針對張先生的問題，重慶某銀行的理財(cái)經(jīng)理王先生給出了自己的看法，如果是從養(yǎng)老出發(fā)，就必須先做好理財(cái)規(guī)劃再按照規(guī)劃逐一購買相關(guān)產(chǎn)品。王先生認(rèn)為在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，保險(xiǎn)是必須包含的內(nèi)容，它是整份理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，只有基礎(chǔ)扎實(shí)了，搭建在上面的規(guī)劃才不會因承受不了風(fēng)險(xiǎn)而坍塌。
對于一份完整的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃來說，保險(xiǎn)是不可或缺的部分。假如把一份理財(cái)規(guī)劃比作一支足球隊(duì)，那么保險(xiǎn)就是球隊(duì)的守門員，需要與其他理財(cái)方式搭配，并發(fā)揮各自的長處，才能保證理財(cái)規(guī)劃乃至家庭經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，所以在養(yǎng)老規(guī)劃中保險(xiǎn)是第一位。養(yǎng)老金的籌備也可以通過購買基金定投來實(shí)現(xiàn)，通過定投長期的積累和時(shí)間來消磨風(fēng)險(xiǎn)。對于股票，我覺得大多數(shù)散戶都是七賠二平一賺錢，從資金長期的成長性和穩(wěn)定性來說，養(yǎng)老規(guī)劃對于股票的配置還是少點(diǎn)為妙。王先生說。
王先生表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)支出的合理范圍是年收入的20%，如果在構(gòu)筑基礎(chǔ)養(yǎng)老保障后還有余錢，可考慮分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等險(xiǎn)種，除了享受保障功能，還可以兼顧投資，抵御通貨膨脹。但無論是什么險(xiǎn)種，在養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃中的主項(xiàng)仍是保障而非投資。建議投資者不要對養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益有過高的預(yù)期。想獲得更為理想的收益，可將其與基金、黃金、銀行理財(cái)?shù)壤碡?cái)方式進(jìn)行搭配，視家庭實(shí)際情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制定一個(gè)完整、科學(xué)的養(yǎng)老規(guī)劃。王先生說。
合適的理財(cái)規(guī)劃就是根據(jù)自身的具體情況制定的方案。
工薪階層
做為經(jīng)濟(jì)收入微薄且固定，但家庭剛性經(jīng)濟(jì)開支一分都不能少的工薪家庭來講，理財(cái)謀劃以保本為主、小比例投資為輔。風(fēng)險(xiǎn)性大的投資只能夠占用凈收入的10%至20%，投資的資金一定要在扣除所有必須開銷費(fèi)用之后的閑置資金，產(chǎn)品可以選擇認(rèn)購和申購基金或波段性基金定投。
家庭主要經(jīng)濟(jì)來源者還需要購買定期保險(xiǎn)和萬能型保險(xiǎn)附加重疾和意外醫(yī)療險(xiǎn)，這樣在生活中遇到不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以部分減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；另外還需要留出3至6個(gè)月生活費(fèi)的備用金，避免因失業(yè)無法維持正常生活。
退休家庭
