目前市場(chǎng)上有的重疾險(xiǎn)，主要分為消費(fèi)型和返還型。這兩種類(lèi)型產(chǎn)品有什么區(qū)別呢?首先我們不能簡(jiǎn)單來(lái)看重疾險(xiǎn)的消費(fèi)型與返還型孰優(yōu)孰劣，存在即合理，你買(mǎi)哪種，要看哪種更合適。

返還型：對(duì)于需要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)鎖定收益率的用戶(hù)，返還型產(chǎn)品自然會(huì)成為您的選擇;消費(fèi)型：對(duì)于更注重保險(xiǎn)保障本身的用戶(hù)，保障責(zé)任更完善的消費(fèi)型產(chǎn)品當(dāng)然是首選。且消費(fèi)型重疾險(xiǎn)線(xiàn)上主營(yíng)成本低，價(jià)格也低。返還型重疾險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售，成本高，價(jià)格也高。所以，您的核心需求究竟是保障還是返還，這就是一個(gè)值得思考的問(wèn)題了。

之前就有很多朋友都在問(wèn)我，交了十年、二十年保費(fèi)，這些錢(qián)最后是不是會(huì)返還?如果什么事沒(méi)發(fā)生，難不成還能打了水漂嗎?其實(shí)買(mǎi)了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，到期時(shí)沒(méi)出險(xiǎn)，那這筆錢(qián)就等于是您花錢(qián)買(mǎi)了個(gè)保障;買(mǎi)了返還型重疾險(xiǎn)，到期時(shí)沒(méi)出險(xiǎn)，那就會(huì)按照約定比例把滿(mǎn)期金返還給您。

在我看來(lái)，從錢(qián)的付出與回報(bào)這個(gè)角度來(lái)講，二者其實(shí)是差不多的。實(shí)際上，在繳納同樣保費(fèi)的情況下，返還型重疾險(xiǎn)的保額相對(duì)就會(huì)低很多。所以，并不是說(shuō)您得到了返還的保費(fèi)，就是賺了。其實(shí)，您只是把一部分錢(qián)存在保險(xiǎn)公司，到期之后把儲(chǔ)蓄部分的錢(qián)返還給您而已。我們不要忽略返還型保險(xiǎn)在純保障作用部分的表現(xiàn)，在保費(fèi)相差不大的情況下，消費(fèi)型應(yīng)該會(huì)有明顯優(yōu)勢(shì)的。成本差異讓返還型保險(xiǎn)價(jià)格更貴。實(shí)際上很多人并沒(méi)有意識(shí)到一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其本身是帶有一定成本的，這直接影響著產(chǎn)品價(jià)格。而且返還型具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為了負(fù)擔(dān)儲(chǔ)蓄部分的成本，返還型重疾險(xiǎn)的價(jià)格是需要要高于消費(fèi)型產(chǎn)品的。甚至可以這樣理解，返還型產(chǎn)品多年后交到你手里的錢(qián)，可能很大一部分都來(lái)自你自己交的保費(fèi)。

因此，當(dāng)不清楚要購(gòu)買(mǎi)哪種類(lèi)型的重疾險(xiǎn)時(shí)，先了解自己的需求，根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)選擇自己所需要的重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)根據(jù)保障時(shí)間不同，可以分為終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)。終身重疾險(xiǎn)顧名思義就是保障被保險(xiǎn)人人的一生，而定期就是保障至某個(gè)年齡段，或者保障多少年。我們今天所要說(shuō)的就是后者的一種，一年期重疾險(xiǎn)。

選擇一年期重疾險(xiǎn)的原因，很大程度上是取決于價(jià)格。如果在30歲之前購(gòu)買(mǎi)的話(huà)，一年期重疾險(xiǎn)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)確實(shí)比較明顯。但問(wèn)題也同樣存在：1、保費(fèi)隨年齡遞增。一年期產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)隨著購(gòu)買(mǎi)者年齡的增長(zhǎng)而遞增，在30歲后會(huì)有一個(gè)明顯的上漲趨勢(shì)。這個(gè)趨勢(shì)，將會(huì)逐漸接近甚至超越長(zhǎng)期型產(chǎn)品的總體價(jià)格線(xiàn);2、停售風(fēng)險(xiǎn)。能夠設(shè)置為一年買(mǎi)一次的產(chǎn)品，自然也就有來(lái)年停售的可能。如果你正處在身體狀態(tài)下滑或工作壓力大導(dǎo)致的重疾高發(fā)階段的話(huà)，此時(shí)再投保任何重疾險(xiǎn)都會(huì)讓性?xún)r(jià)比變得很低，且存在核保隱患;3、你什么時(shí)候最需要重疾險(xiǎn)?這也是最重要的問(wèn)題。

正如以上所說(shuō)，如您在20多歲時(shí)購(gòu)買(mǎi)了一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，它的價(jià)格會(huì)在30歲后呈現(xiàn)明顯上升趨勢(shì);而到了40歲，又可能會(huì)面臨產(chǎn)品停售風(fēng)險(xiǎn)。而40-60歲又正是家庭經(jīng)濟(jì)支柱面臨重疾風(fēng)險(xiǎn)最大的一個(gè)階段。如果因?yàn)橘I(mǎi)了一年期產(chǎn)品而出現(xiàn)了“裸奔”的情況，那真的是得不償失了。

購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，就是為了防范未知的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，讓患者能得到最好的醫(yī)療救治與康復(fù)條件。所以，不能僅僅因?yàn)閮r(jià)格或是保額，就簡(jiǎn)單定義重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)劣水平，更重要的，是考慮保障責(zé)任在正確時(shí)間內(nèi)所起到的作用，這是選購(gòu)重疾險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。