客戶張某因有資金貸款需求，投保了一份個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，后因個(gè)人原因，無(wú)法按時(shí)繳納本金、利息和保費(fèi)，后客戶以僅貸款未投保保險(xiǎn)為由，要求保險(xiǎn)公司退保，被保險(xiǎn)公司拒絕，客戶張某不理解。
個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為：在保險(xiǎn)期內(nèi)，投保人（借款人）未能按照與被保險(xiǎn)人（貸款人）簽訂的個(gè)人借款合同的約定履行還款義務(wù)，且投保人拖欠的任何一期借款已達(dá)到保險(xiǎn)單約定期限的，對(duì)于投保人未償還的借款本金余額和利息，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）將根據(jù)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)是指借款人作為投保人，銀行等具有合法資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)作為被保險(xiǎn)人，當(dāng)投保人未按照合同約定償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人代為償還的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具有融資增信和風(fēng)險(xiǎn)保障的功能。一般貸款機(jī)構(gòu)為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，往往要求借款人通過(guò)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)的方式提供還款保障，以獲取貸款資格。借款人可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)的方式用以增信從而獲取相應(yīng)貸款，如借款人發(fā)生貸款逾期或違約，由保險(xiǎn)公司向放款機(jī)構(gòu)理賠金融消費(fèi)者尚未清償貸款合同的本息，保險(xiǎn)公司理賠后，即享有賠償貸款本金和利息的求償權(quán)，消費(fèi)者需向保險(xiǎn)公司償還全部理賠款項(xiàng)和應(yīng)付未付保費(fèi)。
《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議；《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)條款》（保監(jiān)許可〔2015〕765 號(hào) ）第三十二條約定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，未還清借款本息前，投保人不能申請(qǐng)退保。
保險(xiǎn)合同簽訂后，應(yīng)遵守合同約定，按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，未全額清償貸款前，投保人（借款人）無(wú)法退保，提前全額清償完貸款的，保險(xiǎn)合同自然終止，如出現(xiàn)逾期或違約，將會(huì)記入金融消費(fèi)者個(gè)人的征信記錄，對(duì)未來(lái)的貸款、出行、就業(yè)和任職等產(chǎn)生不良影響。
消費(fèi)者在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，務(wù)必詳細(xì)了解業(yè)務(wù)流程，仔細(xì)瀏覽操作提示，認(rèn)真閱讀借款合同、投保提示、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、告知事項(xiàng)等相關(guān)文件，明確自身權(quán)利和義務(wù)，綜合借款利息和保險(xiǎn)保費(fèi)考慮獲取借款資金的成本。
如果消費(fèi)者選擇線上投保時(shí)，切勿隨意輸入個(gè)人信息，盲目點(diǎn)擊確認(rèn)。一旦線上確認(rèn)署名或線下簽字確認(rèn)后，即承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。
消費(fèi)者應(yīng)按照合同按時(shí)履約，保證自己合法權(quán)益和保護(hù)個(gè)人征信。
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