對于剛步入退休時(shí)期的家庭，因支出醫(yī)療費(fèi)用顯現(xiàn)不突出，經(jīng)濟(jì)狀況也較為平穩(wěn)寬裕。這時(shí)候子女已經(jīng)獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)輕，對于懂得炒股知識和風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的退休人員可以拿積累資金的20%左右去投資股票。如果對這方面知之甚少的退休人員，可以拿這部分資金去投資基金實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的保值增值收益。其他剩余資金適合中長期投資，可以選擇一年、三年國債和分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等；也可以選擇貨幣基金和靈通快線以備日常短期開支的不時(shí)之需。
對于70歲以上的退休人員，還可以選擇定期存款三個(gè)月、半年、一年期存儲，按照合理比例分開進(jìn)行自動轉(zhuǎn)存，盡可能做到每個(gè)月都有到期存款，以防備生活中遇到因疾病住院需要費(fèi)用開支的資金應(yīng)急。
命運(yùn)給了50后人太多的訓(xùn)練，三年的自然災(zāi)害，下崗下鄉(xiāng)，再就業(yè)50多人的長輩們辛勤工作了一輩子，是時(shí)候享受生活了。財(cái)務(wù)管理不僅是賺錢的智慧，也是花錢的智慧。如何使有限的財(cái)富給何女士和每個(gè)人帶來更多的幸福，也是財(cái)務(wù)管理的必要組成部分。
何女士，60歲，是一名普通退休工人。她的丈夫和她差不多大，已經(jīng)退休了。她每月的退休工資是2400元，而她丈夫只比她高2900元。他太太的家庭生活很幸福。她女兒26歲。她做事穩(wěn)重，孝順。她每月給母親1000元供家庭使用。她也會每隔三五天送一些包和衣服作為小禮物。紅包是假期不可缺少的。
五年前，何女士加入了老太極拳俱樂部，結(jié)識了五六位志同道合的拳擊朋友。在工作日，他們定期組織聚會，一起購物，一起喝下午茶，每年一起去兩三個(gè)地方旅游。暮年生活，她過得充實(shí)而愉快，唯一要操心的就是協(xié)調(diào)好生活和旅游的開支。
近兩三年，何女士與拳友們先后去過北京、九寨溝、大連、桂林、海南等不少國內(nèi)旅游熱門城市。她們計(jì)劃一年進(jìn)行2～3次長短途旅行，每次的旅游時(shí)間按照旅程的長短，多則10天，少則2天。由于她們都是退休職工，收入有限，但時(shí)間靈活，錯(cuò)峰旅游是首選。而在花銷方面，經(jīng)過她們的精打細(xì)算，一般每年旅游開支會控制在8000至10000元之間。
限于何女士和丈夫的年齡，市場上可供選擇的保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品十分有限，一般的醫(yī)療、重疾險(xiǎn)超過55歲就很難核保。
事實(shí)上，由于夫妻雙方都享受上海市退休職工的醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，門診和大病醫(yī)療保險(xiǎn)在很大程度上可以覆蓋夫妻的醫(yī)療費(fèi)用。因此，不必過分擔(dān)心醫(yī)療支出。若何女士仍然希望做一些額外保障，倒是可以購買一些針對中老年人的意外險(xiǎn)。而針對熱愛旅游的何女士本人，則可以在外出旅行之前，購買一份旅游險(xiǎn)。每天僅需幾元到十幾元錢，即可享受境內(nèi)外包括意外、醫(yī)療、航班延誤、緊急救援等多項(xiàng)保障服務(wù)。此外，如果何女士愿意使用信用卡來支付旅游的團(tuán)費(fèi)，很多銀行還會贈送高額的交通意外險(xiǎn)。做好了養(yǎng)老和保障的安排，何女士便可以更放心的完成自己周游世界的夢想了。
