車還是那輛車，使用一年后車更舊了，可車損險計算出來后怎么比去年還貴了70多元?近日，張先生在為愛車?yán)m(xù)保時，直呼看不懂車損險計算方法。實際上，這多出的區(qū)區(qū)幾十元保費(fèi)背后，是保險中介行業(yè)開始重新洗牌的信號。
舊車?yán)m(xù)保，保費(fèi)為何反而上漲?
張先生07年買了輛寶來，裸車價格10萬元。09年，車輛保險費(fèi)計算保險公司以81360元的折舊價格給車輛上了車損險，保費(fèi)為1044元;但今年他對車損險進(jìn)行續(xù)保時，保險公司提醒如果按照折舊價續(xù)保，發(fā)生事故時就無法全額賠償，而是按一定比例進(jìn)行賠償。最終他以92600元的車輛保險計算新車購置價進(jìn)行續(xù)保，保費(fèi)也隨之上漲到1121元。就這樣，多使用了一年的舊車，保費(fèi)卻悄然上漲了77元。這就引出了張先生對于車損險計算方法的困惑。專業(yè)人士解釋，這些保費(fèi)的上漲與折舊價格的變化有關(guān)。
車損險計算結(jié)果變化緣于折舊價計算法的改變
所謂折舊價格，車損險計算方法是指車輛在購買之后，按照每年6%這個約定的比例進(jìn)行價格下調(diào)。車輛保險計算按照折舊價來進(jìn)行車損險計算，保費(fèi)自然也就隨之下調(diào)。保險中介常利用壓低折舊價來投車損險，從而壓低保費(fèi)吸引客戶。保費(fèi)是低了，但是一旦發(fā)生事故又無法全額賠付，此類保險糾紛近年來屢見不鮮。于是，主管部門推出了針對所有車型的投保最低限價表，取消了6%的折舊比例。如果投保時的折舊價與新車價差額過多，在發(fā)生事故時就不能做到全額賠付，而只能進(jìn)行比例賠付，因此壓低折舊價格的路數(shù)也就不再靈通了。
車損險計算新法有助規(guī)范市場
在這張最低限價表的控制下，保險中介壓低價格的路子被堵死。有的保險中介或者保險公司車損險計算干脆直接建議車主用新車購置價進(jìn)行投保，以避免麻煩，前文的張先生就是其中一例。隨著車險計算方式的變化，中介市場將面臨重新洗牌的局面。保險中介不得不放棄原有的低價競爭模式，轉(zhuǎn)而尋找新的突破口。短期內(nèi)，車主也很難再在市場上找到像原來那樣低價的車險了。但從長期來看，這種方式可以減少車險市場上的保險糾紛，逐漸使車險市場擺脫低價無序競爭。
車輛損壞保險是什么意思？汽車損害保險又稱汽車損失保險，屬于商業(yè)保險的主要范疇。車輛損害保險的保險責(zé)任是被保險人或被保險人允許的駕駛員在駕駛被保險車輛時發(fā)生保險事故，造成被保險車輛全部或部分損失。保險人按照保險合同的約定負(fù)賠償責(zé)任。需要注意的是，如果只有車身油漆的損壞是簡單的，并且車輛的損壞部分沒有變形，則不屬于車輛損壞保險的責(zé)任，而是屬于車身油漆的個人損壞保險的責(zé)任。
賠償項目一：由保險責(zé)任事故造成的損失和業(yè)主要求的車輛的合理救援所引起的被保險車輛拖航費(fèi)（當(dāng)被保險車輛失去正常行使能力時，需要拖車）。
賠償項目二由于保險責(zé)任事故，被保險車輛需要被救助。在搶救過程中，被保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)他人（非專業(yè)消防隊）消防器材所消耗的合理費(fèi)用，或者因搶救造成他人財產(chǎn)損失的合理費(fèi)用。
賠償項目三被保險車輛由于保險責(zé)任事故，需要雇傭拖車在被拖運(yùn)過程中再次發(fā)生意外事故，導(dǎo)致保險車輛損失擴(kuò)大的部分所產(chǎn)生的合理費(fèi)用，以及需要采取必要的保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用。
被保險車輛由于保險責(zé)任事故造成損失，保險公司會根據(jù)車主在事故中所負(fù)責(zé)任的大小，賠償車主所有應(yīng)賠償總金額的80%-95%不等，其余的部分就屬于保險合同中免賠償?shù)牟糠郑枰ｋU人自己承擔(dān)。
被保險人在事故中負(fù)全部責(zé)任的賠償80%，負(fù)主要責(zé)任的賠償85%，事故雙方負(fù)同等責(zé)任的賠償90%，被保險人負(fù)次要責(zé)任的賠償95%。
