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一、案情簡介

隔壁老王為了增加收入，于是買了臺(tái)二輪電動(dòng)車，打算用來兼職送外賣賺外快，購買電動(dòng)車上牌時(shí)也購買了非機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。為了節(jié)省保費(fèi)，老王選擇購買了非商業(yè)用途使用性質(zhì)的保險(xiǎn)方案，不告訴保險(xiǎn)公司二輪電動(dòng)車實(shí)際是用作送外賣的，隱瞞電動(dòng)車實(shí)際的商業(yè)用途。老王購買后，心存僥幸，忽略保單中的特別約定：本保險(xiǎn)適用的非機(jī)動(dòng)車包括家庭用途人力自行車、二輪電動(dòng)車，營運(yùn)、商業(yè)用途（如外賣、快遞）除外。

老王送外賣途中撞損他人的汽車，需要賠償，保險(xiǎn)公司經(jīng)查勘發(fā)現(xiàn)，車輛為商業(yè)用途，其使用性質(zhì)比一般家用性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)提高，屬于足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，車輛不在保單約定的適用范圍內(nèi)。

二、案例評(píng)析

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

老王為二輪電動(dòng)車購買非機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，選擇的適用保險(xiǎn)方案不正確，故意隱瞞電動(dòng)車的實(shí)際商業(yè)用途，心存僥幸，忽略保單中“本保險(xiǎn)適用的非機(jī)動(dòng)車包括家庭用途人力自行車、二輪電動(dòng)車，營運(yùn)、商業(yè)用途（如外賣、快遞）除外”的特別約定。

老王故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，車輛商業(yè)使用性質(zhì)比一般家用性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)提高，屬于足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率，車輛不在保單約定的適用范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故。

三、案例啟示

據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但退還保費(fèi)。

因此，購買保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)該履行如實(shí)告知義務(wù)；在購買保險(xiǎn)后，消費(fèi)者應(yīng)按照保單約定使用保險(xiǎn)標(biāo)的。如有使用性質(zhì)變更，請(qǐng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系。

（本案例由中國太保產(chǎn)險(xiǎn)清遠(yuǎn)中支提供）