我們一起來通過幾個案例來了解關(guān)于保險的知識吧，首先一起來看案例一：趙先生購買了3萬元的醫(yī)療保險加上5萬元大病保險。不久前，他不幸被醫(yī)院診斷為精原細(xì)胞瘤病，隨后住院治療。出院后，趙先生的親屬向保險公司提出了索賠。
投保人發(fā)現(xiàn)趙氏精原細(xì)胞瘤為惡性腫瘤，可申請重大疾病賠償。然而，趙先生和他的親屬對保險索賠條款并不清楚。他們只根據(jù)住院費(fèi)用申請賠償。因此，索賠人前往趙先生的醫(yī)院進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查，并幫助當(dāng)事人在合同范圍內(nèi)盡可能積極地解決索賠，最終支付了6.5萬。
了解過后案例一之后，我們再一起來了解案例二的相關(guān)情況，案例二：被保險人羅女士因持續(xù)右上腹部絞痛經(jīng)原發(fā)性肝癌經(jīng)肝動脈栓塞化療后，從中山第三醫(yī)院出院。不到兩個月后，羅在陸軍綜合醫(yī)院上腹部疼痛住院。經(jīng)肝腫塊病理檢查，診斷為肝左葉上皮樣血管平滑肌脂肪瘤。
羅女士早前投保健康險5萬元，附加意外傷害5萬元，附加意外醫(yī)療2萬元，及附加住院費(fèi)用險種。出院后，羅女士向保險公司申請重大疾病及普通疾病醫(yī)療保險金。經(jīng)核實，羅女士的病理學(xué)檢查最終確診為肝上皮樣血管平滑肌脂肪瘤，屬于良性腫瘤，是不符合重大疾病條款約定的惡性腫瘤范疇的。
針對上述的案例中所涉及到的什么是重大疾病保險以及重大疾病保險該如何賠付的問題，記者向相關(guān)理財師進(jìn)行了咨詢。
保險規(guī)劃師許文紅告訴記者，在購買重大疾病險時，投保人首先應(yīng)該考慮的是家族疾病遺產(chǎn)史，如果家族史中有某個器官的疾病史，比如糖尿病或者心臟病，在購買險種時可關(guān)注這類疾病或手術(shù)，及其后遺癥是否在可保范圍。在此要注意的是投保時的如實告知相當(dāng)重要，如果本身已經(jīng)有不適，并有相關(guān)確診的疾病，需要在投保時告知。
其次，需要考慮的是重大疾病的額度，重大疾病保障的額度應(yīng)該將患有疾病的開支和之后的休養(yǎng)，因不能工作所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失計算在內(nèi)。比方一個年收入10萬的白領(lǐng)，以平均花費(fèi)10萬重大疾病的治療，再包括在患病兩年（有數(shù)據(jù)表明一旦患有重大疾病，至少需要2年的時間進(jìn)行調(diào)養(yǎng)和康復(fù)）內(nèi)自己的生活費(fèi)每年10萬，外加護(hù)工照料的4萬～5萬元，需要投保35萬的重大疾病會比較合適。
第三是要注意重大疾病保險的觀察期、生存期和可扣除條款。觀察期指的是確保購買主要疾病產(chǎn)品的有效性需要多長時間，觀察期為60～180天。觀察期越短，消費(fèi)者就越安全。另外還有生存期的問題，是指一旦患上重大疾病，從確診開始，要生存多少天后才能理賠，生存期要求根據(jù)不同的產(chǎn)品分別是0~30天不等，同樣的，生存期要求也是越短越好。免賠條款，是保險公司的責(zé)任所在，免賠責(zé)任越少，表明保險公司承擔(dān)的責(zé)任越多，對客戶的保障就越多。
我在網(wǎng)站上看到貴報報道,也想為我和家人制訂一份計劃。 我和太太今年都是29歲。我在外企工作,稅后月收入8000元,年終獎2萬元。太太是公司主管,稅后月收入4500元,年終獎5萬元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個小寶寶。雙方父母都有基本醫(yī)保和商業(yè),身體健康。
