交強(qiáng)險(xiǎn)賠得少 建議新手買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)
交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制需要購(gòu)買(mǎi)的，而車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、三者險(xiǎn)……都屬于商業(yè)險(xiǎn)，沒(méi)有強(qiáng)制要求，可?？刹槐?。但如果你是新手，免不了刮刮碰碰，那么建議適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)一些商業(yè)險(xiǎn)。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)的車(chē)損賠付最高不超過(guò)2000元，并且有條件限制，即只能是你撞壞別人的車(chē)，賠付給你的也只是別人的車(chē)的修理費(fèi)。超過(guò)這部分金額需要車(chē)主自己掏腰包。以防萬(wàn)一新手可以額外投保車(chē)損險(xiǎn)，同時(shí)加上不計(jì)免陪險(xiǎn)，否則只給賠付80%?？梢哉f(shuō)，車(chē)損險(xiǎn)是理賠使用率最高的險(xiǎn)種。一般的輕微碰撞事故到車(chē)嚴(yán)重?fù)p毀，都需要靠它來(lái)賠付，減少車(chē)主損失。要說(shuō)明的是，在調(diào)整后，目前保險(xiǎn)公司基本只采用按新車(chē)購(gòu)置價(jià)這種方式確定保費(fèi)。
車(chē)損險(xiǎn)能保的范圍其實(shí)挺廣
車(chē)輛損失險(xiǎn)賠償范圍適用于五種情況：一是車(chē)輛發(fā)生碰撞、傾覆;二是車(chē)輛發(fā)生火災(zāi)、爆炸;三是外界物體倒塌或墜落、保險(xiǎn)車(chē)輛行駛中平行墜落造成車(chē)輛損失;四是車(chē)輛遭遇雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害;五是在車(chē)輛有駕駛?cè)穗S船照料的情況下，載運(yùn)保險(xiǎn)車(chē)輛的渡船遭受以上自然災(zāi)害造成車(chē)輛損失。發(fā)生以上情況造成的車(chē)輛損壞，車(chē)主都可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付，保險(xiǎn)公司將會(huì)按照保險(xiǎn)條款的約定進(jìn)行賠付。另外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)車(chē)輛的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，也由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。從以上賠償范圍來(lái)看，車(chē)損險(xiǎn)很有必要購(gòu)買(mǎi)，尤其對(duì)一些經(jīng)常帶朋友、家人出行的車(chē)主，車(chē)損險(xiǎn)更是出行必備品。
二手車(chē)車(chē)損險(xiǎn)怎么買(mǎi)?
有不少車(chē)主購(gòu)買(mǎi)的是二手車(chē)，保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，車(chē)主在投保二手車(chē)車(chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，可選擇按新車(chē)價(jià)值全額投保，或者按實(shí)際價(jià)值投保。按照廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的最新投保標(biāo)準(zhǔn)，舊車(chē)在確定新車(chē)購(gòu)置價(jià)時(shí)限定了下浮最高比例，分9個(gè)月～2年(含)、2～5年(含)、5～10年(含)、10年以上四個(gè)等級(jí)，其新車(chē)購(gòu)置價(jià)最高分別下浮10%、15%、20%、25%。但二手車(chē)發(fā)生車(chē)損時(shí)，更換零件與維修的工時(shí)費(fèi)與新車(chē)無(wú)異，車(chē)主就可以自行決定投保方式。投保時(shí)，車(chē)主可以選擇按實(shí)際價(jià)值投保，這樣可以讓車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)降低，但在發(fā)生部分損壞時(shí)，則只能按比例賠償;而如果選擇按照10萬(wàn)元的新車(chē)價(jià)投保，則保費(fèi)支出自然更多，但在發(fā)生部分損壞時(shí)，可以獲得保險(xiǎn)公司的全額賠償(不考慮免賠率)。
【買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的Q&A】
疑問(wèn)：
車(chē)險(xiǎn)大多不靠譜?
