對于保險理財,很多人則不屑一顧,持觀望甚至忽略的態(tài)度,而人壽保險恰恰是最應(yīng)該被重視的那輛金馬車,因為它具備安全穩(wěn)當(dāng)、高額保障的特點(diǎn)。
任何一項投資計劃都是以安全性為第一考慮要素。任何一項投資須具備這個優(yōu)點(diǎn)才值得大家推許。但是,更重要的,還是在投資人急需用錢的時候,他的投資計劃能夠立即提供給他一筆應(yīng)急現(xiàn)金,人壽保險的特性就決定了它擁有這個優(yōu)點(diǎn)。
保險理財跟前兩輛馬車不一樣,銀行不能替代保險,銀行的錢存在那里沒有高額賠償?shù)谋Ｕ?而把錢存在保險公司,實(shí)際上是保險公司幫著客戶投資,錢還是客戶的。
從這個意義上講,平時我們說的買保險,其實(shí)應(yīng)該叫投資保險。買的意思是,錢花出去了,而在保險公司,錢還是客戶的,只是從銀行換到保險公司來存款。在客戶急用錢的時候,可以退保,把錢取出來,也可以抵押保單貸款,遇到保險責(zé)任,還可以得到多倍的賠償,并且,保險資金是不用繳稅的,可以用來避稅。這些優(yōu)點(diǎn),銀行、證券是沒辦法替代的！因此,很多理財師稱人壽保險是當(dāng)今社會個人理財計劃的基石。
最近我在網(wǎng)上做了一個關(guān)于保險的介紹,發(fā)現(xiàn)很多用戶都有買保險的意向,但是對保險卻不怎么了解。最近還有朋友問我鴻發(fā)年年全能定投理財計劃怎么樣,今天我就收集了一些信息,給大家介紹一下,一般鴻發(fā)年年全能定投理財計劃的主險費(fèi)用是一萬元,這個價格也算是一般。從購買的生效日期開始,受益人每年都可以領(lǐng)到百分之九的祝福金。鴻發(fā)年年全能定投理財計劃的第一期的祝福金在購買保險的時候就可以領(lǐng)取了,其實(shí)太平洋的工作效率還是非常高的,而且返還是非?？斓?購買了這種保險,受益人每年都有一筆固定的祝福金,在生活有保障的前提下,我們可以用來當(dāng)做子女的教育基金,或者我們也可以用這個保險來養(yǎng)老。而且等到60、65、70、75或80周歲的特定時間,還可以領(lǐng)到祝壽金,特別適合養(yǎng)老。鴻發(fā)年年全能定投理財計劃同時特別提供年金轉(zhuǎn)換功能,既保證了客戶的資金安全,又可以補(bǔ)貼養(yǎng)老生活支出,提高晚年生活的品質(zhì)。客戶可以選擇購買附加財富管家年金保險（萬能型）（以下簡稱“附加財富管家”）,主險的祝福金、祝壽金和紅利均可“零扣費(fèi)”自動進(jìn)入附加萬能賬戶,月月復(fù)利結(jié)算,可望獲得更高的賬戶收益,萬能賬戶價值足夠的情況下更可自動提取交納主險及其他附加險的續(xù)期保費(fèi),免除客戶續(xù)期交費(fèi)的后顧之憂。鴻發(fā)年年全能定投理財計劃一旦投保,客戶將擁有終身身價保障,在保障客戶的資金收益安全之外,還可做到身故風(fēng)險的防范,彰顯周到全面的人性關(guān)懷。本公司每年根據(jù)分紅保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況,確定紅利分配方案,客戶可以每年分享公司專業(yè)經(jīng)營的成果。紅利可留存在本公司的紅利累積生息賬戶或進(jìn)入附加萬能賬戶（若同時選擇附加財富管家）,享受復(fù)利累積收益,助客戶抵御通貨膨脹。
2010年投資策略
新年伊始,您的投資計劃制定好了么？
2009年的投資,無論是股市還是樓市又或是,都可謂是一片紅火：股市牛氣沖天,房價則像坐上火箭一樣迅速飆升,而油價、糧價、肉價也開始波動上行。那么,2010年的投資市場是否依然火熱呢？
有句話叫：站得高才能望得遠(yuǎn)。投資也一樣,只有占據(jù)投資的高點(diǎn),投資才能更加穩(wěn)定,收益才能最大化。要占據(jù)投資的高點(diǎn)首先要和國家的政策保持一致；也要學(xué)會觀察市場的表現(xiàn),還要會選擇合適自己和力所能及的投資工具。