財產(chǎn)情況：在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房,市值約180萬元,還有75萬元的房貸,50萬元公積金+25萬元商業(yè)貸,組合貸款20年,已還13期,每月需還5000元,已經(jīng)辦理公積金按月代扣,實際需還2300元/月。還買了輛11萬元的小車。
里還有7天通知存款5萬元,應(yīng)急金2萬元。 其他開銷：一是各項生活費(fèi),每月平均4000元;二是定投了兩年,每月1300元,只有5%左右的收益率,從本月起暫停,現(xiàn)賬戶市值3萬元;三是年保險支出,我和太太每年的總保費(fèi)1萬元,涵蓋了重疾、意外和住院補(bǔ)貼,公司還有醫(yī)療商業(yè)險補(bǔ)充;四是每年3500元;五是贍養(yǎng)父母。過年雙方父母各1.5萬元,共計3萬元。
理財目標(biāo)：建立起合理可靠的家庭理財保障體系,分階段為還貸、孩子教育、等做準(zhǔn)備,能夠承受中低風(fēng)險理財產(chǎn)品。
文熊明今年34歲,某外企主管,妻子35歲,某國企高管。家庭年收入約為73萬元：熊明年收入30萬元,妻子年收入40萬元,年收入3萬元。熊明有幾大家庭理財目標(biāo)：1年內(nèi)生小孩,需要籌備教育；2年內(nèi)添置1輛30萬元左右的轎車；6年后買1套500萬元的更寬敞的住房；在50歲退休后,每月除社保外,能獲得等同于當(dāng)前6000元的生活費(fèi)用。家庭資產(chǎn)狀況分析可以從以下方面對熊明家庭進(jìn)行財務(wù)分析,具體見表1、2。表1 資產(chǎn)負(fù)債表 資產(chǎn)項金額負(fù)債項金額生息資產(chǎn)項50負(fù)債0性資產(chǎn)50投資負(fù)債0企業(yè)股權(quán)0自用負(fù)債90自用資產(chǎn)260總資產(chǎn)310總負(fù)債90凈資產(chǎn)220表2 2010年度收入支出 收入項金額支出項金額工作年收入本人30生活支出14.4配偶40理財年收入3按揭還款本息9.6其它年收入0保費(fèi)6年其他支出5總收入73總支出35現(xiàn)金結(jié)余38熊明家庭月總支出近3萬元,其中包含8000元的房貸月供,過年及孝敬父母等其他支出4000多元。
夫妻二人有完整社保和住房公積金。另外,熊明有一份投連險,保額為20萬元,目前賬戶余額為10萬元,月交保費(fèi)5000元。
妻子有保額50萬元的人身意外險。
目前,家庭有現(xiàn)金5萬元,定期存款15萬元,理財產(chǎn)品20萬元；總價值約為230萬元的自住房產(chǎn),貸款余額90萬元；自用轎車2部,市值30萬元。熊明家庭正處于成長期,收入高,支出負(fù)債較為合理,整體來講,家庭財務(wù)狀況比較健康。目前家庭主要收入來源為薪金收入,年收入約為73萬元,年支出35萬元,年結(jié)余率為52%,高于一般參考值30%,這反映出家庭儲蓄能力較強(qiáng)。房貸是家庭唯一負(fù)債,房貸月供占月均收入比約為13%,家庭償債壓力小。目前家庭理財方面的不足之處為投資方式單一,存款偏重,理財產(chǎn)品收益不高,資產(chǎn)的增值能力較低；家庭成員的風(fēng)險保障欠佳,需要進(jìn)一步完善家庭風(fēng)險保障體系。