我們對什么是車輛損壞保險以及如何計算車輛損壞保險費(fèi)有了全面的了解。最后，我們要提醒車主，車輛發(fā)生事故后，不要移動車輛。他們應(yīng)像保險公司的保安一樣，第一時間等待保險公司人員到現(xiàn)場進(jìn)行調(diào)查，然后根據(jù)調(diào)查結(jié)果和維修中心的固定損壞結(jié)果進(jìn)行定價。
首先，介紹一下車損險的具體含義。車損險是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N。無論是小剮小蹭，還是損壞嚴(yán)重，都可以由保險公司來支付修理費(fèi)用。但車損險也有種種除外責(zé)任，如發(fā)生車輛碰撞事故后，繼續(xù)使用致使損失擴(kuò)大，就會面臨保險公司的拒賠。 車損險也有一定的責(zé)任范圍。在如下范圍內(nèi)：① 碰撞、傾覆、墜落;② 火災(zāi)、爆炸、自燃(須另投自燃險);③ 外界物體墜落、倒塌;④ 暴風(fēng)、龍卷風(fēng);⑤ 雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯;⑥ 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡;⑦ 載運(yùn)保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者)，保險人負(fù)責(zé)賠償。在下列情況下：(一) 地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用;(二) 競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護(hù)期間;(三) 利用保險車輛從事違法活動;(四) 駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛;(五) 保險車輛肇事逃逸;(六) 駕駛?cè)藛T有下列情形之一者：1、無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符;2、公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車;3、使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。(七) 非被保險人允許的駕駛?cè)藛T使用保險車輛;(八) 保險車輛不具備有效行駛證件，保險人不負(fù)責(zé)賠償。 保險金額的方式?jīng)Q定賠償責(zé)任，有以下三種：1. 按投保時被保險機(jī)動車的新車購置價確定。2. 按投保時被保險機(jī)動車的實際價值確定。3.在投保時被保險機(jī)動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。 車損險有一個精確的計算公式：車損險保費(fèi) = 新車購置價格 * 費(fèi)率 + 基本保費(fèi)。大家有可能不太明白費(fèi)率的含義。其實。費(fèi)率是指繳納費(fèi)用的比率。在車損險中，指投保人向保險人交納費(fèi)用的金額與保險人承擔(dān)賠償金額的比率。應(yīng)用此公式，大家可以準(zhǔn)確計算出相應(yīng)的保費(fèi)。 了解了以上這些內(nèi)容，更有助于我們合理有效獲得車損險的相關(guān)賠償。當(dāng)然，能避免這種情況還是應(yīng)該避免，畢竟生命的價值更高。如果萬一發(fā)生了車輛損壞等情況，我們必須參考以上的這些準(zhǔn)則，及時對保險公司聲明情況，以獲得有效賠償。但是為了賠償，我們不能存有私心，弄虛作假，做出一些不當(dāng)?shù)男袨?，這樣只會是搬起石頭砸自己腳，自討苦吃。確切保障雙方利益，是投保人與保險人所期望共同看見的。
車損險是什么意思？車損險指，被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。
車損險賠償范圍