家庭收入只有幾千元一個(gè)月其實(shí)是很普遍的一種收入現(xiàn)象，沒有房子和汽車，這樣年輕的工薪家庭在我們城市到處都是。但人們永遠(yuǎn)不會貧窮，除非他們學(xué)會如何理財(cái)和計(jì)劃好。將會有面包和房子。
王先生，27歲，出租車司機(jī)，年收入50000元；王太太，25歲，私營企業(yè)雇員，年收入35000元。
兩人無自住房、出租住房，年租金1萬2000元。王先生的父母現(xiàn)在住在一個(gè)50平方米的老家里，市場價(jià)格大約是15萬元。王夫婦的年生活費(fèi)大約是50000元。他們有固定存款10000元。去年收購的100000元股票基金市值約45000元。王先生自繳社保，無醫(yī)保；王太太社保醫(yī)保齊全，雙方父母均有退休金。
結(jié)婚已兩年的王先生兩口子打算三年后生小孩，他們希望在小孩子2歲時(shí)購買一套120平方米左右的房子，屆時(shí)可以將父母的房子賣掉讓老人搬來一起住。他們想聽交通銀行長沙分行金融理財(cái)師(afp)的理財(cái)意見。
周分析認(rèn)為，王先生家庭月均收入7000元，年度盈余3.5萬元，無負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況一般，但由于基金縮水嚴(yán)重，5年后要付購房首付款和裝修費(fèi)用，資產(chǎn)規(guī)模顯然偏小。加上準(zhǔn)備3年后生小孩，未來幾年支出會越來越大。120平方米的房子目前市價(jià)約50萬元，在不考慮房價(jià)上漲的前提下賣出舊屋作為首付，即使不考慮裝修資金，他們?nèi)砸獜你y行按揭約35萬元，財(cái)務(wù)壓力非常大。
少花錢，多存錢。王先生應(yīng)當(dāng)盡量減少家庭支出，提高家庭儲蓄比例。因?yàn)榘从?jì)劃，3年后王太太生育期間收入將會大幅減少，而小孩出生后家庭總支出會大幅增加，再2年后又要買房，按揭供款將進(jìn)一步增大支出，現(xiàn)在必須削減支出提高儲蓄率。除去住房租金1.2萬元，目前王先生一家每年的生活支出達(dá)3.8萬元。如能控制在2.8萬元，3年便可多儲蓄3萬元。
堅(jiān)持基金的固定投資。王先生在市場高漲時(shí)買進(jìn)了基金，股票市場經(jīng)歷了急劇的下跌。當(dāng)前點(diǎn)比較合理，所以固定投資可以沖淡成本。假設(shè)王先生在6000左右買進(jìn)了基金，股票市場需要上升到6000。但如果王先生在股市處于1800-3000點(diǎn)震蕩區(qū)域間每月投1000元，3年后只要股市回漲到4500點(diǎn)左右原有基金即可解套。不僅如此，假設(shè)定投年均收益率達(dá)到8％的話，王先生每月投1000元，3年即可積累4萬元。同時(shí)，王先生應(yīng)堅(jiān)持穩(wěn)健的投資組合，以規(guī)避流動性風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)。
“金牛市”中金價(jià)激戰(zhàn)1200 2010年上半年,全球各大 市場起起伏伏,股市、大宗商品價(jià)格更是不斷下跌,但黃金再次一枝獨(dú)秀,屢次創(chuàng)出新高。 正當(dāng)各大機(jī)構(gòu)繼續(xù)看多黃金之時(shí),近期黃金突然向下盤整,圍繞每盎司1200美元大關(guān)展開激烈爭奪。不少投資者在金價(jià)振蕩中產(chǎn)生了疑惑,下半年黃金 走勢是否生變?應(yīng)該如何投資呢? 家庭流動備用金可買黃金
案例 2010年的上半年 市場在股市暴跌與樓市被看淡過程中結(jié)束。廖先生夫妻心生疑惑：經(jīng)濟(jì)大市不穩(wěn),下半年該如何理財(cái)?廖先生29歲,年薪10萬元。太太年薪6萬元,兩人基本齊全。2年內(nèi)不計(jì)劃生子?，F(xiàn)金9萬元,15萬元,存款7萬元。
