購買保險是現(xiàn)代社會進行風險管理的有效手段之一,隨著經(jīng)濟社會發(fā)展、金融市場繁榮和人們風險意識增強,保險產(chǎn)品與個人、社會愈加息息相關。為更好保護金融消費者合法權益,預防銷售誤導虛假宣傳等風險,減少保險消費糾紛隱患,引導社會公眾樹立科學理性投保意識,中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布2022年第3期風險提示:提醒金融消費者掌握理性投保的五個注意要點,增強個人合法權益保護意識。
一注意:選擇有保險業(yè)務經(jīng)營許可的合規(guī)機構
購買保險第一步,就是要認清保險機構資質(zhì)。消費者應從持有保險業(yè)務經(jīng)營許可的合規(guī)機構,或在保險機構辦理有效職業(yè)登記的銷售人員處辦理保險業(yè)務。銷售人員的執(zhí)業(yè)登記信息,可登錄銀保監(jiān)會官網(wǎng)-保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)-保險中介從業(yè)人員查詢。要特別注意的是:以“xx互助”“xx聯(lián)盟”“xx統(tǒng)籌”等為名的非保險機構推出的互助活動,不是保險或互助保險,不要與商業(yè)保險混淆。如有互助計劃、機動車“交通安全統(tǒng)籌”等以互助保險名義或保險名義進行宣傳,屬于誤導公眾,經(jīng)營此類業(yè)務的機構并非依法設立的保險公司,且部分經(jīng)營組織的業(yè)務模式不可持續(xù),相關承諾履行和資金安全難以有效保障,可能給消費者帶來損失,蘊含較大風險。
二注意:了解保險責任、責任免除等重要條款,防范銷售誤導風險
保險產(chǎn)品所提供的保障范圍均以合同條款中的保險責任為準,消費者應當清楚理解所購買的保險產(chǎn)品保什么、不保什么、保費繳納、保險金如何賠償?shù)?,切勿“望文生義”“一勾到底”或是隨意跟風購買,注意防范營銷過程中混淆和模糊保險責任、夸大保險責任、虛假宣傳等風險。在投保過程中,無論是線下購買或是在互聯(lián)網(wǎng)平臺購買,消費者均要仔細閱讀保險條款,對特別提示的保險責任、責任免除、保費繳納、保險金賠償或給付、猶豫期、退保損失、風險告知等合同重要條款應明確理解后再簽字,以有效保障自身權益。
三注意:積極配合可回溯、“雙錄”、回訪等環(huán)節(jié),履行如實告知義務
為規(guī)范保險銷售行為,切實保護消費者合法權益,銀保監(jiān)會出臺了保險銷售行為可回溯、金融機構銷售“雙錄”等規(guī)定。同時,根據(jù)相關規(guī)定,保險公司應在猶豫期內(nèi)對合同期限超過一年的人身保險新單業(yè)務進行回訪,向投保人確認是否知悉保險責任、責任免除、猶豫期、退保損失等重要內(nèi)容。可回溯、“雙錄”、回訪等規(guī)定是對保險機構和保險銷售人員的監(jiān)督,督促其依法依規(guī)履行銷售過程中的合同內(nèi)容說明、免責條款提示、風險告知等義務,也是保障消費者合法權益的重要手段,消費者應當積極配合,如實告知、如實答復回訪問題,不清楚的地方可以要求保險公司進行詳細解釋。
四注意:正確認識人身保險新型產(chǎn)品,不被“高收益”誤導
分紅保險、投資連結保險、萬能保險等人身保險新型產(chǎn)品兼具風險保障功能和長期儲蓄功能,不同保險產(chǎn)品對于風險保障功能和長期儲蓄功能側重不同,此類產(chǎn)品具有保單利益不確定等特征,但本質(zhì)上仍屬于保險產(chǎn)品,產(chǎn)品經(jīng)營主體是保險公司。消費者不宜將人身保險新型產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進行片面比較,也不應輕信只強調(diào)“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等不實宣傳行為。此外,保障期限在一年期以上的人身保險產(chǎn)品均設有猶豫期。在猶豫期內(nèi),投保人可以無條件解除保險合同,保險公司除保單工本費以外,將退還全部保費。
五注意:依法維護自身合法權益
若發(fā)現(xiàn)銷售人員在保險銷售過程中存在誤導銷售等違規(guī)行為,或認為自身權益受到侵犯,消費者應注意保留相應證據(jù),及時向保險公司投訴,或向行業(yè)調(diào)解組織申請調(diào)解,必要時還可以根據(jù)合同約定,申請仲裁或向法院起訴。如果涉及要求查處違法違規(guī)行為的,可以向監(jiān)管部門舉報。
消費者要通過正常渠道用法律武器維護自身權益,不輕信“代理維權”“代理退保”等虛假承諾,不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的不法行為。
