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【案情簡介】
        貸款逾期怎么辦？2022年初，小麗通過保險公司辦理了10萬元信用貸款，最近小麗資金周轉(zhuǎn)困難，貸款逾期兩個月未還，保險公司催收人員告知小麗，其征信記錄已受到影響，建議其盡快支付保險費(fèi)用及逾期本息。小麗為逃避催收，竟從網(wǎng)上找到中介李某，李某承諾可以幫小麗投訴保險公司，以達(dá)到全額退保、減免債務(wù)目的，小麗信以為真，并配合李某一起投訴。保險公司多次與小麗協(xié)商無果，最終只能將小麗訴至法院，當(dāng)小麗接到法院傳票時，一下子癱軟了。
        案例中以李某為代表的、針對個人借貸惡意逃債的組織越來越多，不僅擾亂了市場秩序，也侵害了消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益。這些所謂的“反催收”組織到底是什么？是否真的能幫消費(fèi)者“減輕還債壓力”？
【案例分析】
        催收行為是指當(dāng)債務(wù)人出現(xiàn)不能按期償還逾期債務(wù)時，為督促債務(wù)人履行債務(wù)清償責(zé)任所開展的提醒、通知、催告的行為。與催收相應(yīng)的是反催收。近年來，以“反催收”為代表的、針對個人借貸惡意逃債的組織越來越多。這些不良組織或個人通過偽造虛假證明、纏訪鬧訪，惡意投訴等不法行為幫助債務(wù)人達(dá)到惡意逃債等目的，而反催收組織的真實目的是收取高額手續(xù)費(fèi)、截留并套取資金。
       從具體形式來看，針對個人借貸的惡意逃債行為主要有三種形式：
       一、“代理投訴”。即以提供法律服務(wù)為名義，幫助借款人編造困難處境，偽造相關(guān)材料，反復(fù)向金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺投訴施壓，以此達(dá)到減免和逃避債務(wù)的目的。
       二、“反催收”。打著能為借款人減免債務(wù)的幌子，向借款人傳授降低息費(fèi)、延期還款等“反催收技巧”，教唆、煽動其主動逃避債務(wù)，甚至以違法手段拒絕償還借款。
       三、“征信修復(fù)”。以幫助借款人消除不良信用記錄、修復(fù)個人信用為由，通過偽造材料、投訴金融機(jī)構(gòu)等手段，威脅金融機(jī)構(gòu)修改信用報告、減免相關(guān)債務(wù)。
      無論是以上哪種形式，其目的都是通過違反違規(guī)手段，以幫助借款人“減免息費(fèi)、債務(wù)”、“修復(fù)征信”等名義，從中牟取不正當(dāng)利益。如果未達(dá)到目的，可能將借款人相關(guān)信息售賣到黑灰產(chǎn)，侵害消費(fèi)者信息安全。
【風(fēng)險提示】
       作為金融消費(fèi)者，首先應(yīng)樹立法治意識，警惕反催收機(jī)構(gòu)的不法行為可能導(dǎo)致的詐騙風(fēng)險；其次，消費(fèi)者不要輕易將本人身份信息、通信信息等個人信息泄露給他人，或者委托他人“代理維權(quán)”，避免個人信息被非法利用、泄露或買賣；再次，樹立依法維權(quán)意識，對于“代理維權(quán)”勿輕信、勿傳播，尤其是應(yīng)拒絕參與偽造證據(jù)、提供虛假信息等非法行為，應(yīng)該通過正規(guī)渠道依法合理維權(quán)，切勿因小失大，掉入反催套路。
       ? 此外，消費(fèi)者平時應(yīng)該養(yǎng)成量入為出、合理借貸的良好習(xí)慣，不過度超前消費(fèi)、過度借貸，將個人債務(wù)水平控制在合理的限度之內(nèi)。