡介】
張某在A保險公司投保普通家庭財產(chǎn)保險，保險金額為10萬，同時又在B保險公司投保一份性質(zhì)類似的家財險，保額也是10萬元。在保險期限內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，造成其房屋及室內(nèi)裝潢損失4萬元，張某及時聯(lián)系保險公司，保險公司到達(dá)現(xiàn)場取證后，沒多久就將賠償款支付給張某，A、B兩家保險公司各賠償2萬。
此后，張某家又遭到小偷盜竊，丟失筆記本電腦一部，張某及時向保險公司報案，經(jīng)核賠，保險公司以筆記本電腦被盜不在保險范圍為由拒賠，于是張某致電保險公司質(zhì)詢原因。
【案情分析】
√家財險能夠承保的保險財產(chǎn)有自有居住房屋、室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施以及約定的室內(nèi)家庭財產(chǎn)，便攜式家用電器、現(xiàn)金及貴重物品等。
√理賠范圍為火災(zāi)、爆炸；雷擊、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面突然塌陷；飛行物體及其他空中運行物體墜落；為搶救保險財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取必要、合理的措施而造成保險財產(chǎn)的損失；施救費用。
√另外，在此險種下還有一些附加險，常見的有附加室內(nèi)盜搶保險、附加水暖管爆裂損失險、附加家用電器安全險、附加家居玻璃意外破碎保險等，被保險人可以自愿選擇投保，擴大保障范圍，更有效的降低風(fēng)險。
案例中，張某的筆記本電腦雖然屬于家財險的保險財產(chǎn)范圍內(nèi)，但是盜竊不屬于保險責(zé)任內(nèi)，所以不能進(jìn)行理賠。如要擴展盜竊的保障風(fēng)險，需附加室內(nèi)盜搶保險。
另外，張某同時在A公司和B公司投保家財險，屬于重復(fù)保險。根據(jù)保險的損失補償原則，只能按照實際損失分別由兩公司比例賠付，不能超額獲賠。
【風(fēng)險提示】
第一，并不是投保越多越好
有些人認(rèn)為，為自己的家庭財產(chǎn)高額投保（即超出實際價值進(jìn)行投保），甚至多買幾份保險，就可以得到更多的賠償，這是一個誤區(qū)。家財險的理賠是按照實際損失賠償。若實際損失少于保險金額，則按實損賠償；對于重復(fù)投保的，各家保險公司將按照各自承保金額比例賠付，被保險人不會獲得超額賠款。
我們在投保時，就要根據(jù)自己保險物品的實際價值來投保，既不要不足額投保，當(dāng)然也沒必要高額或是重復(fù)投保，以減少沒有意義的支出。
第二，并不是房屋內(nèi)所有的財產(chǎn)都屬于家財險的承保范圍，家庭財產(chǎn)主要包括房屋及其附屬物、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)等。但一些物品是保險公司不保的，以下為不保財產(chǎn)：
※郵票、古玩、古書、字畫等藝術(shù)品、收藏品
※有價證券、動物、植物、盆景以及煙、酒、食品、藥物、日用消費品
※無法鑒定價值的財產(chǎn)
※手表、筆、打火機
※汽車、摩托車、三輪車、自行車、電動自行車、助動車、游艇等各類交通工具
※處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn)和個人所有的違章、私建房屋
第三，并不是所有的事故都屬于保險責(zé)任，能夠獲賠，以下為常見的責(zé)任免除情形或事故：
※保險財產(chǎn)被非法占有或持有
※被保險人或其家庭成員、雇傭人員的故意或重大過失行為
※擅自改變房屋主體及其附屬設(shè)施的結(jié)構(gòu)
※家用電器使用不當(dāng)、超電壓、超負(fù)荷、短路、電弧花、漏電、自身發(fā)熱、自燃或本身內(nèi)在缺陷造成其本身的損毀
※保險財產(chǎn)存在設(shè)計錯誤、勘察錯誤、原材料缺陷、工藝不善、施工質(zhì)量問題
※裝飾、裝修、安裝、搭建或維修施工
※地震、海嘯及其引起的泥石流、崖崩、滑坡、地面突然塌陷等次生災(zāi)害
※自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、自然損耗、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因、物質(zhì)本身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、蟲蛀、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、烘烤
※玻璃、鏡子單獨破碎的損失
CopyRight?China Pacific Insurance(group) Co.,Ltd.. All Rights Reserved
71