從國家的政策而言,前段時間落幕的中央工作經(jīng)濟(jì)會議指出2010年經(jīng)濟(jì)定調(diào)為“調(diào)結(jié)構(gòu),防通脹”。同時,保持宏觀經(jīng)濟(jì)政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性,繼續(xù)實(shí)施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策。迪拜危機(jī)的發(fā)生也說明當(dāng)前經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的基礎(chǔ)并不穩(wěn)固,刺激政策不宜過早退出或者轉(zhuǎn)向。可以預(yù)見的是2010年一季度甚至是上半年,國家仍然會以刺激經(jīng)濟(jì)的同時調(diào)整產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)為主,同時也會向市場投放大量的,市場將有充足的流動性推高資產(chǎn)價格。但是,隨著經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不斷加固,重點(diǎn)將轉(zhuǎn)移至防通脹。加息將隨之而來,市場也將逐步步入整固期。
上半年做多 下半年謹(jǐn)慎
與政策相對應(yīng)的股市操作而言,上半年建議積極做多,下半年則應(yīng)適度謹(jǐn)慎降低倉位。
投資方向則建議：關(guān)注政策引導(dǎo)的資本流動方向：內(nèi)需、區(qū)域經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)。（可做成TIP）
今年居民消費(fèi)是我國經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn),也是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢,是我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增長方式轉(zhuǎn)變的一個必經(jīng)之路,蘊(yùn)含著較多的投資機(jī)會。在家電、、零售等行業(yè),將會受到市場資金的青睞,值得關(guān)注。
去年以來,國家先后批復(fù)了九個區(qū)域發(fā)展規(guī)劃。在各經(jīng)濟(jì)區(qū)域比較優(yōu)勢重新洗牌之后,整個社會的各種資源,包括人流、物流、資金流、技術(shù)流、資本流、信息流等,都會根據(jù)市場化原則進(jìn)行“大開大合”的重組配置。自去年第四季度以來,中國經(jīng)濟(jì)明顯呈“西高東低”走向。結(jié)合國家政策的方向,中西部的經(jīng)濟(jì)區(qū)域?qū)⑻N(yùn)含著眾多投資機(jī)會。
中國政府已經(jīng)明確提出到2020年中國碳排放量下降40%-45%,對于提升整體的國際地位有很大的影響。低碳經(jīng)濟(jì)必將受到資本市場的廣泛的關(guān)注。新能源、智能電網(wǎng)、建筑節(jié)能、電動汽車等行業(yè)值得密切關(guān)注。
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案例 李先生今年30歲,事業(yè)單位工作穩(wěn)定,每月收入5000元左右,其妻陳女士28歲,是他的同事,收入與其相當(dāng),單位三險一金齊全但并不高。二人有一套自住房但無車,今年生了一個寶寶,準(zhǔn)備為孩子今后的撫養(yǎng)金、教育金等做資金計劃,請問該如何才能較好地在不影響生活前提下做好這個規(guī)劃？ 總體分析 李先生家庭的財務(wù)狀況安全性尚好,但缺乏資產(chǎn)增值潛力。因今年生了寶寶,預(yù)計家庭支出還會有一定的增長。
李先生家庭所要關(guān)注的理財目標(biāo)主要有合理配置流動資產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)購車計劃、完善風(fēng)險保障、積累教育金、提升資產(chǎn)增值力等方面。
具體建議
一、現(xiàn)金規(guī)劃：由于夫妻二人收入都比較穩(wěn)定,我們建議家庭流動資產(chǎn)可以保持15000元。但是不需要全部以銀行存款的形式保留,也可以將一部分額度購買貨幣市場基金。