不少車(chē)主認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)其實(shí)也不靠譜，就像之前羅列的多種情況，保險(xiǎn)公司總是以各種責(zé)任免除事項(xiàng)來(lái)說(shuō)明不在理賠范圍，到頭來(lái)車(chē)主錢(qián)也花了，車(chē)出事卻沒(méi)有獲得應(yīng)有的賠償。某保險(xiǎn)公司廣州分公司一位工作人員向記者解釋說(shuō)：并非車(chē)險(xiǎn)不靠譜，而是需要車(chē)主理解車(chē)險(xiǎn)的承包范圍，細(xì)讀保險(xiǎn)條例，才能發(fā)揮車(chē)險(xiǎn)的最大作用。如善用車(chē)損險(xiǎn)和不計(jì)免賠次數(shù)來(lái)對(duì)車(chē)輛平時(shí)發(fā)生的一些小意外損傷進(jìn)行賠付，達(dá)到“免費(fèi)修復(fù)”，就是一種非常聰明的做法。保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，并不是車(chē)險(xiǎn)不靠譜，而是太多新車(chē)主以為“全險(xiǎn)”就是“全?！?，因此用車(chē)隨便大意，導(dǎo)致各種不靠譜的事情發(fā)生，等到理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，能保的范圍居然有限。記者了解了三種典型案例，與大家分享各種理賠狀況。
1.老司機(jī)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)就夠了?
案例：私家車(chē)主老劉買(mǎi)車(chē)已六年，基本沒(méi)出過(guò)事故。今年再買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，身邊朋友都建議他只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)浪費(fèi)錢(qián)。老劉有點(diǎn)拿不定主意，既想省錢(qián)，又想花多點(diǎn)錢(qián)買(mǎi)份安心。其實(shí)，現(xiàn)在如老劉這樣的司機(jī)太多了，而且大多過(guò)了四五年后，都不想買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)。原因無(wú)非兩個(gè)：第一感覺(jué)駕駛技術(shù)已經(jīng)純熟不太會(huì)出事故;第二商業(yè)險(xiǎn)實(shí)在貴，隨便買(mǎi)兩樣險(xiǎn)種少則就要一兩千元。高經(jīng)驗(yàn)值、高駕駛水平車(chē)主如何投保?這一話題頗有爭(zhēng)議。
解析：數(shù)據(jù)顯示，目前發(fā)生在馬路上的七成交通事故是單方事故，且損失金額小。記者采訪從事車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人士，他們的建議是：城市交通復(fù)雜情況太多，機(jī)動(dòng)車(chē)之間碰撞損失大，有時(shí)不受本人控制。因此可以適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)兩個(gè)主要商業(yè)主險(xiǎn)，第一就是車(chē)損險(xiǎn)，第二是第三者責(zé)任險(xiǎn)。目前有小型保險(xiǎn)公司為搶市場(chǎng)，針對(duì)這些老司機(jī)推出了特殊險(xiǎn)種—如“車(chē)碰車(chē)”車(chē)損險(xiǎn)，這款車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品只保障機(jī)動(dòng)車(chē)之間碰撞造成的本車(chē)損失，保障范圍不包括單車(chē)事故，且大大節(jié)省保費(fèi)。但缺點(diǎn)是，對(duì)非“車(chē)碰車(chē)”事故造成的本車(chē)損失、“車(chē)碰車(chē)”事故造成的非本車(chē)損失不負(fù)責(zé)賠償。
2.停車(chē)被砸玻璃 車(chē)損不賠?
案例：楊小姐一般回家就將車(chē)停放在小區(qū)外的停車(chē)場(chǎng)，某日早上她去拿車(chē)發(fā)現(xiàn)愛(ài)車(chē)被砸爛了后窗玻璃，車(chē)內(nèi)的物品被翻得亂七八糟。她隨即撥打了保險(xiǎn)公司的電話，希望能夠獲得賠償。保險(xiǎn)公司到場(chǎng)勘察后告知她：車(chē)輛是遭惡意損壞，由于沒(méi)有投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不單獨(dú)針對(duì)后窗玻璃進(jìn)行賠償，也不對(duì)車(chē)內(nèi)物品的遺失進(jìn)行賠償。
解析：車(chē)損險(xiǎn)主要負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成的投保車(chē)輛本身的損失，它不包含任何人為惡意損壞的損失。保險(xiǎn)公司工作人員向記者表示，按照這種情況，假如楊小姐的車(chē)停放在停車(chē)場(chǎng)或小區(qū)時(shí)，被高空掉下的物體砸壞，那么保險(xiǎn)公司在查明情況后將給予賠付。
3.車(chē)輛盜搶險(xiǎn) 作用太“小”?