理財(cái)分析 廖先生全家年收入16萬元,目前流動資產(chǎn)31萬元。下半年的投資 市場前景并不明朗,多數(shù)家庭都需要控制風(fēng)險(xiǎn)。對于廖先生這樣收入有限、積累有限的家庭,可在未來半年減低理財(cái)?shù)倪M(jìn)取水平,以穩(wěn)健保值為準(zhǔn),觀望 市場后再做進(jìn)一步調(diào)整。 理財(cái)建議 10%應(yīng)急金投資黃金 建議以黃金投資替換貨幣基金形式的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。預(yù)計(jì)黃金價(jià)格下半年還會有較好的表現(xiàn)。時(shí)逢金價(jià)調(diào)整,不妨盡快入市,建議將10%的流動資產(chǎn)買黃金。
在目前的牛市行情下,一年約可獲得5%~6%的平均投資回報(bào)。 90%資金買基金 剩余90%的資金3個(gè)月里以6：4的比例配置于債券型與混合型基金,預(yù)期可獲得6%左右的年投資回報(bào)。 年度結(jié)余：買平衡型基金 廖先生一般年度開支為5000×12=6萬元,年度結(jié)余可有10萬元。建議將年度結(jié)余定投平衡型基金為主,預(yù)期可獲得5%左右的年投資回報(bào)。 理財(cái)結(jié)論 31萬元的流動資產(chǎn)年底帶來9145元的收益,10萬元年度結(jié)余帶來2500元的收益,共計(jì)11645元。 市場 2010年上半年,黃金再度跑贏大市,在歐債危機(jī)陰影中“傲視群雄”,現(xiàn)貨金價(jià)6月21日盤中觸及每盎司1264.80美元的歷史高點(diǎn)。
國內(nèi)金價(jià)更是在股市暴跌近三成的背景下,猛漲12.5%。 高位黃金振蕩整理 但進(jìn)入7月,黃金卻突然出現(xiàn)調(diào)整,1200美元大關(guān)展開了爭奪,但很快重回每盎司1200美元的關(guān)鍵價(jià)位。昨天,國際金價(jià)振蕩整理,收于1213.90,微漲0.57%。 中國黃金投資分析師資格評審委員會委員周洪濤認(rèn)為,黃金上漲動能并沒有減弱,近期黃金消費(fèi)地區(qū)的消費(fèi)增加也將成為利好,實(shí)物黃金投資者在金價(jià)回調(diào)之際逢低買入,也為現(xiàn)貨黃金價(jià)格提供了支撐。 走勢 “金?！鞭D(zhuǎn)向言之尚早 關(guān)注美元走勢 高位黃金,變幻莫測。那么,連漲10年的黃金大牛市是否已見頂? “實(shí)際上黃金 市場目前不會見頂,其作為天然硬通貨的獨(dú)特地位繼續(xù)發(fā)揮,牛市不會就此結(jié)束。”大陸分析師施梁這樣認(rèn)為。
他認(rèn)為,近期金價(jià)回落后,投資者重返黃金 市場尋求保值和避險(xiǎn)出現(xiàn)了逢低買入機(jī)會。 黃金業(yè)內(nèi)專家、分析師蔣舒分析,“近幾個(gè)月來,隨著區(qū)主權(quán)債務(wù)危機(jī)愈演愈烈,黃金出現(xiàn)了與美元同起同落的態(tài)勢。而目前金價(jià)的趨勢主線仍將回歸黃金美元反向關(guān)系。未來美元的 走勢,又將主導(dǎo)金價(jià),投資者視線可以逐漸從歐洲轉(zhuǎn)向美國?！?/p>
70年代結(jié)婚有手表、自行車和縫紉機(jī)；80年代結(jié)婚三大件兒變成了冰箱、彩電、洗衣機(jī)；到了90年代金銀首飾三大件兒也加入其中……。
隨著生活水平的提高,21世紀(jì)的結(jié)婚三大件又換成了什么呢？三室一廳、轎車,還是鉆戒？方卓今年28歲,碩士畢業(yè)后在深圳一家民營企業(yè)工作,月收入6000元,年底可有獎(jiǎng)金2萬元。女朋友王玲玲24歲,在銀行工作,每月收入4500元,年底獎(jiǎng)金1萬元。
二人均參加社保,并且王玲玲所在銀行還另有企業(yè)年金。由于房價(jià)快速增長,已超出了小兩口的購買力,仔細(xì)想想,不如先簡簡單單的結(jié)了婚,節(jié)省一些不必要的開支,哪怕將來有錢了再重溫一下浪漫呢？現(xiàn)在盛行的“裸婚”是男女雙方根據(jù)實(shí)際條件,不舉債、不奢侈的結(jié)婚。因此,方卓及王玲玲元旦采用了流行的“裸婚”,小兩口徹底擺脫了幾千元一桌的酒席和上萬元的鉆戒,房子和車給結(jié)婚所帶來的困擾。為了享受期望的人生,小夫妻婚后不準(zhǔn)備要孩子。