二、消費(fèi)支出規(guī)劃：李先生可以先從銀行存款中拿出2萬元,再從現(xiàn)在起每年拿出15000元左右投資于債券基金,預(yù)期會有平均5%的年收益,這樣5年后可以積累近15萬元用于購車。 三、風(fēng)險管理規(guī)劃：可以看出李先生家庭的保險資產(chǎn)尚不充足,因此建議二人每年拿出9000元左右來購買商業(yè)保險,在險種配置方面,李先生與其妻子應(yīng)當(dāng)選擇的品種是一些健康險、醫(yī)療險、意外險以及養(yǎng)老保險等。
四、子女教育規(guī)劃：建議李先生家庭可以每月拿出2000元用于該項資金的積累,投資品種可以選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的配置型基金,年復(fù)合收益率預(yù)計為8%左右。堅持20年后,可以積累的資金總額為117.8萬元左右,預(yù)計可以滿足孩子接受高等教育以及創(chuàng)業(yè)的資金需求。
五、投資規(guī)劃：根據(jù)李先生與其妻陳女士的年齡分析,投資策略上可以偏進(jìn)取型,所以建議李先生采用構(gòu)建基金定投組合的方式,具體品種可以選擇一部分優(yōu)質(zhì)偏股類基金甚至是指數(shù)基金,比例大約為70%左右,另一部分為平衡型或債券型基金,比例為30%。李先生可以在原定投額度上每月再追加1500元進(jìn)行投入,從結(jié)余中拿出,堅持長期定投,才能獲得比較理想的收益。
怎樣為自己制訂嚴(yán)格的家庭儲蓄理財計劃現(xiàn)在的通貨膨脹確實(shí)是太快了,錢如果不投資,那放在銀行幾年就變得不值錢了。如果錢只存下來不投資不理財,不讓錢生錢,那就等于貶值,所以,光存錢沒有用,還得讓屬于自己的錢去生錢。存錢不是目的,存錢是為了保障,也為了給自己理財計劃準(zhǔn)備第一桶金。理財雖然和存錢沒有關(guān)系,但是理財計劃和存錢大業(yè)還是息息相關(guān)的。那么,怎么讓自己的錢生錢呢？
這就涉及到了投資理財。我們這里要說的不是怎么投資理財,而是怎么制定理財計劃。制定理財計劃,簡單的說,就是根據(jù)自己的投資傾向,將家庭現(xiàn)在可用的資金,按照比例劃分好,均等投資,不把雞蛋放在同一個籃子里,同時在獲得最大收益的時候,規(guī)避風(fēng)險,保證自己的家庭不因為投資失誤而陷入困境。
例如,按照自己和勞工的投資傾向,算好家庭中現(xiàn)有的可活用資金（這個活用資金要把家庭應(yīng)急備用資金排除在外。應(yīng)急備用資金就是應(yīng)急的,備用的,?？顚Ｓ?不應(yīng)該和理財用的活用資金相混淆）和將來幾年中的收入情況,將現(xiàn)有的活用資金和每個月家庭結(jié)余的百分之多少放在股市,百分之多少放在基金,百分之多少購買黃金,百分之多少用來給孩子做將來的教育基金,百分之多少用來應(yīng)付孩子的擇校費(fèi)用,百分之多少用來購買第二套房子,百分之多少用來儲蓄等。
這個具體的比例,各個家庭根據(jù)收入多少,穩(wěn)定程度,現(xiàn)有資金,負(fù)擔(dān)情況等,都不一樣,大家可以根據(jù)自己的情況酌情分配,夫妻兩人都年輕,收入高,孩子小的,就放多一些比例在股市,少放一些在定投,如果夫妻都人到中年,事業(yè)進(jìn)入瓶頸期,孩子正在上學(xué),父母年事已高的,就多放一些比例在儲蓄,少放些在股市和黃金。這個理財計劃中各個部分比例的分配,其實(shí)一定要根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況制定,制定好后,就要嚴(yán)格執(zhí)行。不要看現(xiàn)在股市好了,就把所有的錢都放在股市,看見黃金好了,就把所有的錢都投在黃金。
這樣做,只會增加投資風(fēng)險,于家庭穩(wěn)定沒有任何幫助。我不排除有人確實(shí)將所有的錢都放在股票,然后趕上行情大賺特賺的情況,但是,在行情不好的時候,這樣做的損失也是有目共睹的,所以,如果你不能確定自己總能夠順利逃頂,不能保證自己總能在熊市中順利脫身,那么,還是不要這樣冒風(fēng)險比較好。所以,在規(guī)規(guī)矩矩的把理財計劃做好后,嚴(yán)格按照這個計劃實(shí)施,不為一時的熱門投資所迷惑,按部就班,穩(wěn)扎穩(wěn)打,一步一個腳印,讓自己的小家的經(jīng)濟(jì)建立在一個收益和安全的雙重保障上。