?被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償：① 碰撞、傾覆、墜落；② 火災(zāi)、爆炸、自燃（須另投自燃險）；③ 外界物體墜落、倒塌；④ 暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；⑤ 雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；⑥ 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；⑦ 載運(yùn)保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）。
發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險人承擔(dān)，最高不超過保險金額的數(shù)額。
車損險六不賠
1.地震不賠
遵循了大部分財產(chǎn)保險都不保地震責(zé)任的慣例，在覆蓋了大多數(shù)自然災(zāi)害之后，車險條款中也剔除了地震。一直以來，保險公司對地震險業(yè)務(wù)向來小心翼翼。由于缺少數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，保險監(jiān)管部門也不鼓勵保險公司承保。
2.精神損失不賠
大部分保險條款會有類似的規(guī)定，保險公司缺乏針對精神傷害的定損標(biāo)準(zhǔn)。因保險事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為責(zé)任免除。
3.酒后駕車、無照駕駛、未年檢不賠 在上述情況下，司機(jī)并不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法規(guī)。此外，如果駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實習(xí)期上高速等情形，保險公司也會拒絕賠付。
4.發(fā)動機(jī)進(jìn)水后再啟動造成損壞不賠
在2005年的麥莎臺風(fēng)過后，這一點曾經(jīng)引起不少糾紛。保險公司認(rèn)為，車輛行駛到水深處，發(fā)動機(jī)熄火后，如果司機(jī)又強(qiáng)行打火造成損壞，屬于操作不當(dāng)造成的，不在賠償范圍之內(nèi)。
5.部分零件被偷不賠
如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備、車標(biāo)等被盜，車主只能自認(rèn)倒霉。保險公司通常規(guī)定非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞為除外責(zé)任。
6.爆胎不賠
汽車輪胎單獨損壞，保險公司不予以賠償。但因輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司會負(fù)責(zé)賠償。
注意：車損險也不是全額賠付，保險公司根據(jù)具體情況，在車損險條款中設(shè)定絕對免賠額，并羅列責(zé)任免除條款。當(dāng)前許多保險公司出臺不計免賠險，被保險人可以將事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)給汽車保險公司，車主領(lǐng)到的理賠額會更多。
?今天的消費(fèi)者都非常重視保險來保護(hù)他們的人身和財產(chǎn)安全，每個人都會購買不止一種保險。然后根據(jù)這一特點，保險公司推出了新的組合保險形式。什么是組合保險？簡言之，就是主險+強(qiáng)制附加險，這種捆綁式保險消費(fèi)模式在一定程度上方便了消費(fèi)者。組合保險的優(yōu)點和缺點是什么？請看小編的分析。
普通保險產(chǎn)品是主險加上可選附加險。主險可以單獨購買，附加險可以自己購買，非常靈活。附加險通常是對主險的補(bǔ)充，以增加其市場競爭力，但不影響主險的保障。組合計劃是主險+必選附加險。即，將兩個或兩個以上的保險產(chǎn)品組合在一起，其中一個保險為主險，剩下的則為附加險，無論是主險還是附加險，都不可以單獨購買。