方卓夫婦現(xiàn)有定期存款10萬元,活期儲蓄2萬元?，F(xiàn)在每月房租1700元,結(jié)婚時(shí)雙方家庭贊助了20萬元,老人希望小兩口能擁有一套自有房屋,但夫婦兩人希望在買房后還能有一定的資金結(jié)余,不希望辛苦打拼幾年還得每天為購房首付款東省西省,付了首付的呢,還得再熬幾十年的過房奴生活。現(xiàn)階段兩人每月生活花費(fèi)為3000元,并且兩人又各買了一份商業(yè)養(yǎng)老,各人每月月交保費(fèi)900元。方先生和王小姐都酷愛旅游,每年都要利用假期出行,旅游費(fèi)用約1.5萬元。理財(cái)目標(biāo)：兩人婚后不打算生小孩,屬于“丁克一族”,婚后隨著家庭資金的積累,可考慮擁有自有房屋。深圳市政府出臺了人才安居房政策,深圳戶籍人口,符合人才條件,連續(xù)繳納社保3年即可購買。
秦麗石先生和石太太是同鄉(xiāng),兩人滿懷著定居城市的向往來到了大城市。石先生今年30歲,石太太今年27歲。石先生是銷售經(jīng)理,每月收入為1萬元,全年年終獎(jiǎng)金為10萬元；石太太是公司財(cái)務(wù),每月收入為7000元,年終獎(jiǎng)金為1萬元。公司為其兩人都購買了社保。夫婦兩人有一個(gè)4歲的兒子,在讀幼兒園中班。
擁有兩套房子,一棟是價(jià)值200萬元的新房子,用于自住。目前該房子還欠貸款80萬元,每月支付房貸款為6000元。另一套價(jià)值100萬元,沒有向銀行貸款,每月可收取租金3000元。
石先生和石太太每月支付雙方父母贍養(yǎng)費(fèi)總計(jì)2000元。目前銀行存款20萬元,每月生活費(fèi)4000元,小孩支出1000元,每年旅游費(fèi)用2萬元。夫婦兩人未購買商業(yè),兒子購買了一份保額10萬元的萬能險(xiǎn),每年保費(fèi)6000元。石先生投資股票10萬元。家里剛剛買了一輛價(jià)值20萬元的自用汽車,還沒提貨。由于石先生每年都有10萬元的年終獎(jiǎng),這筆獎(jiǎng)金如何投資成了石太太最關(guān)心的問題。另外,石太太了解到,目前居住的小區(qū)有對外出租的車位,租賃費(fèi)用為每月400元。
小區(qū)的車位價(jià)格為35萬元左右,石太太想計(jì)算一下租車位和購買車位哪個(gè)更合算？對于孩子和自己的未來,石太太希望為小孩籌集60萬元的教育費(fèi)用,并希望兩人退休后能保持良好的生活品質(zhì)。
財(cái)務(wù)狀況分析先從資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出情況表兩方面來對石先生一家的財(cái)務(wù)狀況做一個(gè)診斷分析, 石先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)金額/萬元占比家庭負(fù)債金額/萬元占比現(xiàn)金、活期儲蓄205.71房產(chǎn)貸款80100股票102.86汽車205.71房產(chǎn)20057.14房產(chǎn)10028.57合計(jì)350100合計(jì)80100家庭凈資產(chǎn)2,70萬元表2 石先生家庭收入支出情況表月收入金額/元占比月支出金額/元占比工資收入1萬50生活支出400030.77工資收入700035小孩支出10007.69房租收入300015贍養(yǎng)費(fèi)200015.380房貸還款600046.1500每月收入合計(jì)2萬100每月支出合計(jì)1.3萬 100月節(jié)余7000元年度節(jié)余額8.4萬元加：年終獎(jiǎng)金11萬元減：旅游費(fèi)2萬元減：年保費(fèi)6000元實(shí)全年家庭節(jié)余18.8萬元從石先生的家庭資產(chǎn)負(fù)債表來看,家庭總負(fù)債占石先生家庭總資產(chǎn)的22.86%,沒有超過50%的安全警戒水平。