案例：小張買(mǎi)車(chē)時(shí)幫愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)了全險(xiǎn)，其中就包括盜搶險(xiǎn)。然而有一次開(kāi)車(chē)去野外，不幸被“飛車(chē)”搶劫，手提包、現(xiàn)金、身份證等都被搶了，她向保險(xiǎn)公司報(bào)案，申請(qǐng)理賠，但保險(xiǎn)公司卻拒絕理賠，表示以上財(cái)物并不屬于盜搶險(xiǎn)負(fù)責(zé)的范疇。
解析：記者從保險(xiǎn)公司獲悉，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司承包的車(chē)輛盜搶險(xiǎn)指的僅僅是“全車(chē)盜搶險(xiǎn)”，只有整輛車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車(chē)輛損失，才屬于保險(xiǎn)公司的理賠范疇，并且需要立案，滿三個(gè)月未查明下落的，公司才會(huì)賠償相關(guān)費(fèi)用。盜搶險(xiǎn)只保車(chē)，不保車(chē)內(nèi)財(cái)物。值得注意的是，車(chē)上的零部件或附屬設(shè)備被盜竊、搶劫、搶奪、損壞，保險(xiǎn)公司同樣不會(huì)理賠。而且即使車(chē)輛遭到搶劫，車(chē)上的人身傷亡或本車(chē)以外的財(cái)產(chǎn)損失，也不屬于理賠范疇。
車(chē)損險(xiǎn)對(duì)每一個(gè)車(chē)主來(lái)說(shuō)都不陌生，作為車(chē)險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種，從自然災(zāi)害到意外事故，從一般的碰撞到整車(chē)損毀，只要是被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，都屬于車(chē)損險(xiǎn)理賠范圍。1出險(xiǎn)次數(shù)對(duì)車(chē)損險(xiǎn)的影響
車(chē)損險(xiǎn)出險(xiǎn)次數(shù)越多，會(huì)直接導(dǎo)致第二年投保車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)越高，出險(xiǎn)次數(shù)多到一定的程度還會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒保，尤其是在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革以后，出險(xiǎn)次數(shù)的影響將更加明顯，而風(fēng)險(xiǎn)低、安全意識(shí)好的車(chē)主，保費(fèi)會(huì)降低許多。
因?yàn)檐?chē)損險(xiǎn)出險(xiǎn)次數(shù)多，就意味著該被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)比較高，此外，車(chē)損險(xiǎn)出險(xiǎn)次數(shù)多，也反映出駕駛?cè)藛T的駕駛技術(shù)和駕駛習(xí)慣存在問(wèn)題。針對(duì)這樣的車(chē)主，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)價(jià)格上面進(jìn)行上浮，不給予優(yōu)惠，其實(shí)也算是起到警示作用，提醒車(chē)主需要安全駕駛。
因此，許多車(chē)主表示，以后一定要保持安全駕駛的習(xí)慣。也有車(chē)主表示，要仔細(xì)衡量是否申請(qǐng)理賠，如果出現(xiàn)小刮小蹭，維修費(fèi)用在保費(fèi)的10%以內(nèi)，就可以選擇自費(fèi)維修，因?yàn)楸ＹM(fèi)增加的數(shù)額比自己維修的花費(fèi)要多。2車(chē)損險(xiǎn)賠償范圍
碰撞、傾覆。碰撞是指保險(xiǎn)車(chē)輛與外界物體直接接觸，保險(xiǎn)車(chē)輛人為劃痕不算在車(chē)損險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)；傾覆是指保險(xiǎn)車(chē)輛由于自然災(zāi)害或意外事故造成本車(chē)翻倒，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。
火災(zāi)、爆炸。
外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車(chē)輛行駛中平行墜落。
雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡。
載運(yùn)保險(xiǎn)車(chē)輛的渡船遭受自然災(zāi)害。
被消費(fèi)者詬病了很久的“高保低賠”車(chē)險(xiǎn)“霸王條款”或?qū)⒔K結(jié)。23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”），提出“保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。”
