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一、案例簡介

客戶張女士為愛車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)，約定本人為投保人和被保險(xiǎn)人。由于車輛平時(shí)為男友李先生使用，故車輛相關(guān)證件及保單均由李先生保管。

某日該車發(fā)生交通事故，李先生攜帶車輛相關(guān)證件和保單，前往保險(xiǎn)公司辦理理賠業(yè)務(wù)，要求將賠款賠付至本人賬戶。經(jīng)核實(shí)，李先生非保單被保險(xiǎn)人，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，賠款需劃付至被保險(xiǎn)人張女士賬戶，或者提供授權(quán)委托材料。李先生不認(rèn)可處理方案，現(xiàn)場情緒激動(dòng)，聲稱已自行墊付了車輛維修費(fèi)用，要求辦理保單批改并執(zhí)意將理賠款支付其名下。

最終，經(jīng)過保險(xiǎn)公司工作人員耐心解釋后，李先生配合提供了相關(guān)授權(quán)材料、銀行賬戶等，正常申請理賠。

二、案例評析

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人”；第二十條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議?！?/p>

本案中，張女士是保單的投保人和被保險(xiǎn)人，李先生是該車的實(shí)際使用人，但根據(jù)保單合同約定，李先生并非享有保險(xiǎn)理賠請求權(quán)，也無權(quán)單方面對于保單內(nèi)容進(jìn)行變更。保險(xiǎn)公司從專業(yè)角度，向李先生普及保險(xiǎn)知識，并成功化解矛盾糾紛，充分保障了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。

三、案例啟示

在訂立車輛保險(xiǎn)合同時(shí)，部分消費(fèi)者對于合同內(nèi)關(guān)鍵角色名稱的概念不清，在辦理保單變更、申請理賠時(shí)，未提供相應(yīng)材料，導(dǎo)致無法辦理等情況。提醒消費(fèi)者應(yīng)正確認(rèn)識保單中“關(guān)鍵名稱”的概念：

投保人：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。

被保險(xiǎn)人：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。

車主（車輛所有人）：是指擁有機(jī)動(dòng)車輛的自然人或單位。

駕駛員：指機(jī)動(dòng)車駕駛員。通過車輛交通管理部門核考取得駕駛執(zhí)照，駕駛車輛的人員。

綜上，每個(gè)角色所享有的權(quán)責(zé)不同，賦予保障范圍也大相徑庭，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)全面準(zhǔn)確的認(rèn)知，在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中更加有的放矢。