由于計劃一年內(nèi)生小孩,屆時家庭支出會有明顯增長,子女的養(yǎng)育費(fèi)需盡早規(guī)劃。
問：周先生,28歲,在一家國企工作,月收入稅后6000元,有三險一金,單位還附加商業(yè)醫(yī)療險。工作之余,兼職年收益在3萬元左右。妻子27歲,結(jié)婚后離職,今后生活支出由周先生承擔(dān)。結(jié)婚前,兩人購買了一套110平方米的三居室,目前市值200萬元,無房貸。房屋正在裝修,花費(fèi)在30萬元。家有一輛價值10萬元的?，F(xiàn)在家中還有15萬元定期存款,股票賬戶中還有5萬元。月支出3000元左右。
今后計劃增加妻子的商業(yè)保險,兩年后要小孩,規(guī)劃子女教育費(fèi)用。答：按照周先生目前的家庭經(jīng)濟(jì)情況來看,年收入10.2萬左右,無負(fù)債,家庭年生活支出3.6萬元,家庭年節(jié)余在6.6萬元；家庭資產(chǎn)包括15萬元定期,5萬元股票,固定資產(chǎn)200萬元,流動資產(chǎn)10萬元?；楹笾芟壬羌彝ソ?jīng)濟(jì)收入的唯一來源,對于周先生應(yīng)做好充足的保險保障,好在周先生的保險保障比較充足。
周先生家庭面臨的最大支出是裝修費(fèi)用30萬元,從現(xiàn)有狀況來看,要動用到存款,建議周先生可以考慮一些家裝分期付款或者貸款,這樣,可以保留現(xiàn)金作為家庭的應(yīng)急備款。妻子的商業(yè)保險是要考慮到的,首先建議做足保障保險,現(xiàn)在市場上有很多針對各種類型的大病做的保障型保險,甚至已發(fā)展到按照疾病的種類分成幾個大類,按照不同的大類型可以重復(fù)索賠,建議可以關(guān)注。
在保障的基礎(chǔ)上,周先生可以考慮再購置分紅型的投資型保險,在獲得一定保障的基礎(chǔ)上收獲紅利分紅,它可以作為社保的補(bǔ)充,也可以作為一種強(qiáng)制性儲蓄,按照既定的規(guī)劃積累養(yǎng)老金,確保?？顚Ｓ?不被隨時挪用。對于子女的教育費(fèi)用,建議可以單獨開立一個賬戶,通過或者定活通等形式,日積月累,積累小錢變大錢,通過時間的積累,來獲得長期穩(wěn)定的收益。
理財案例：不同時期的理財方案
不同的時期有不同的理財方案，無論是二十幾歲的小單身，還是三十歲的事業(yè)型人才，或是四十多歲的中年人，都應(yīng)該做到未雨綢繆，提前做好理財規(guī)劃，增強(qiáng)未來生活的保障，理財是每一個人的必修課。
20歲強(qiáng)制儲蓄：定額儲蓄+健康保單
王小姐年收入近10萬元，沒有任何貸款，但每月的開銷都不小，幾乎是月月光。對于王小姐的情況，理財師建議首先進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄，每月從工資中取出1000元存入一年定期，一年下來積累的12張存單，連本帶息再計入下一個存款周期。這種滾雪球的存款方式既保證了定存利息，還能實現(xiàn)化零為整。
另外，購買定期壽險也很重要。由于年齡低，可用較低保費(fèi)獲較高保額?，F(xiàn)在年輕人幾乎都是獨生子女，一旦出現(xiàn)意外，父母將無任何保障。一年繳納五百元左右的保費(fèi)，可獲得二三十萬的保額，受益人可定為父母。
30歲大膽投資：基金定投+銀行理財
齊先生是IT業(yè)的技術(shù)骨干，目前有十幾萬存款，33歲，工作八年，另有股票兩萬。他的月收入為8000元，每月開銷在5000元，有參加在職碩士課程的打算，預(yù)計需要3萬元。齊先生狀態(tài)基本穩(wěn)定，建議先做風(fēng)險測評，根據(jù)自身的類型進(jìn)行投資。