我省業(yè)內(nèi)人士解讀說(shuō)：這意味著以往車(chē)損險(xiǎn)中“按新車(chē)上險(xiǎn)，按舊車(chē)?yán)碣r”的做法或?qū)⑼Ｖ埂＿@對(duì)絕大多數(shù)車(chē)主而言是直接利好新規(guī)正式實(shí)施后，投保車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)有望下調(diào)。我省業(yè)內(nèi)人士介紹，所謂“高保低賠”，即目前車(chē)損險(xiǎn)市場(chǎng)“按新車(chē)價(jià)值投保，卻按舊車(chē)實(shí)際價(jià)值理賠”的習(xí)慣做法。這一做法沿用多年，直到今年上半年被央視曝光后，方引發(fā)消費(fèi)者的強(qiáng)烈關(guān)注。據(jù)介紹，受“高保低賠”影響最大的車(chē)主，是投保后車(chē)子出現(xiàn)全損的，統(tǒng)計(jì)顯示這部分約占理賠數(shù)量的萬(wàn)分之八。我省一家財(cái)險(xiǎn)公司理賠部人士舉了個(gè)前不久碰到的例子介紹：南京車(chē)主劉先生，數(shù)年前以10萬(wàn)元買(mǎi)了輛家用轎車(chē)，開(kāi)了幾年后，實(shí)際價(jià)值只有5萬(wàn)元左右了。根據(jù)現(xiàn)行做法，他續(xù)保車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司據(jù)10萬(wàn)元保額給他確定保費(fèi)。但后來(lái)劉先生不小心出了大事故，修車(chē)花掉6萬(wàn)元，可根據(jù)合同，保險(xiǎn)公司只能按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值賠付，即最多賠5萬(wàn)元。
多出的1萬(wàn)元，劉先生只能自認(rèn)倒霉。類(lèi)似怪現(xiàn)象經(jīng)央視曝光后，保監(jiān)會(huì)對(duì)各家公司展開(kāi)深入調(diào)研，并最終于9月23日出臺(tái)征求意見(jiàn)稿?！熬唧w能省多少錢(qián)還不清楚，因?yàn)橐葱骂C布的條款和費(fèi)率而定。但惠及面肯定很大，因?yàn)槟壳?0%的車(chē)輛都是舊車(chē)?yán)m(xù)保。”不過(guò)，該業(yè)內(nèi)人士還提出，盡管保監(jiān)會(huì)對(duì)車(chē)險(xiǎn)改革的精神已明確，但從流程上看，現(xiàn)行的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率要想修改，必須經(jīng)保監(jiān)會(huì)重新審批頒布，這都需要時(shí)間。同時(shí)一些細(xì)則也要出臺(tái)比如，“按實(shí)際價(jià)值投保，實(shí)際價(jià)值誰(shuí)說(shuō)了算？如果一家保險(xiǎn)公司報(bào)7萬(wàn)，一家搶生意報(bào)5萬(wàn)，則又亂套了”。他個(gè)人預(yù)計(jì)，征求意見(jiàn)稿到10月10日結(jié)束后，再據(jù)此完善修改、出具細(xì)則，然后重新頒布新條款費(fèi)率。那么新規(guī)實(shí)施最快也要等到明年年初。
車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)怎么計(jì)算？車(chē)損險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是什么？車(chē)損險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的主險(xiǎn)之一，也是購(gòu)買(mǎi)最多的保險(xiǎn)，當(dāng)車(chē)輛遭到損壞的時(shí)候可以得到理賠，減輕車(chē)主損失。那么，車(chē)損險(xiǎn)貴不貴？車(chē)損險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是什么？下面，我們就來(lái)了解一下吧。車(chē)損險(xiǎn)賠償范圍有哪些車(chē)損險(xiǎn)是什么意思三種方式定保額對(duì)多家財(cái)險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有三種方式確定車(chē)損險(xiǎn)保額。
第一種方式：按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。新車(chē)購(gòu)置價(jià)根據(jù)投保時(shí)同類(lèi)型新車(chē)的市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格（含車(chē)輛購(gòu)置稅）確定。第二種方式：按實(shí)際價(jià)值確定。實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。第三種方式：在新車(chē)購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。
對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)，選擇后兩種方式確定車(chē)損險(xiǎn)保額比較公平。最合理又省心省事的是第二種方式，用此種方式確定車(chē)損險(xiǎn)，保額完全與車(chē)輛實(shí)際價(jià)值一致，車(chē)主既不用多交保費(fèi)，也不用擔(dān)心保額不足。車(chē)損險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)據(jù)了解，在商車(chē)費(fèi)改之前車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算公式為：(車(chē)價(jià)×費(fèi)率基礎(chǔ)保費(fèi))×調(diào)整系數(shù)，在改革之后，新的保費(fèi)計(jì)算公式：[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)÷(1-附加費(fèi)用率)]×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。
