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以案說險—充分行使知情權(quán) 了解需求防風險

前言

金融消費者在投保保險產(chǎn)品時，一定要充分了解保險產(chǎn)品的重要內(nèi)容，如保險責任、責任免除等。除了保險公司工作人員的建議之外，還要結(jié)合自身保障需求謹慎選擇，通過認真閱讀保險條款，了解保險保障范圍后再決定是否投保；消費者如果對投保的保險產(chǎn)品及在后續(xù)服務(wù)中有任何疑問，可隨時向保險公司工作人員了解，或是撥打保險公司客服熱線進行咨詢，依法保障自身知情權(quán)。

案例簡介

近日，王某聯(lián)系其在保險公司就職的好友林某，表示想為自己及家人投保健康險。王某稱因工作較忙，無閑暇時間了解保險產(chǎn)品相關(guān)內(nèi)容，希望林某代其甄選一款適合的保險產(chǎn)品直接轉(zhuǎn)賬購買即可。

      出于職業(yè)的責任感，好友林某提醒王某，購買保險前應(yīng)結(jié)合個人情況，妥善選擇適合的保險，簽署投保協(xié)議前應(yīng)了解保險產(chǎn)品的保障內(nèi)容，清楚保險條款的保險責任范圍及免責申明。隨后，向王某推薦了幾款健康險，并詳細說明每款產(chǎn)品的保障范圍及責任免除條款，建議王某詳細了解后再確認是否投保。

      幾日后，王某聯(lián)系林某，表示自己已仔細閱讀保險條款及免責聲明，又請教了林某幾個條款中的問題，最終決定投保其中一款健康險，同時對林某專業(yè)的保險服務(wù)表示贊許。

案例分析

  《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定:“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。

       國家金融監(jiān)督管理總局于2023年9月20日發(fā)布《保險銷售行為管理辦法》（國家金融監(jiān)督管理總局令﹝2023﹞第2號），要求保險公司應(yīng)當通過合法方式，了解投保人的保險需求、風險特征、保險費承擔能力、已購買同類保險的情況以及其他與銷售保險產(chǎn)品相關(guān)的信息，根據(jù)前述信息確定該投保人可以購買本公司保險產(chǎn)品類型和等級范圍，并委派合格保險銷售人員銷售該等級范圍內(nèi)的保險產(chǎn)品。

      銀行保險機構(gòu)充分尊重并自覺保障金融消費者財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等八項基本權(quán)利。其中，金融消費者知情權(quán)是指銀行保險機構(gòu)應(yīng)當保障消費者的知情權(quán)，應(yīng)當以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

案例中，保險公司在訂立保險合同時，保險公司的工作人員充分了解了投保人的保險需求、風險特征、保險費承擔能力、已購買同類保險的情況以及其他與銷售保險產(chǎn)品相關(guān)的信息，如實向消費者介紹了保險條款及免責聲明部分，切實維護了消費者的合法權(quán)益。