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一、案例簡介

9月某天，吳某向保險公司報案，稱發(fā)生雙方事故，自己全責(zé)，對方無責(zé)，要求保險理賠。通過吳某提供的車牌，系統(tǒng)僅能查詢到商業(yè)險。吳某這才想起，自己的車是剛買沒多久的二手車，交強險是前任車主投保的，商業(yè)險是自己后買的，交商都在同一家保險公司，當(dāng)時為了圖省事，未辦理交強險過戶手續(xù)。在工作人員的指導(dǎo)下，吳某又提供了車輛發(fā)動機號、車架號，的確查詢到了前車主投保的交強險，但同樣還查詢到了商業(yè)險。

吳某很驚訝，他以為前車主早已辦理了商業(yè)險退保。吳某隨后又問，雙份保險是否能獲得雙倍賠償。工作人員告知，不能，吳某獲賠總金額不能超過實際損失，且本次事故會算其出險兩次。吳某非常吃驚，詢問理由。

二、案例分析

財產(chǎn)險理賠遵循損失補償原則，即被保險人獲得的保險金額不能超過其實際損失，也不能超過保險價值。所以，重復(fù)投保財產(chǎn)險并不能獲得雙重保障。一旦重復(fù)投保，理賠時各保單按其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即一次出險被保險人需向多家保險公司報案申請索賠。

根據(jù)《保險法》第五十六條規(guī)定：重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

財產(chǎn)險中的機動車輛保險又因其獨有的“無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD）”，導(dǎo)致重復(fù)投保會重復(fù)計算車輛出險次數(shù)，進而影響下年續(xù)保保費。NCD系數(shù)與車輛的有責(zé)出險理賠次數(shù)有關(guān)，其計算規(guī)則由中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定并頒布，可以通過車輛信息平臺統(tǒng)一查詢使用，各保險公司均接入該平臺，實現(xiàn)理賠信息自動上傳，承保系數(shù)自動返回，保險公司無法擅自修改NCD系數(shù)。

一輛車如果投保了兩份車險，發(fā)生交通事故后，車主需要分別向?qū)?yīng)的保險公司報案，后臺會生成兩個案件，理賠結(jié)束后，兩個案件的信息都會自動上傳至車輛信息平臺，平臺會默認該車出了兩次險，就如案例中吳先生碰到的情形。

三、消費提示

為避免出險案例中吳某的尷尬情形，小常保提醒廣大車主注意：

1、購買二手車，除了要關(guān)注各項硬件，也要做好保單交接，如果原車主同意將車險留給新車主，新車主一定要及時辦理過戶手續(xù)，以免出現(xiàn)“被退保”或車輛使用性質(zhì)改變導(dǎo)致投保內(nèi)容不一致等情形；如果原車主決定辦理退保，新車主一定要及時跟進退保進展，以免出現(xiàn)案例中吳某的情形。

2、在投保各類財產(chǎn)險時，建議關(guān)注各險種保障的“互補性”，避免墮入“投保越多保障越多”的誤區(qū)，有選擇有針對性投保，更好保障自身權(quán)益。