存錢,歸根結(jié)底,是為了以后夫妻兩人如果遇到點(diǎn)什么事情好有個對應(yīng),以后老了,老有所依,老有所靠,不給孩子增加負(fù)擔(dān),自己也能過上相對舒服的退休生活。這個目標(biāo)貫穿在整個存錢計劃中。可是,每個人都有購物的欲望,都有看好東西想買回家的念頭,這種欲望和念頭,要想長時間的控制在一個范圍內(nèi),按計劃購買,不隨心所欲,其實(shí)不是件容易的事情,控制住這種消費(fèi)欲望的最重要的理由,就是存錢,要按計劃花錢,而要存錢的理由,就是為了家庭的將來,為了我們自己,丈夫,還有孩子,三個人的小家庭有個堅實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),有個穩(wěn)定的避風(fēng)港。有了這個信念,那么無論在購物的時候遇到多大的誘惑,都可以從容面對,這樣我們就會發(fā)現(xiàn),為了我們的家庭將來,為了我們溫暖的小家一個堅實(shí)的經(jīng)濟(jì)后盾,暫時控制一下自己的購物欲望也不是那么難的。
剛走出校門必須建立的四個理財計劃 每年的五到七月份都有一大批大學(xué)畢業(yè)生跨出校門,走向社會,這時他們的經(jīng)濟(jì)來源狀況發(fā)生了變化,由以前的父母供給轉(zhuǎn)為自給自足,因此打理錢財就是擺在他們面前的一個必須面對的大事。其中,由于種種原因,在此階段尤其需要掌握理財技巧。理財之事方方面面,但對于剛出校門的年輕人來說,急需建立四個理財計劃。
1、建立正確的理財觀念,養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣 剛出校門的大學(xué)生,20歲出頭,知識文化水平較高,接受新事物能力強(qiáng),正是學(xué)習(xí)理財?shù)牧己脮r機(jī)。同時,大學(xué)生也追求時尚,傾向消費(fèi),生活開支隨意且量大,但經(jīng)濟(jì)收入?yún)s比其他年齡階段的人們低,因此更需要理財。 剛出校門的人,最容易犯上兩個錯誤：“我沒有錢,談不上理財”、“我還年輕,現(xiàn)在理財過早”。理財是所有人的需要,正由于沒錢,窮人比富人更需要理財。理財宜早不宜遲,越早開始越好。理財觀念不合時宜,不僅會錯失理財良機(jī),還會造成人生遺憾。有一項調(diào)查顯示,30～50歲的人最想擁有財富,而過去10年最后悔沒有做的一件事就是“沒有做好理財規(guī)劃”。 在確立了正確的理財觀念后,就要培養(yǎng)一種良好的理財習(xí)慣。理財尤如馬拉松比賽,貴在堅持。而長期堅持十年如一日的理財行為只有靠養(yǎng)成一種習(xí)慣來保障。其實(shí),投資理財沒有什么復(fù)雜的技巧,最重要的是認(rèn)定一個目標(biāo)、采取一種辦法,然后長期堅持不懈,在堅持中養(yǎng)成習(xí)慣,在習(xí)慣中堅持。每一個理財致富的人,只不過是養(yǎng)成了“一般人都知道,但沒有堅持去做”的習(xí)慣而已。 要培養(yǎng)理財習(xí)慣,方法多種多樣。比如,實(shí)施基金定期定額投資計劃、長期堅持零存整取儲蓄、購買期限較長的期交分紅型保險,等等。一旦理財成為一種生活習(xí)慣,理財也就會成為一件輕松愉快的事情,財富也就在愉悅的習(xí)慣中增值和膨脹。 2、合理消費(fèi),告別“月光族” 剛出校門的人,常?；加邢M(fèi)過度的理財大忌。許多人在過度消費(fèi)中成為“月光族”甚至是“啃老族”。因此,20幾歲的人進(jìn)入理財?shù)膶?shí)質(zhì)性的一步就是合理安排日常生活開銷,制訂用錢計劃,合理消費(fèi),告別“月光族”。在強(qiáng)制節(jié)約的初級階段,可以制作一張月支出表格,將開支分為每月的固定支出、節(jié)制支出和杜絕支出三個部分,在節(jié)約中達(dá)到“省小錢積大錢”的目的。因為財富是節(jié)約和積累出來的。杜絕亂消費(fèi)的一個良方就是不當(dāng)“卡奴”,抵制“貸記卡刷卡消費(fèi)免息”的誘惑。當(dāng)然,做好節(jié)支的同時,要努力多方增加收入,做好開源。 3、確定理財風(fēng)格和理財初步目標(biāo) 20歲,是人生財富的積累起點(diǎn)。原始積累較少,風(fēng)險承受能力較低,應(yīng)該以保守型或穩(wěn)健型理財風(fēng)格為主。