車(chē)輛損害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)嗽隈{駛被保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，對(duì)被保險(xiǎn)車(chē)輛造成損害的，由保險(xiǎn)公司在合理的范圍內(nèi)向被保險(xiǎn)人賠償。作為商用車(chē)保險(xiǎn)的重要類(lèi)型之一，汽車(chē)損害保險(xiǎn)的價(jià)格與汽車(chē)的價(jià)格密切相關(guān)。汽車(chē)的實(shí)際價(jià)值越高，保險(xiǎn)費(fèi)用就越高。尤其是對(duì)于中高檔轎車(chē)，更是顯而易見(jiàn)的，所以汽車(chē)的價(jià)格將直接影響車(chē)主的最終保費(fèi)。
那么，車(chē)輛損傷保險(xiǎn)的計(jì)算方法是什么？了解這將有助于業(yè)主更好地確保車(chē)輛損壞保險(xiǎn)。為了理解車(chē)輛損傷保險(xiǎn)的計(jì)算方法，我們首先了解車(chē)輛損傷保險(xiǎn)的含義。機(jī)動(dòng)車(chē)損害保險(xiǎn)作為商業(yè)車(chē)輛保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)，是機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)中使用最廣泛的保險(xiǎn)。車(chē)損險(xiǎn)的保障對(duì)象是車(chē)輛本身，保險(xiǎn)車(chē)輛無(wú)論是因雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷（但不包括地震）等自然因素，還是因意外事故造成投保車(chē)輛遭受小刮小蹭或者嚴(yán)重受損，車(chē)主都可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付。除交強(qiáng)險(xiǎn)外，車(chē)損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)都是最常用的車(chē)輛保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)。
讓我舉一個(gè)例子，比如把一塊石頭刮到底盤(pán)上，使底盤(pán)的一部分沉沒(méi)?；蛘甙衍?chē)內(nèi)的東西剎車(chē)撞到駕駛室原有的汽車(chē)裝飾塑料件，造成損壞等。這就是所謂的車(chē)輛損壞保險(xiǎn)嗎？答案是前者是后者不是。因?yàn)榍罢叻狭塑?chē)損險(xiǎn)規(guī)定里，被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員，在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中由于碰撞造成的車(chē)輛損失，屬于車(chē)損險(xiǎn)范疇。
了解了車(chē)損險(xiǎn)的含義，再簡(jiǎn)單了解下車(chē)損險(xiǎn)的計(jì)算方法，在機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)中其費(fèi)用一般有三種方式，具體交多少錢(qián)根據(jù)投保人和保險(xiǎn)人選擇的種類(lèi)而定。
1、按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車(chē)輛同類(lèi)型新車(chē)（含車(chē)輛購(gòu)置稅）的價(jià)格。
2、按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定。保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值是指同類(lèi)型車(chē)輛新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折扣金額后的價(jià)格。投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。以不足1個(gè)月的，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛新車(chē)購(gòu)置價(jià)的80%。
3、按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)協(xié)商確定。對(duì)于投保車(chē)輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備，應(yīng)在保險(xiǎn)合同中列明設(shè)備名稱(chēng)與價(jià)格清單，可以按設(shè)備的實(shí)際價(jià)值相應(yīng)增加保險(xiǎn)金額。新增設(shè)備保險(xiǎn)車(chē)輛一并折舊。
