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【案情簡(jiǎn)介】

2022年5月15日，楊某駕駛標(biāo)的車(chē)與三者車(chē)發(fā)生碰撞，造成兩車(chē)不同程度受損、標(biāo)的車(chē)上一人受傷的事故。經(jīng)保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)發(fā)現(xiàn)，標(biāo)的車(chē)按照“非營(yíng)運(yùn)”貨車(chē)投保，而車(chē)輛實(shí)際從事“貨拉拉”運(yùn)輸。保險(xiǎn)公司理賠員告知，車(chē)輛在未通知保險(xiǎn)公司的情況下，擅自改變車(chē)輛使用性質(zhì)用于運(yùn)輸，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛危險(xiǎn)程度顯著增加，在此情形下發(fā)生交通事故造成案涉車(chē)輛損失的，屬于商業(yè)保險(xiǎn)的免除責(zé)任，建議楊某及時(shí)到保險(xiǎn)公司批改保單的實(shí)際車(chē)輛性質(zhì)，確保后期得到更多的合法權(quán)益和有效保障。面對(duì)保險(xiǎn)公司獲取車(chē)輛從事貨物運(yùn)輸?shù)挠辛ψC據(jù)，楊某承認(rèn)車(chē)輛用于營(yíng)運(yùn)且未到保險(xiǎn)公司辦理變更，表示接受保險(xiǎn)公司的拒賠決定。

【案情分析】

此案中，在保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款已經(jīng)充分履行了提示和說(shuō)明義務(wù)的情況下，免責(zé)條款有效，對(duì)雙方均有約束力。楊某未通知保險(xiǎn)公司即擅自改變車(chē)輛使用性質(zhì)，導(dǎo)致車(chē)輛發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)顯著增加，保險(xiǎn)公司有權(quán)依據(jù)合同約定拒絕賠付。
法律依據(jù)：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

合同依據(jù)：《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)條款（2020版）》第一章機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)第十條第（三）款約定：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

【風(fēng)險(xiǎn)提示】

1. 消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身車(chē)輛實(shí)際狀況、實(shí)際使用狀態(tài)等因素，選擇相應(yīng)保險(xiǎn)條款進(jìn)行投保。應(yīng)注意不同條款保險(xiǎn)產(chǎn)品，厘定保險(xiǎn)費(fèi)率不同，所保障范圍也不同，避免因選擇不對(duì)稱(chēng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。

2. 消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司確定投保方案后，應(yīng)清楚了解自身投保的險(xiǎn)種及保額等情況。在投保單簽字前，應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款中責(zé)任免責(zé)、免賠額、責(zé)任限額及特別約定等內(nèi)容。

3. 當(dāng)消費(fèi)者發(fā)生轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變車(chē)輛使用性質(zhì)等情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知承保的保險(xiǎn)公司，辦理相關(guān)手續(xù)。避免因未履行告知義務(wù)，影響保險(xiǎn)事故理賠。