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一、案例簡介

12月某天，劉先生駕駛的車輛突然駛?cè)雽ο蜍嚨?，發(fā)生三車相撞事故，劉先生全責(zé)。劉先生向保險公司申請索賠，保險公司核定材料后告知本次事故超交強(qiáng)險部分的損失無法從商業(yè)險中獲賠。

二、案例分析

經(jīng)核實，劉先生駕駛的車輛為剛買沒多久的新車，按“非營業(yè)性質(zhì)”投保。發(fā)生事故時，該車張貼了“貨拉拉”車貼，有改變使用性質(zhì)的嫌疑。之后，工作人員在“貨拉拉”平臺搜索到劉先生的注冊信息及接單情況，驗證了之前的猜測——劉先生擅自改變了車輛的使用性質(zhì)，將投保車輛從事道路運(yùn)輸經(jīng)營活動，使車輛危險程度顯著增加，屬于《機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》第一章機(jī)動車損失保險第十條（三）、第二章機(jī)動車第三者責(zé)任保險第二十三條（三）規(guī)定的責(zé)任免除范圍：“被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的。”，故保險公司不承擔(dān)本次事故商業(yè)險部分的損失理賠責(zé)任。

劉先生很詫異：買車就是為了拉貨用的，保險是4S店代辦的，4S店也知道該情況，為什么是按“非營業(yè)性質(zhì)”投保，是不是保險公司錄錯了？進(jìn)一步核實投保時溝通記錄，當(dāng)時確實是要求按“非營業(yè)性質(zhì)”投保的。劉先生很后悔投保時沒有仔細(xì)核對投保單內(nèi)容，只是形式化地瀏覽了相關(guān)條款，也存在一定的僥幸心理，追悔莫及。

三、消費(fèi)提示

為避免出現(xiàn)案例中劉先生這樣的尷尬情況，小常保提醒廣大消費(fèi)者：

1.新車去車管所辦理上牌手續(xù)時需要提供車輛的交強(qiáng)險保單，即新車首年投保車險時還無法提供行駛證。在此種情況下，保險公司只能根據(jù)車輛合格證、發(fā)票、辦理人告知的信息進(jìn)行承保。

2.投保時，千萬不能忽視投保單信息核對環(huán)節(jié)，一定要仔細(xì)核對包含車輛使用性質(zhì)、車架號、發(fā)動機(jī)號、車型等各項信息，仔細(xì)閱讀投保條款，避免影響后期理賠。

    3.如果車輛確實要改變使用性質(zhì)，一定要及時做好車輛改裝、使用性質(zhì)變更等登記、報備，不存任何僥幸心理，最大限度保障自己的合法權(quán)益。