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三適當(dāng)原則是指將合適的產(chǎn)品或服務(wù)通過(guò)合適的渠道提供給合適的消費(fèi)者。強(qiáng)化“三適當(dāng)”原則，有利于倡導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)、理性投資。

01金融產(chǎn)品適當(dāng)性原則

金融機(jī)構(gòu)必須根據(jù)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資目標(biāo)、財(cái)務(wù)狀況和需求等因素，推薦和提供適宜的產(chǎn)品和服務(wù)。

案例解讀

付先生是一位年輕的創(chuàng)業(yè)者，收入頗豐但工作壓力大，想購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)為自己的未來(lái)增加保障。保險(xiǎn)銷售人員因?yàn)榉旨t型保險(xiǎn)業(yè)績(jī)壓力，極力推薦付先生購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)，稱其還年輕，重大疾病風(fēng)險(xiǎn)概率較低，分紅型保險(xiǎn)既有保障又可以享受高額投資回報(bào)。最終，付先生聽(tīng)取了銷售人員的引導(dǎo)買了分紅型保險(xiǎn)，忽視了自己原本的保險(xiǎn)需求。

    天有不測(cè)風(fēng)云，付先生在工作中突發(fā)疾病，需要住院治療。但由于他購(gòu)買的保險(xiǎn)側(cè)重于分紅，在醫(yī)療保障方面未配置合適的保障，無(wú)法有效應(yīng)對(duì)高額的醫(yī)療費(fèi)用，本次疾病給他帶來(lái)了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，

溫馨提示

作為消費(fèi)者，在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，通過(guò)正規(guī)的銷售渠道選擇合適的金融產(chǎn)品。

02銷售渠道適當(dāng)性原則

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)適宜、合規(guī)的渠道銷售其產(chǎn)品和服務(wù)，確保消費(fèi)者在獲取金融產(chǎn)品時(shí)受到適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，減少欺詐和誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)。

案例解讀

王女士經(jīng)某“銷售人員”推薦購(gòu)買了一款2個(gè)月的高收益金融產(chǎn)品，承諾投貨回報(bào)率高達(dá)50%。該產(chǎn)品由一家專攻高新技術(shù)的投資公司推出，王女士未充分調(diào)查和比較便直接購(gòu)買。

2個(gè)月后，王女士發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品的收益遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)期，聯(lián)系那位“銷售人員”和投資公司時(shí)，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)消失的無(wú)影無(wú)蹤。

溫馨提示

正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)將金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行劃分，用于匹配適當(dāng)?shù)南M(fèi)者。

消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況，如個(gè)人偏好自身經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等如實(shí)填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查問(wèn)卷，購(gòu)買不高于自己風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品，理性選購(gòu)。

同時(shí)應(yīng)認(rèn)真閱讀合同，了解權(quán)利義務(wù)，審慎對(duì)待合同簽署、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)等重要環(huán)節(jié)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，樹(shù)立理性消費(fèi)、價(jià)值投資觀念。

03目標(biāo)客戶適當(dāng)性原則

金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)當(dāng)與消費(fèi)者的需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)相匹配。這一原則的目的是確保消費(fèi)者能夠理解和應(yīng)對(duì)其所購(gòu)買或使用的金融產(chǎn)品所帶來(lái)的后果和風(fēng)險(xiǎn)。

案例解讀

林先生年近70歲，在某證券公司的推介下通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)為進(jìn)取型投資者后，向證券公司繳款120萬(wàn)元購(gòu)買了一款由某科技公司提供的中風(fēng)險(xiǎn)資管計(jì)劃金融產(chǎn)品，后因市場(chǎng)因素，該資管計(jì)劃無(wú)法兌付導(dǎo)致林先生的本金全部損失。

林先生訴至法院，法院認(rèn)為，該證券公司在推介、銷售金融產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)程中，未完全履行適當(dāng)性義務(wù)，未進(jìn)行專業(yè)審慎，導(dǎo)致林先生填寫(xiě)的投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)查問(wèn)卷與實(shí)際情況不符。證券公司作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在資管計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)控制上應(yīng)當(dāng)盡到專業(yè)審慎的責(zé)任。

經(jīng)調(diào)查審理，法院判令證券公司對(duì)林先生投資本金損失承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

溫馨提醒

金融機(jī)構(gòu)在銷售金融產(chǎn)品之前，必須確保這些產(chǎn)品適合消費(fèi)者的個(gè)人情況，確保消費(fèi)者能夠理解和應(yīng)對(duì)其所購(gòu)買或使用的金融產(chǎn)品所帶來(lái)的后果和風(fēng)險(xiǎn)，降低消費(fèi)者因購(gòu)買不適宜的產(chǎn)品而遭受財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時(shí)，注意甄別自己的實(shí)際情況，仔細(xì)閱讀產(chǎn)品介紹，選擇合適的產(chǎn)品與服務(wù)。