當(dāng)前許多人的健康保障狀況還僅僅停留在醫(yī)保和社保上，只有比較少的人涉及到商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)涉及的內(nèi)容，為保證健康保障的充足性和全面性，建議考慮再投保醫(yī)療險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，在已經(jīng)有了基本醫(yī)療保障的前提下，再增加重病保障。

上海的許女士今年28歲，目前只有基本的醫(yī)社保，保險(xiǎn)方面打算年投13000元用于充足健康保障，如何展開投保?

一、重疾險(xiǎn)

保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，要綜合考慮公司的實(shí)力、代理人的素質(zhì)和專業(yè)、產(chǎn)品形態(tài)。三者缺一不可。購買保險(xiǎn)，建議首先考慮足額的護(hù)理險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)保障，建議年總收入的5-10倍的保障額度。

護(hù)理型重疾保障，比單純的買重疾保險(xiǎn)責(zé)任大。終身型重疾險(xiǎn)，護(hù)理型重疾險(xiǎn)(返還保額型)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)等，可根據(jù)自己的喜好，合理選擇，科學(xué)搭配，降低投保成本，改善保額為原則。使保額達(dá)到自己的需求為好。

二、大病保險(xiǎn)

大病保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)原則：

第一，大病保險(xiǎn)是為了補(bǔ)償重大疾病造成的經(jīng)濟(jì)損失。有家族病史的人一定要事先準(zhǔn)備重疾基金。

第二，重大疾病多是危及生命的疾病，不是一般的頑疾。諸如癌癥、心肌梗塞、心臟搭橋手術(shù)、尿毒癥等。保險(xiǎn)合同中詳細(xì)說明了重大疾病的種類以及理賠條件，您應(yīng)認(rèn)真了解。

第三，大病保額需要合理設(shè)計(jì)，不能簡單地按當(dāng)前的大病費(fèi)用設(shè)計(jì)未來之需。設(shè)計(jì)大病保額時(shí)，不僅要考慮醫(yī)療費(fèi)用上漲問題，并且還要考慮是否存在家族病史。

如果存在，一定要根據(jù)醫(yī)療費(fèi)上漲情況而加大保額;如果不存在，也要適當(dāng)考慮醫(yī)療費(fèi)用增長情況而適當(dāng)提高大病保額。建議前者按6%~10%的上漲率規(guī)劃，后者可按5%規(guī)劃。

三、住院醫(yī)療

住院醫(yī)療，首年度即可無條件續(xù)保，主險(xiǎn)，可單獨(dú)投保，住院費(fèi)用險(xiǎn)，相當(dāng)于為自己建立了社保醫(yī)療的補(bǔ)充帳戶，報(bào)銷社保目錄中需個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分，入住推薦醫(yī)院，還可報(bào)銷自費(fèi)藥，解決住院醫(yī)療中自費(fèi)藥不能報(bào)銷的問題。

意外險(xiǎn)包含意外傷害及意外醫(yī)療險(xiǎn)。意外醫(yī)療險(xiǎn)，解決因意外原因，社保目錄費(fèi)用當(dāng)中的100元以上的100%報(bào)銷。

想要得到健康保障和重病保障的朋友，可以考慮上面介紹的重疾險(xiǎn)，大病保險(xiǎn)以及住院醫(yī)療險(xiǎn)，如果不知道具體如何搭配，可以向?qū)I(yè)保險(xiǎn)代理人尋求幫助。