組合型保險產(chǎn)品特性：1、方便。購買一個保險產(chǎn)品，即可獲得多種保障，對于消費(fèi)者來說，是比較省力的。同時只要其中一種風(fēng)險出險，都可馬上獲得理賠，所以相對來說，保障范圍比較廣，適合喜歡方便的消費(fèi)者。
2、有利于保單管理。購買組合型保險產(chǎn)品意味著，幾種風(fēng)險保障都在一份保單里，有利于保單管理，容易分辨，避免混淆保單甚至遺失。同時，因為在同一家保險公司購買的保險產(chǎn)品比較多，累計繳納的保費(fèi)也會比較高，有些保險公司還可以提供特別VIP服務(wù)，享受更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)待遇。
3、強(qiáng)制組合，缺乏靈活性。主險和附加險都是保險公司固定的，不能進(jìn)行更改和刪減，使得有些險種消費(fèi)者并不需要，但又沒有辦法拒絕，就顯得非常被動。
4、保額共享，保障不足。組合型保險產(chǎn)品的保額可以做高，但是當(dāng)多個保險產(chǎn)品共享保額的時候，其實算在每個險種上的保額并沒有看起來的那么多，特別是附加險出險之后，主險保額大幅縮水，達(dá)不到購買保障的目的了。
最后總結(jié)：組合險和單獨保險從字面意思上看，組合險實現(xiàn)了多重保障，購買方便，相當(dāng)于一站式服務(wù)，缺點是捆綁銷售，就像超市的買贈服務(wù)一樣，可能會得到實惠，禮品可能會被擱置在家里，因此建議您根據(jù)自身情況考慮是否需要購買組合保險。同時，綁定保險與單筆買賣在保險金額、保險范圍等方面是否存在差異也應(yīng)引起關(guān)注。
在保險商業(yè)健康險中，除了人們常常提到過的重疾險、醫(yī)療險、長期護(hù)理險這些保險之外。還有一類險種就是失能收入險了。隨著我國社會與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各類高風(fēng)險、高發(fā)疾病也在逐年增高，這意味著，很多風(fēng)險都有可能在人們工作生活中產(chǎn)生。尤其是因為風(fēng)險而導(dǎo)致人們無法工作的話，那么收入就會失去。
在這期間內(nèi)，對個人和家庭的經(jīng)濟(jì)來說，都是有著巨大壓力負(fù)擔(dān)的。失能收入險,未來發(fā)展前景中不可或缺的保險那么商業(yè)健康險中的失能收入險就可以在此情形下彌補(bǔ)人們失去工作而斷掉的收入來源。失能收入損失險，指當(dāng)被保險人因遭受疾病或意外傷害而暫時或永久喪失勞動能力，通過這樣的保險得到定期收入。
在我國健康保險市場，這一險種近幾年逐漸顯現(xiàn)出發(fā)展?jié)摿涂臻g。實際上，它并不是完全補(bǔ)償被保險人在遭受傷害之后的收入損失，它也有自身的給付限額，這也間接性的來促使被保險人在風(fēng)險過后能盡早的返回工作崗位。
在一些國家內(nèi)，長期失能的保障大多都由雇主為員工購買，彌補(bǔ)金額通常都為員工失能前每月工資的50%~67%不等，假設(shè)員工傷勢嚴(yán)重?zé)o法繼續(xù)工作，那么這項金額收入將會持續(xù)到員工達(dá)到正常的退休年齡。同時，為了幫助被保險人能夠更好的接受治療，也會在健康和醫(yī)療上對其施以援手，盡量在短時間內(nèi)幫助員工們恢復(fù)工作能力。
因此，失能收入險能夠幫助被保險人在遭受各類風(fēng)險之后，在治病和負(fù)擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)的兩項重大情況下繼續(xù)生活下去，從而降低整個家庭的風(fēng)險。同時，為了避免風(fēng)險過大導(dǎo)致家庭陷入財務(wù)危機(jī)，生活水平下降等因素，給予被保險人相應(yīng)的收入保障，是今后每個國家防控各類風(fēng)險時都需要轉(zhuǎn)型的一個核心。
飛機(jī)的成功出行與返航和天氣情況密切相關(guān)，有時由于雷雨等惡劣天氣，飛機(jī)出行將受到限制，因此航班延誤和取消的情況屢見不鮮。但是如果大家購買了航空延誤保險的話，就可以減少一些損失。近年來，航班延誤保險以其保費(fèi)低、購買方便等特點，受到越來越多的關(guān)注。
