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【案情簡(jiǎn)介】
        2021年6月，王某因資金周轉(zhuǎn)困難，向銀行申請(qǐng)貸款,因其無法提供擔(dān)保,銀行不愿放款，王某著急，于是在某保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的介紹下投保了個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，如愿獲得銀行貸款。之后王某因創(chuàng)業(yè)失敗，未按期還款，保險(xiǎn)公司依約向銀行理賠，履行代償義務(wù)。保險(xiǎn)公司受讓銀行的債權(quán)后，將王某起訴至法院，要求其支付代償?shù)慕杩畋鞠?、違約金、以及未交的保險(xiǎn)費(fèi)。王某抵觸應(yīng)訴，其認(rèn)為自己已經(jīng)投保了保險(xiǎn)，理應(yīng)由保險(xiǎn)公司償還銀行利息、保險(xiǎn)費(fèi)、違約金等，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該向自己追償，雙方在庭審上爭(zhēng)執(zhí)不休，承辦法官為化解糾紛，在向王某充分釋理釋法的同時(shí)也積極與保險(xiǎn)公司溝通，最終促成了雙方達(dá)成調(diào)解，給予王某一定的還款緩沖期。
【風(fēng)險(xiǎn)提示】
        信用貸款是一種依托于借款人信用發(fā)放的貸款。實(shí)踐中，貸款機(jī)構(gòu)為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)推薦借款人在貸款時(shí)先購買個(gè)人信用保證保險(xiǎn)，以提供還款保障、獲取貸款資格。在此提示金融消費(fèi)者，認(rèn)真了解個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
        一、正確認(rèn)識(shí)險(xiǎn)種內(nèi)涵。個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)是由投保人(即貸款人)向保險(xiǎn)公司購買的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，用于投保人(即貸款人)不能按照貸款合同約定的期限償還所欠借款時(shí)，由保險(xiǎn)公司向放款機(jī)構(gòu)賠付借款本息余額。保險(xiǎn)公司賠付后，該筆貸款債權(quán)并不會(huì)消失，只是由放款機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)公司繼續(xù)進(jìn)行追償。個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)應(yīng)由投保人(即貸款人)自愿購買，任何機(jī)構(gòu)或者個(gè)人不得強(qiáng)制搭售或捆綁銷售。
        二、全面了解合同權(quán)責(zé)。消費(fèi)者應(yīng)通過金融機(jī)構(gòu)正規(guī)渠道辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)可通過個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)為個(gè)人獲得貸款提供增信支持。消費(fèi)者辦理上述業(yè)務(wù)時(shí)，必須先了解業(yè)務(wù)流程，仔細(xì)瀏覽操作提示，認(rèn)真閱讀合同、投保提示、保險(xiǎn)條款、告知事項(xiàng)等相關(guān)文件。線上投保的，切勿隨意輸入個(gè)人信息，盲目點(diǎn)擊確認(rèn)。線上確認(rèn)署名或線下簽字確認(rèn)后，即承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。投保成功后，應(yīng)注意索要保險(xiǎn)單等保險(xiǎn)憑證。
        三、綜合計(jì)算借款成本。采取購買保證保險(xiǎn)方式獲得貸款的，貸款人需要注意，在投保保證保險(xiǎn)的情況下，貸款成本中除貸款利息外，還將包括保證保險(xiǎn)費(fèi)，此項(xiàng)費(fèi)用應(yīng)當(dāng)在綜合計(jì)算在獲取貸款資金的綜合成本中。同時(shí)請(qǐng)仔細(xì)閱讀保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)金額和繳費(fèi)期間等關(guān)鍵內(nèi)容，再在保險(xiǎn)合同上簽字確認(rèn)。
        四、保護(hù)個(gè)人重要信息。消費(fèi)者要增強(qiáng)個(gè)人重要信息保護(hù)意識(shí)，保管好身份證件、銀行卡號(hào)、移動(dòng)支付二維碼、網(wǎng)銀驗(yàn)證碼等信息，不要輕易將重要信息告知他人。如必須提供身份證明復(fù)印件時(shí)，要注明用途、有效期限等內(nèi)容，謹(jǐn)防不法分子冒用個(gè)人信息來投保保險(xiǎn)。
        五、配合“雙錄”留存證據(jù)。消費(fèi)者購買個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)時(shí)，要積極配合“雙錄”。同步錄音錄像不僅有助于督促銷售人員履行合同內(nèi)容說明、免責(zé)條款提示等義務(wù)，也有助于固化銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，便于產(chǎn)生糾紛后查明事實(shí)，更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
         六、依法維護(hù)自身權(quán)益。投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)后，如產(chǎn)生糾紛的，應(yīng)通過正規(guī)渠道解決。對(duì)于一些非法機(jī)構(gòu)以牟利為目的，以“可辦理全額退保”為由，通過電話、短信、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等慫恿、誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其代理“全額退?！笔乱说模岣呔?。對(duì)于非法機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)下進(jìn)行虛構(gòu)事實(shí)，偽造證據(jù)資料等行為，要及時(shí)向有關(guān)部門反映，避免法律風(fēng)險(xiǎn)。