但是需要注意的是,由于資產(chǎn)以市值來進(jìn)行計(jì)價(jià),特別是股票、房產(chǎn)等會受市場及政策的影響而產(chǎn)生變化,這種變動會影響家庭資產(chǎn)負(fù)債比率的變化。從石先生家庭目前的收入支出情況來看,夫妻兩人月度總收入2萬元。石先生月度收入占總收入的50%,是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱。另外,家庭收入的租金收入屬于收入,理財(cái)收入占總收入的15%,說明石先生家庭具有一定的理財(cái)意識。
目前,石先生家庭月度總支出為1.3萬元。其中,日常生活及小孩支出為5000元,占38.46%；贍養(yǎng)費(fèi)為2000元,占15.38％；房貸還款為6000元,占46.15%。家庭月度節(jié)余為7000元,全年節(jié)余為18.8萬元。節(jié)余金額占全年家庭總收入的55.29%。說明石先生家庭控制支出和儲蓄的能力較強(qiáng),建議適當(dāng)增加一些投資,為以后的財(cái)富積累打下更好的基礎(chǔ)。
接踵而來的意外給公眾敲響了風(fēng)險(xiǎn)的警鐘,許多人也開始意識到的重要性,紛紛將購提到了家庭理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中。而在從業(yè)實(shí)踐中,許多客戶由于對保險(xiǎn)行業(yè)不太了解,在購買保險(xiǎn)的過程中,常常會產(chǎn)生給誰買保險(xiǎn)、買什么保險(xiǎn)、在哪里買保險(xiǎn)的困惑。今天,我們特別請到份有限公司重慶分公司重慶永川中心支公司的規(guī)劃師周經(jīng)理來探討一下關(guān)于保險(xiǎn)的那些事兒。
對大多數(shù)人來說,生活中遇到危險(xiǎn)是難免的,但每個(gè)人在風(fēng)險(xiǎn)中遭受的打擊,和恢復(fù)的能力卻大不相同。周經(jīng)理表示,對于家中第一份保單買給誰這個(gè)問題,許多人也許會覺得,先給誰買保險(xiǎn)根本不算個(gè)問題,想給孩子或是父母買保險(xiǎn),直接買了不就好了嗎？事實(shí)上,給誰買保險(xiǎn)不但是個(gè)問題,而且是個(gè)大問題。 最需要首先買保險(xiǎn)的人,是作為一家之主的經(jīng)濟(jì)支柱。 周經(jīng)理稱,他從業(yè)多年來發(fā)現(xiàn),有部分客戶因?yàn)橘I了不適合自己或家庭的保險(xiǎn),出現(xiàn)了保障不全等情況,影響了客戶自身的利益以及產(chǎn)生了對保險(xiǎn)的誤解。
至于為什么要給一家之主先買保險(xiǎn),還要從保險(xiǎn)的意義和功用說起。一般來說,保險(xiǎn)保的是風(fēng)險(xiǎn),即導(dǎo)致家庭或個(gè)人發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失的事件。對于一個(gè)家庭來說,其面臨的風(fēng)險(xiǎn)無非就是生老病死或意外事故。不管成員數(shù)量有多少,每個(gè)家庭都是靠家中的經(jīng)濟(jì)支柱生存的,當(dāng)其他家庭成員發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí),僅靠經(jīng)濟(jì)支柱的能力,或許就能完全或部分解決。但一旦經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),其他成員或許根本沒有能力解決,從而導(dǎo)致家中經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生崩潰,這也就是為什么要先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買保險(xiǎn)的原因。