在被保險(xiǎn)車(chē)輛上發(fā)生事故（非人為的，發(fā)生不可預(yù)見(jiàn)或不可抗拒的事故，造成人員傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的），由駕駛?cè)嘶蛘呗每驮谲?chē)輛上發(fā)生的費(fèi)用，以及必要的、合理的搶救和保護(hù)費(fèi)用，減少損失，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，公司負(fù)有賠償責(zé)任。
車(chē)損險(xiǎn)指，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。作為商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種之一，車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格的高低與車(chē)價(jià)密切相關(guān)，汽車(chē)的實(shí)際價(jià)值越高，則所需要投保的費(fèi)用也就越高，尤其是中高檔汽車(chē)，體現(xiàn)得越發(fā)明顯，所以說(shuō)汽車(chē)價(jià)格的高低將直接影響車(chē)主最終的保費(fèi)支出。
那么，車(chē)損險(xiǎn)計(jì)算方法是怎樣的呢?了解了這一點(diǎn)，有助于車(chē)主更好地投保車(chē)損險(xiǎn)。要想了解車(chē)損險(xiǎn)計(jì)算方法，先來(lái)了解車(chē)損險(xiǎn)的含義。車(chē)損險(xiǎn)作為商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，是車(chē)輛保險(xiǎn)中用途最廣泛的險(xiǎn)種。車(chē)損險(xiǎn)的保障對(duì)象是車(chē)輛本身，保險(xiǎn)車(chē)輛無(wú)論是因雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷（但不包括地震）等自然因素，還是因意外事故造成投保車(chē)輛遭受小刮小蹭或者嚴(yán)重受損，車(chē)主都可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付。除交強(qiáng)險(xiǎn)外，車(chē)損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)都是最常用的車(chē)輛保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)。
舉例給您說(shuō)說(shuō)，比如汽車(chē)底盤(pán)刮到石頭，造成底盤(pán)某個(gè)零件是凹陷?；蚴擒?chē)內(nèi)放了東西急剎車(chē)碰到駕駛室內(nèi)原車(chē)的裝飾塑料件，造成損壞，等等。這樣算不算是保險(xiǎn)所謂的車(chē)損？答案是前者是后者不是。因?yàn)榍罢叻狭塑?chē)損險(xiǎn)規(guī)定里，被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員，在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中由于碰撞造成的車(chē)輛損失，屬于車(chē)損險(xiǎn)范疇。
了解了車(chē)損險(xiǎn)的含義，再簡(jiǎn)單了解下車(chē)損險(xiǎn)的計(jì)算方法，在機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)中其費(fèi)用一般有三種方式，具體交多少錢(qián)根據(jù)投保人和保險(xiǎn)人選擇的種類(lèi)而定。
1、按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車(chē)輛同類(lèi)型新車(chē)（含車(chē)輛購(gòu)置稅）的價(jià)格。
2、按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定。保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值是指同類(lèi)型車(chē)輛新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折扣金額后的價(jià)格。投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。以不足1個(gè)月的，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛新車(chē)購(gòu)置價(jià)的80%。
3、按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)協(xié)商確定。對(duì)于投保車(chē)輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備，應(yīng)在保險(xiǎn)合同中列明設(shè)備名稱(chēng)與價(jià)格清單，可以按設(shè)備的實(shí)際價(jià)值相應(yīng)增加保險(xiǎn)金額。新增設(shè)備保險(xiǎn)車(chē)輛一并折舊。
保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故（非人為，具有不可預(yù)見(jiàn)和不可抗拒的事件，造成了人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的突發(fā)事件），導(dǎo)致車(chē)上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。