理財對有相當(dāng)消費(fèi)能力的三十歲女人來說尤其重要。處于這個年齡段的他們，消費(fèi)能力可能較強(qiáng)，而且自己的消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)形成，但同時，他們也需要認(rèn)真的考慮自己的未來。
步入三十歲的女人，已經(jīng)失去了揮霍愛情的資本，長久以來形成的消費(fèi)習(xí)慣亦將直接影響著以后的生活。理財對于認(rèn)清自己的消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)能力，為自己的將來打算，至關(guān)重要。
我們這里講的理財，并不等于讓你顛覆目前的一切生活，從簡出發(fā)，按照一個固定模式千篇一律地進(jìn)行開源節(jié)流、投資、理帳。我們已經(jīng)是成熟女人，我們有自己生活中無法舍棄的消費(fèi)習(xí)慣，比如旅游、比如購物，所以我們想要的，是根據(jù)自己的情況和消費(fèi)力，在保留自己興趣愛好，在不改變目前生活狀態(tài)的情況下，如何找到最適合自己的理財方式。
案例分析
當(dāng)理財遇上女人的“消費(fèi)”，便意味著火星撞地球，冤家對頭？NO，別用指南針南極與北極的關(guān)系來作想象，它們其實(shí)是一個陰陽調(diào)和的八卦，具備水乳交融的潛質(zhì)，只要你運(yùn)用得當(dāng)。
1理智型消費(fèi)
劉小姐30歲醫(yī)護(hù)人員
基本情況
非廣州本地人，從事醫(yī)護(hù)行業(yè)已經(jīng)有近十年的時間了，已婚，有一個正在讀幼兒園的4歲兒子，收入穩(wěn)定，現(xiàn)個人年收入在6萬左右，雙方父母需要供養(yǎng)，有房無車，無貸款，無負(fù)債。手頭存款約十五萬。近期計劃是買車。
生活習(xí)慣
夫妻的收入集中由妻子一起管理，平時大的支出計劃兩人都會一起商量才確定支出。自己的收入基本花在孩子身上，而花在自己身上的錢不多，基本是添置衣服、化妝品等，或者給家里每月購買日常用品之類其余的大部分會在銀行存起來，屬于勤儉持家的好主婦。由于對投資并不在行，因此自己目前并無任何投資項目。每年都有一項固定的支出———旅游，約占年收入的10%.
理財方案
先分析一下劉小姐的收入與消費(fèi)情況與其較理智的家庭理財特征，目前來講每年保持收支平衡而且有盈余是可以實(shí)現(xiàn)的。但未來將出現(xiàn)3個問題：1，兒子成長的費(fèi)用會因年而增長，往往會超過夫妻倆收入的增長；2，按現(xiàn)在家庭儲蓄情況，扣除了兒子費(fèi)用如果不用貸款，今年及明年在財務(wù)穩(wěn)健的情況下買車支出不能超出10萬，否則家庭流動資金太低降低防險的能力；3，隨著兒子的長大及雙方父母年齡增大，現(xiàn)住的房子是否夠??？有沒必要為兒子能上更好的學(xué)校而重新置業(yè)？現(xiàn)在保守的理財方法，面對以上三個問題時仍然會出現(xiàn)資金不足的情況（除非能儲蓄存款年息收入能超過10%這樣保持10年以上）。
建議
增加固定投資一項，適合從現(xiàn)在開始做兩到三年的基金定投，選擇的基金品種是混合型基金搭配指數(shù)型基金。需要注意的問題是：1、每個月定投金額不能超過月收入的20%，一年投資不超過1.5萬較為適合；2、經(jīng)過兩到三年的定投，基金投入總額大概在4萬左右，此筆正好用于兒子上學(xué)的費(fèi)用；3、按現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢及中國股市的周期去做的基金定投，有很強(qiáng)的時效性，最長不能超過三年（以收益率及理財師意見去衡量是否延續(xù)投資）；4、在投資品種上定投的基金品種以配合大勢的指數(shù)型基金加上靈活變動的混合型基金作搭配，進(jìn)一步減少了市場波動的影響?，F(xiàn)有的存款可以參考一些穩(wěn)健類易變現(xiàn)的產(chǎn)品（例如：銀行理財產(chǎn)品、債券基金、貨幣基金產(chǎn)品），一方面保持流動性（可以隨時選擇適合的車型）、另一方面可能增加收益。
理財小提示
別逃避投資的選擇，因為能給你選擇的時機(jī)會越來越少。