眾所周知，定投基金分?jǐn)偭孙L(fēng)險，而且兼?zhèn)鋬π畹墓δ?。這是一種長期投資方式，所以齊先生可以試試基金定投。有理財專家建議齊先生應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況，再適當(dāng)配置一些滾動發(fā)售的短期理財產(chǎn)品，其收益既高于活期存款利息，同時也較為靈活，以便突發(fā)狀況下資金周轉(zhuǎn)。
40歲穩(wěn)健投資：組合投資+大病醫(yī)療
錢先生，44歲，某單位行政工作，月收入4500元。離異后與小學(xué)五年級女兒一起生活。有100㎡住房，無貸款。前妻每月支付女兒1000元撫養(yǎng)費(fèi)。個人資產(chǎn)主要是7萬元的銀行存款和4萬元國債，想為自己購買保險。
對于單身爸爸(媽媽)這部分特殊人群，理財思路要區(qū)別于單身貴族，注重穩(wěn)健，盡量降低風(fēng)險投資比例，以存款、債券理財為主。以目前的市場形勢來看，還應(yīng)分散投資，抵御股市風(fēng)險。除了一兩萬元活期存款作為應(yīng)急資金，其余總資產(chǎn)的55%存銀行，10%投債券，25%投基金，10%投股票。這樣才能分?jǐn)傦L(fēng)險，多重獲利。另外，人到中年的錢先生為自己投保重大疾病險也尤為重要。
劉女士：我家里每月收入8000元，每個月還要還貸款800元。家庭成員包括我和老公，以及兩歲大的兒子，希望年保費(fèi)控制在8000左右，請問買什么保險好呢？ 保險理財師劉品：首先，大人是孩子的保護(hù)傘，所以關(guān)鍵做好劉女士夫婦的保障。首選價格便宜的意外險，然后考慮健康險。健康險可以是有返還和分紅的健康險，雖然價格偏高，但保障時間長，有分紅；也可以考慮消費(fèi)型的定期健康險，費(fèi)率低，保障期限一般交費(fèi)到什么時候就保到什么時候，沒有返還。其次，小孩子0～4歲間磕磕碰碰和頭疼腦熱是家常便飯，所以為孩子買份意外險也是必要的，包含手術(shù)住院的綜合意外險等可以很好解決孩子的小病醫(yī)療。 王先生：我是一名司機(jī)，外地戶口，目前除了商業(yè)車險里的一些保險，沒有購買其他保險，請問我該買份什么險呢？ 保險理財師趙青：一些商業(yè)車險里有對司機(jī)的保障內(nèi)容，不過這些保障還是不夠的。如果王先生沒有社保等基本保險，建議他考慮健康險和意外險，同時附加住院醫(yī)療，這些保險的保費(fèi)不是很高。王先生還可以再根據(jù)自身實際情況投保其它險種，不過保費(fèi)應(yīng)該控制在收入的10%-20%之內(nèi)，不要影響到正常生活?！ ∴囆〗悖呵皫滋煳液蛶讉€同事被公司辭退，當(dāng)時老板給了我們一些辭退費(fèi)。不過聽說還可以領(lǐng)取失業(yè)保險金的，請問我們可以向公司要求領(lǐng)取失業(yè)保險金么？ 保險理財師趙青：辭退費(fèi)是單位給予辭退者的補(bǔ)貼，而失業(yè)保險金是社保發(fā)放的。如果公司給你們購買了失業(yè)保險，那辭退后可以向社保部門申請領(lǐng)取失業(yè)保險金。(責(zé)任編輯：茹珊珊)