明銳車(chē)主陳先生最近有點(diǎn)郁悶,因?yàn)樽约旱膼?ài)車(chē)用過(guò)兩年之后,在續(xù)保車(chē)險(xiǎn)計(jì)算車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)時(shí),出乎意料地發(fā)現(xiàn)愛(ài)車(chē)被增值了。陳先生是在2008年買(mǎi)的車(chē),2009年計(jì)算車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)保險(xiǎn)單上新車(chē)購(gòu)置價(jià)一欄標(biāo)著14.7萬(wàn),而前兩天咨詢車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候,新車(chē)購(gòu)置價(jià)一下變成了17.1萬(wàn)。陳先生實(shí)在是不明白：怎么車(chē)越用越舊,車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)價(jià)格反而越來(lái)越高,難道是因?yàn)檐?chē)輛保險(xiǎn)跟著物價(jià)一起上漲了？
車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)新標(biāo)準(zhǔn)。原來(lái)國(guó)家對(duì)車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)從2010年1月1日開(kāi)始就實(shí)行了新的規(guī)定,同之前相比最大的區(qū)別有兩點(diǎn)：一是實(shí)行了浮動(dòng)的保費(fèi)費(fèi)率機(jī)制,二是車(chē)損險(xiǎn)的計(jì)算方式也有了變化。新的浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制規(guī)定,參保車(chē)主如果5年不出險(xiǎn),保費(fèi)最低可以下調(diào)60%,而那些一年出險(xiǎn)8次及以上的車(chē)主保費(fèi)則會(huì)最高上浮至3倍。在車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算方式上,其變化在于新車(chē)購(gòu)置價(jià)的計(jì)算開(kāi)始有了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司找了第三方。從去年開(kāi)始,保險(xiǎn)公司行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)招標(biāo)委托了第三方公司,由第三方公司根據(jù)市場(chǎng)主流車(chē)型價(jià)格確定了比較權(quán)威的新車(chē)購(gòu)置價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；且這些第三方公司的采集數(shù)據(jù)每天都會(huì)有更新,這些不斷更新的數(shù)據(jù)將作為廣大車(chē)主保單上新車(chē)購(gòu)置價(jià)信息的來(lái)源。最終這些每天更新的車(chē)價(jià)信息會(huì)進(jìn)入一個(gè)統(tǒng)一的信息庫(kù),而成為保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提供給保險(xiǎn)公司的一個(gè)新模塊,所有的保險(xiǎn)公司都將按照這個(gè)價(jià)格進(jìn)行承保,這個(gè)價(jià)格自然也會(huì)對(duì)車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)存有影響。而陳先生的舊車(chē)之所以被增值,是因?yàn)樗拿麂J在計(jì)算車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)時(shí),采用了第三方采集最新數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的結(jié)果。不按二手車(chē)價(jià)承保。目前我國(guó)車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算有三種形式：一是按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)承保；二是按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值承保；三是按照雙方協(xié)商的價(jià)格承保。目前,各個(gè)保險(xiǎn)公司通用的做法都是第一種形式,因?yàn)楹髢煞N形式與第一種形式最大的不同點(diǎn)在于,后兩者都是按比例賠付的,而第一種按新車(chē)購(gòu)置價(jià)承保時(shí)賠付的。如果上面的陳先生一定要按照二手車(chē)市場(chǎng)行情的價(jià)格進(jìn)行保險(xiǎn),一旦出險(xiǎn)理賠,所賠付的金額也將按照投保的比例計(jì)算,得不到全額賠付,就有可能因小失大。太平洋車(chē)險(xiǎn)投保省保費(fèi)。對(duì)于國(guó)家政策規(guī)定這類(lèi)硬標(biāo)準(zhǔn),車(chē)險(xiǎn)公司不可能在其中玩弄車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)的潛規(guī)則。如果車(chē)主投保時(shí)面臨車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)漲價(jià)問(wèn)題,可以通過(guò)更優(yōu)惠的折扣來(lái)平衡。