目前，不同的保險公司對航空延誤保險有不同的規(guī)定。例如，太平洋航空延誤保險的賠償標(biāo)準(zhǔn)是延誤2-4小時200-400元。應(yīng)注意的是，一般不應(yīng)單獨購買航空責(zé)任保險。如果消費(fèi)者想得到更充分的航班延誤風(fēng)險保障，可以選擇購買航空意外險和航班延誤保險相結(jié)合的保險，也可以選擇單獨購買航班延誤保險。
與此同時，保險人士提醒消費(fèi)者，在選擇購買相關(guān)保險產(chǎn)品時，還應(yīng)認(rèn)真閱讀保險合同，仔細(xì)閱讀“保險責(zé)任”和“責(zé)任免除”等保險條款內(nèi)容，以明白哪些情況導(dǎo)致的延誤屬于航班延誤險的保險責(zé)任。其中，保障范圍、延誤時間、改簽或退票三方面需著重注意。
保障范圍方面，不同保險公司的航班延誤險承保范圍是不同的，譬如有的延誤險僅針對自然災(zāi)害、機(jī)械故障、惡劣天氣等原因引起的航班延誤或取消進(jìn)行賠付，而對于航班計劃調(diào)整、個人原因未辦理登機(jī)等情況引起的延誤則不予賠償。
延誤時間方面，計算有兩種情況，以原定起飛時間直至航班實際起飛時間為止，或以原定到達(dá)時間直至航班實際抵達(dá)時間為止。不同保險公司的航班延誤險對延誤時間、起賠時間和理賠金額的合同約定不同。
在變更或退票方面，部分航班延誤保險只對保險合同約定的航班進(jìn)行擔(dān)保。因保險人簽名的延誤或更改而造成的損失，由被保險人負(fù)責(zé)。另外，賠償處理有兩種：自動索賠和主動索賠。消費(fèi)者自愿購買需要索賠的保險產(chǎn)品，發(fā)生航班延誤的，應(yīng)當(dāng)保存航班簽到證明和航班延誤證明，并在約定期限內(nèi)向保險公司申請理賠。
五險一金對于上班一族而言可謂是非常熟悉了，大家在找工作的時候都會看重五險一金是否繳納，五險一金也就是我們通常所說的社保，對于我們而言具有重要的保障作用。社保從字面意思理解就是社會保障，除了是一個保險之外，對我們落戶、買房、生子等有著一定的影響。
醫(yī)療保險：個人繳納的費(fèi)用都進(jìn)入個人賬戶，即進(jìn)入醫(yī)保卡，需要到醫(yī)院醫(yī)保報銷的患者比例，基本上就是需要到醫(yī)院醫(yī)保報銷的患者比例。
養(yǎng)老保險：參加養(yǎng)老保險的個人，達(dá)到法定退休年齡時累計繳滿15年，在退休后能每月領(lǐng)取養(yǎng)老金。養(yǎng)老金是退休以后的一個保障，可以在每個月領(lǐng)一筆零花錢，具體數(shù)目多少，還是得看自己繳納的數(shù)目以及那個時候的社會基礎(chǔ)養(yǎng)老金的比例。
工傷保險：顧名思義，在工作當(dāng)中受傷或者患職業(yè)病導(dǎo)致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，可以得到的物質(zhì)幫助。
生育保險：實打?qū)嵉膶ε杂兄苯幼饔茫绻诼毰砸蛏优鴮?dǎo)致暫時中斷工作、失去正常收入來源時，由國家或社會提供的物質(zhì)幫助。對于男性來說，生育保險有什么用?一般情況下，如果你老婆已經(jīng)有了生育保險，那么你的生育保險就是有15天的陪產(chǎn)假津貼，但如果你老婆沒有生育保險，那么你的生育保險就可以給她用來報銷生產(chǎn)醫(yī)療費(fèi)和津貼。
失業(yè)保險：可以領(lǐng)取失業(yè)保險金的人員，是具有一定條件的。(1)按照規(guī)定參加失業(yè)保險，所在單位和本人已按照規(guī)定履行繳費(fèi)義務(wù)滿1年的;(2)非因本人意愿中斷就業(yè)的;(3)已依法定程序辦理失業(yè)登記的;(4)有求職要求，愿意接受職業(yè)培訓(xùn)、職業(yè)介紹的。
公積金：住房公積金由兩部分組成，一部分由公司繳納，另一部分由個人繳納，這兩部分將在您的個人帳戶中共存。住房公積金主要是對想買房的人友好，他們買房時，可以借公積金貸款。貸款利率比較低，可以省很多錢?？偟膩碚f，五險一金的好處是多方面的，而且非常重要。