王女士：我和老公27歲，有房有車，家庭年收入7萬元，結(jié)婚一年多，孩子10個多月，有定期存款3萬元，月支出為3500元(日常支出1500+嬰兒用品支出1500+汽車油費(fèi)500)，請問該如何理財?王女士和老公都很年輕，整個家庭收入一般，且有很大增長空間，但風(fēng)險承受能力不是很強(qiáng)。這種類型家庭的投資目的是資產(chǎn)增值，而非維持日常支出。因此在理財時壽險一定要稍微保守一些。應(yīng)把剩余錢存入銀行，再有余款可通過基金或保險間接投入股市。理財產(chǎn)品組合：1、對每月剩余的資金，可以存銀行，等有一定積累后可以再考慮購買銀行其他產(chǎn)品，如開放式基金等(或用作銀保產(chǎn)品的期繳)。2、基金定投。每月拿出1000元，做兩份基金定投。3、從目前3萬元定期存款中拿1萬元到銀行購買銀保產(chǎn)品，剩余2萬元，購買貨幣基金(T+2個工作日可以贖回)，收益穩(wěn)定，既能作為日常緊急備用金，又可以作為以后每年保險的期繳金額。理財建議：1、由于客戶家庭比較年輕，隨著年齡增長，今后的生活需求會越來越多，因此，當(dāng)前依然要有儲蓄的習(xí)慣，但目前存款利率較低，且客戶每月閑置資金也不多，建議做基金定投，長期投資，積小錢變大錢。2、孩子將來的教育金支出將占到很大的比例，因此要給孩子進(jìn)行教育儲蓄規(guī)劃，如基金定投或者購買銀保產(chǎn)品，建議做一份期繳的銀保產(chǎn)品，每年一萬，期限5年，10年以后可以一次助理理財規(guī)劃師性支取。3、客戶家庭屬于一個成長型家庭，不僅有日常支出(包括一輛汽車的消耗)，更重要的還有一個嬰兒需要撫養(yǎng)，因此當(dāng)務(wù)之急是開源節(jié)流，在不能開源的情況下，盡量減少一些不必要的支出以備不時之需。家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭理財，有人會認(rèn)為，我們國家還不富裕，多數(shù)人的家庭收入還不算高，沒有什么閑錢能省下來，哪里還談得上什么家庭理財。其實，這是一種不正確的看法?？赡苣愕囊恍┖妥约菏杖胂嗖畈淮?親友日子卻過得卻更富裕并能小有積蓄。相比之下，你自己有時還捉襟見肘，這就說明每個家庭都應(yīng)該好好重視一下家庭理財問題。
中低收入者就不能理財了嗎？分析師認(rèn)為無論是怎樣的家庭,都可以進(jìn)行個人理財,只是不同的家庭所需要的個人理財方案不同,許多人雖然生在農(nóng)民家庭,但許多有錢人卻并非天然生成富有。
為啥有的貧民最后變成有錢人,有的貧民卻終其終身都一窮二白？有錢人為啥富,貧民為啥窮？這是許多貧民或許說是待富者的疑問。中低收入者應(yīng)該學(xué)會個人理財,根據(jù)自己家庭情況設(shè)計適合的個人理財方案,雖然理財投資也是有必定風(fēng)險的,菜鳥可以看看以下幾點個人理財方案,讓你理財萬無一失：個人理財方案一：不要把杠桿的放大比率放得太大。個人理財方案二：投資者不是經(jīng)紀(jì)人,必定不要胡亂出場,不然只會賠多賺少。個人理財方案三：必定要設(shè)置止損點,到達(dá)止損點,敏捷止損,離場。個人理財方案四：必定要做到心中有一個方針價位,而不能心中沒有價位。個人理財方案五：入市前,多作解析,要看兩面的新聞,看看圖表；入市后,要和市場堅持觸摸,不要由于自已做好倉,而只看對自已有利的新聞。一有風(fēng)吹草動,當(dāng)即平倉為上。個人理財方案六：一定要做到心中有一個方針價位,而不能心中沒有價位。不論行情如何發(fā)展,總而言之都是離不開市場變動,有時有利好的音訊入市,市況不但沒有做好,反而跌落,便是您從前的解析錯了,請盡快抓住機(jī)遇,不要做老頑固。假定你個人投資理財是理財菜鳥,更應(yīng)該觀察清楚,專家認(rèn)為有錢人知道怎么理財,沒錢人只是跟風(fēng),當(dāng)有錢人賺錢的時候,再投資也就只能損失了。