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【典型案例】

某化工企業(yè)與保險公司簽訂了企業(yè)財產(chǎn)保險合同，合同約定對企業(yè)的主體廠房及設(shè)備儀器等資產(chǎn)進行估價承保。

在保險期限內(nèi)，該企業(yè)的文化形象墻因洪澇災(zāi)害被損，向保險公司報案。經(jīng)保險公司核查，受損文化形象墻并非保險合同中約定的保險標(biāo)的。最終，根據(jù)《保險法》等相關(guān)法規(guī)以及保險合同約定，以受損文化墻并非保險合同中載明的承保標(biāo)的，做出拒絕給付賠償金的決定。

【案例分析】

根據(jù)《保險法》第十三條規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險單或者其他保險憑證中應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

根據(jù)《保險法》第二十一條，在保險有效期內(nèi)，投保人和保險公司經(jīng)協(xié)商同意后，進行保險合同的有關(guān)內(nèi)容變更。

案例中的受損文化形象墻就屬于保險合同中約定保險標(biāo)的除外的部分，不在簽訂合同的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險合同成立，雙方需對保險合同必備的保險標(biāo)的、保險金額、保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險期限等主要條款進行約定，未進行約定的部分視為合同關(guān)系沒有成立，保險公司有權(quán)拒絕賠付保險金。

未約定在合同范圍內(nèi)的固定資產(chǎn)可在保險有效期內(nèi)，由投保人向保險人申請加保，是否增加承保標(biāo)的，由雙方協(xié)商處理。

【案例啟示】

在生活中，消費者購買保險時應(yīng)注意：

第一，購買保險時，一定要仔細(xì)閱讀保險條款，了解保障范圍、權(quán)利義務(wù)等重要事項。

第二，確認(rèn)保險標(biāo)的、保險金額、保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險期限等協(xié)議內(nèi)容準(zhǔn)確無誤以保護自身合法權(quán)益。

第三，在購買保險后，如果有變更合同內(nèi)容需求，應(yīng)及時向保險公司協(xié)商變更，避免發(fā)生保險事故后產(chǎn)生糾紛。

（中國太保產(chǎn)險鶴壁中心支公司供稿）