來源自中國銀行保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站(http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1048816&itemId=915)
購買保險是現(xiàn)代社會進行風險管理的有效手段之一,隨著經(jīng)濟社會發(fā)展、金融市場繁榮和人們風險意識增強,保險產(chǎn)品與個人、社會愈加息息相關。為更好保護金融消費者合法權益,預防銷售誤導虛假宣傳等風險,減少保險消費糾紛隱患,引導社會公眾樹立科學理性投保意識,中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布2022年第3期風險提示:提醒金融消費者掌握理性投保的五個注意要點,增強個人合法權益保護意識。
一注意:選擇有保險業(yè)務經(jīng)營許可的合規(guī)機構
購買保險第一步,就是要認清保險機構資質(zhì)。消費者應從持有保險業(yè)務經(jīng)營許可的合規(guī)機構,或在保險機構辦理有效職業(yè)登記的銷售人員處辦理保險業(yè)務。銷售人員的執(zhí)業(yè)登記信息,可登錄銀保監(jiān)會官網(wǎng)-保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)-保險中介從業(yè)人員查詢。要特別注意的是:以“xx互助”“xx聯(lián)盟”“xx統(tǒng)籌”等為名的非保險機構推出的互助活動,不是保險或互助保險,不要與商業(yè)保險混淆。如有互助計劃、機動車“交通安全統(tǒng)籌”等以互助保險名義或保險名義進行宣傳,屬于誤導公眾,經(jīng)營此類業(yè)務的機構并非依法設立的保險公司,且部分經(jīng)營組織的業(yè)務模式不可持續(xù),相關承諾履行和資金安全難以有效保障,可能給消費者帶來損失,蘊含較大風險。
二注意:了解保險責任、責任免除等重要條款,防范銷售誤導風險
保險產(chǎn)品所提供的保障范圍均以合同條款中的保險責任為準,消費者應當清楚理解所購買的保險產(chǎn)品保什么、不保什么、保費繳納、保險金如何賠償?shù)龋形稹巴纳x”“一勾到底”或是隨意跟風購買,注意防范營銷過程中混淆和模糊保險責任、夸大保險責任、虛假宣傳等風險。在投保過程中,無論是線下購買或是在互聯(lián)網(wǎng)平臺購買,消費者均要仔細閱讀保險條款,對特別提示的保險責任、責任免除、保費繳納、保險金賠償或給付、猶豫期、退保損失、風險告知等合同重要條款應明確理解后再簽字,以有效保障自身權益。
三注意:積極配合可回溯、“雙錄”、回訪等環(huán)節(jié),履行如實告知義務
為規(guī)范保險銷售行為,切實保護消費者合法權益,銀保監(jiān)會出臺了保險銷售行為可回溯、金融機構銷售“雙錄”等規(guī)定。同時,根據(jù)相關規(guī)定,保險公司應在猶豫期內(nèi)對合同期限超過一年的人身保險新單業(yè)務進行回訪,向投保人確認是否知悉保險責任、責任免除、猶豫期、退保損失等重要內(nèi)容??苫厮?、“雙錄”、回訪等規(guī)定是對保險機構和保險銷售人員的監(jiān)督,督促其依法依規(guī)履行銷售過程中的合同內(nèi)容說明、免責條款提示、風險告知等義務,也是保障消費者合法權益的重要手段,消費者應當積極配合,如實告知、如實答復回訪問題,不清楚的地方可以要求保險公司進行詳細解釋。
四注意:正確認識人身保險新型產(chǎn)品,不被“高收益”誤導
分紅保險、投資連結保險、萬能保險等人身保險新型產(chǎn)品兼具風險保障功能和長期儲蓄功能,不同保險產(chǎn)品對于風險保障功能和長期儲蓄功能側重不同,此類產(chǎn)品具有保單利益不確定等特征,但本質(zhì)上仍屬于保險產(chǎn)品,產(chǎn)品經(jīng)營主體是保險公司。消費者不宜將人身保險新型產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進行片面比較,也不應輕信只強調(diào)“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等不實宣傳行為。此外,保障期限在一年期以上的人身保險產(chǎn)品均設有猶豫期。在猶豫期內(nèi),投保人可以無條件解除保險合同,保險公司除保單工本費以外,將退還全部保費。
五注意:依法維護自身合法權益
若發(fā)現(xiàn)銷售人員在保險銷售過程中存在誤導銷售等違規(guī)行為,或認為自身權益受到侵犯,消費者應注意保留相應證據(jù),及時向保險公司投訴,或向行業(yè)調(diào)解組織申請調(diào)解,必要時還可以根據(jù)合同約定,申請仲裁或向法院起訴。如果涉及要求查處違法違規(guī)行為的,可以向監(jiān)管部門舉報。
消費者要通過正常渠道用法律武器維護自身權益,不輕信“代理維權”“代理退?!钡忍摷俪兄Z,不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的不法行為。