案例簡介
陳某2019年通過保險公司，投保了個人貸款保證保險，主要約定被保險人為某銀行，保險金額為15萬元，保險期間為自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款款本息之日止，保費按每月2000元支付。
2022 年提前還清全部款項，至此借款合同及保證保險合同均履行完畢。履約完畢后，陳某向公司反饋稱案涉合同約定的保險費過高加上貸款利率，兩項合計超過月利率2%，違反法律規(guī)定。
最終，保險公司通過訴訟方式認(rèn)定保險合同合法有效性。
案例評析
個人貸款保證保險
從保險產(chǎn)品的性質(zhì)分析。貸款保證保險是以借貸關(guān)系為承保基礎(chǔ)的一種保證保險產(chǎn)品，該產(chǎn)品借款人為投保人，出借人為被保險人，其功能是為有融資需求的借款人提供征信支持，為出借人的資金損失提供風(fēng)險保障，案例中的保險單就是為了給借款人提供征信支持，提高貸款成功率。
個人信用貸款系銀行自主推出的金融貸款項目，由銀行單獨負(fù)責(zé)審核、放貸。保險費用與貸款利率不能混為一談。
法律依據(jù)
《中華人民共和國合同法》第四十四條依法成?的合同，?成?時?效。?旦合同成??效后，當(dāng)事?應(yīng)當(dāng)依合同的規(guī)定，享受權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。當(dāng)事?依法受合同的拘束，是合同的對內(nèi)效?。當(dāng)事?必須遵循合同的規(guī)定，依誠實信?的原則正確、完全地?使權(quán)利和履?義務(wù)，不得濫?權(quán)利，違反義務(wù)。
從投保過程分析。陳某作為完全民事行為能力人，應(yīng)對其民事行為的法律后果有清楚的認(rèn)知，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任，陳某完全可以選擇是否投保、也可以選擇是否向第三人借款。保險合同系雙方真實意思表示，合法有效。
案例啟示
一是了解業(yè)務(wù)流程，謹(jǐn)慎簽訂合同。
辦理個人貸款保證保險時，應(yīng)認(rèn)真了解業(yè)務(wù)流程，仔細(xì)閱讀投保提示、保險合同、保險條款、告知事項等相關(guān)文件，尤其關(guān)注繳費金額、繳費期限、保險給付等關(guān)鍵信息，審慎評估自身承受能力，謹(jǐn)慎對待簽字、授權(quán)等重要環(huán)節(jié)。
二是依法履行合同，珍惜個人征信。
消費者在簽訂個人貸款保險保險合同后，應(yīng)按合同約定履行責(zé)任義務(wù)，按期償還貸款本息和繳納保費。若借款人提前全額償還貸款本息的，保險合同終止。若借款人逾期或違約，則需承擔(dān)相關(guān)違約責(zé)任，甚至可能形成征信不良記錄，影響借款人未來的貸款、出行、就業(yè)等。
辦理個人貸款保證保險，請選擇正規(guī)金融機構(gòu)。
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