近日，小編聽過一則關(guān)于員工意外傷害保險和工傷保險的案例，我們一起來分析一下：王先生在一家單位工作，他的單位自稱為他繳納了工傷保險，但是王先生怎么也沒想到，自己參加的“工傷保險”實質(zhì)上是一份“意外傷害險”。其實這種情況并不少見，很多的單位都只給員工投保意外傷害保險導(dǎo)致勞動者權(quán)益受到侵害。那么意外傷害保險和工傷保險有什么區(qū)別?工傷保險保障為何更趨完善?農(nóng)民工應(yīng)如何維護(hù)自身權(quán)益?
工傷保險是我們國家規(guī)定的，單位必須為員工繳納的一項基本社會保險，而意外傷害保險則是商業(yè)保險的范疇，在王先生的意外傷害險協(xié)議中，清楚標(biāo)明了被保險人的定義、保障內(nèi)容和生效時間。其中，保障內(nèi)容包括“施工人員意外死亡、殘疾;意外醫(yī)療;意外住院津貼”，保險金額在幾萬元到40萬元不等。
在此種情況下，為什么意外傷害險還能成為用人單位青睞的險種?低成本恐怕是“頂風(fēng)作案”的首要考慮因素。律師表示，盡管依照《工傷保險條例》，用人單位繳存的工傷保險費為用人單位職工工資總額的0.5%-2.0%，但由于五險統(tǒng)征，工傷保險費不能單繳，必須和其他的險種一塊繳納，這樣算起來的繳費數(shù)額顯然要高于商業(yè)保險費，特別是在用人單位購買所謂的商業(yè)團(tuán)體意外險時，費率比較低。
從用人單位自身的角度來理解，商業(yè)險避開了人社部門監(jiān)管，減少了不必要的行政風(fēng)險?！惫荑F流說，當(dāng)前許多用人單位“怕麻煩”，能不與行政監(jiān)管部門發(fā)生關(guān)聯(lián)，就盡量減少這種關(guān)聯(lián)。
對于勞動者來說，工傷保險其實是具有更多的保障的，因為工傷保險的賠償一般高于商業(yè)保險，這自然是最好的選擇。此外，強(qiáng)制性和法定工傷保險也是一個獨特的優(yōu)勢。工傷保險不以營利為目的，是政府實施的一項社會保障措施。工傷事故或職業(yè)病造成的人身傷害、傷殘、死亡后，通過工傷保險，既能更好地維護(hù)正常的生產(chǎn)生活秩序，維護(hù)社會穩(wěn)定，又能更好地保護(hù)受傷職工的合法權(quán)益。
員工意外傷害保險能取代工傷保險嗎？主要體現(xiàn)在如下幾方面:
員工意外傷害保險（簡稱意外險）與工傷保險是兩種不同的保險制度，它們在多個方面存在顯著差異，因此員工意外傷害保險不能取代工傷保險。以下是具體原因：
一、保險目的和性質(zhì)不同
工傷保險：工傷保險是政府的一項社會保障政策，旨在保障勞動者在工作中或在規(guī)定的特殊情況下，因遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，勞動者或其遺屬能從國家和社會獲得物質(zhì)幫助。它具有強(qiáng)制性，用人單位必須為員工繳納。
意外傷害保險：意外傷害保險則是一種商業(yè)性保險，以利潤為經(jīng)營目標(biāo)。它是在雙方自愿的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，投保人可以根據(jù)自己的需求選擇是否購買以及購買的具體內(nèi)容。
二、保障范圍和方式不同
保障范圍：工傷保險的保障范圍主要針對因工作原因?qū)е碌囊馔鈧蚵殬I(yè)病，而意外傷害保險的保障范圍則更廣泛，包括所有非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故導(dǎo)致的傷害。
保障方式：工傷保險的保險金額和給付標(biāo)準(zhǔn)完全依照社會保險法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行，而意外傷害保險的理賠金額則是由保險人與投保人雙方根據(jù)保險合同約定的內(nèi)容確定的。
三、法律關(guān)系和責(zé)任不同
法律關(guān)系：工傷保險屬于社會保險法規(guī)范疇，受國家法律法規(guī)的調(diào)整；而意外傷害保險則屬于經(jīng)濟(jì)合同法調(diào)整范疇，其法律關(guān)系和責(zé)任主要由保險合同的內(nèi)容決定。
責(zé)任承擔(dān)：用人單位必須為員工繳納工傷保險費，一旦發(fā)生工傷事故，用人單位和工傷保險基金將共同承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。而意外傷害保險則完全由保險公司根據(jù)保險合同的約定承擔(dān)賠付責(zé)任。
四、其他考慮因素
風(fēng)險分散：工傷保險通過基金的互助互濟(jì)功能，可以分散不同用人單位的工傷風(fēng)險，避免用人單位一旦發(fā)生工傷事故便不堪重負(fù)。而意外傷害保險則主要依賴于保險公司的賠付能力來分散風(fēng)險。
政策要求：根據(jù)《工傷保險條例》等法律法規(guī)的規(guī)定，用人單位必須為員工繳納工傷保險費，以確保員工的合法權(quán)益得到保障。而意外傷害保險則沒有這樣的強(qiáng)制性要求。
綜上所述，員工意外傷害保險不能取代工傷保險。用人單位在為員工購買意外傷害保險的同時，仍需依法繳納工傷保險費，以確保員工在工作中發(fā)生意外傷害時能夠得到全面的保障。