開(kāi)好車(chē)的人，要支出更多的保費(fèi)了。有消息稱(chēng)，7月19日零時(shí)起，浙江省范圍內(nèi)，奔馳、寶馬、雷克薩斯三大品牌項(xiàng)下所有車(chē)型的車(chē)損險(xiǎn)費(fèi)率，在原來(lái)的基礎(chǔ)上上浮30%（包括電網(wǎng)銷(xiāo)等所有渠道）。涉及調(diào)整的保險(xiǎn)公司有某財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)三大目前市場(chǎng)占比最高的保險(xiǎn)公司?！ ∽蛱?，市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以及上述三大保險(xiǎn)公司向小編確認(rèn)了“即將上調(diào)上述品牌的車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)”這個(gè)消息。不過(guò)對(duì)于具體的調(diào)整時(shí)間，除了某財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)明確7月19日開(kāi)始調(diào)整之外，太保財(cái)險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士均表示，還要等上級(jí)公司的部署?！ ∈斜ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人說(shuō)，此次保費(fèi)上調(diào)，是正常的市場(chǎng)行為，并非行政命令，因此除這三家保險(xiǎn)公司之外的其他保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)跟進(jìn)，要視每家公司的自身考量。據(jù)悉，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整?！ ∩鲜鰩准冶ｋU(xiǎn)公司的溫州分公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人告訴小編，上調(diào)奔馳、寶馬、雷克薩斯這三個(gè)品牌的車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)，是因?yàn)榻鼛啄陙?lái)，這幾大品牌旗下車(chē)輛的“整零比”越來(lái)越低，導(dǎo)致賠付率越來(lái)越高，保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了嚴(yán)重虧損。 上述三大保險(xiǎn)公司上半年的數(shù)據(jù)顯示，這幾大品牌旗下的車(chē)型，賠付率均超過(guò)100%，部分保險(xiǎn)公司甚至高達(dá)150%：即假設(shè)平均一輛車(chē)子的保費(fèi)收入為1萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司的賠償金達(dá)到了1.5萬(wàn)元。由于保險(xiǎn)公司還有營(yíng)運(yùn)成本，一般認(rèn)為一個(gè)險(xiǎn)種的賠付率超過(guò)60%，即為虧損經(jīng)營(yíng)?！ ≈劣诔霈F(xiàn)嚴(yán)重虧損的原因，相關(guān)保險(xiǎn)人士認(rèn)為，是上述品牌整車(chē)的價(jià)格越來(lái)越低，而零配件的價(jià)格居高不下。一輛售價(jià)30萬(wàn)元的上述品牌某款車(chē)型，很多零配件都是按照100萬(wàn)元以上車(chē)型的配件價(jià)格來(lái)銷(xiāo)售的。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，收取的保費(fèi)是30萬(wàn)元車(chē)子的標(biāo)準(zhǔn)，但出險(xiǎn)后賠付的標(biāo)準(zhǔn)卻是100萬(wàn)元以上的?！ ?jù)悉，目前溫州市場(chǎng)上這三大品牌的汽車(chē)保有量在全國(guó)位居前列。由于賠付率居高不下，溫州的保險(xiǎn)公司面臨著較大的經(jīng)營(yíng)壓力?！罢{(diào)整沿用已久的保費(fèi)，市場(chǎng)上肯定會(huì)有一些反應(yīng)，因此不是迫不得已，我們不會(huì)隨便調(diào)整?！鄙鲜鲆槐ｋU(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人說(shuō)?！ ≡撠?fù)責(zé)人還表示，由于此次調(diào)整的只是“車(chē)損險(xiǎn)”的費(fèi)率，不涉及三責(zé)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種的費(fèi)率，因此保費(fèi)并沒(méi)有整體提升30%。據(jù)悉，一般情況下，保費(fèi)1萬(wàn)元左右的車(chē)子，其中車(chē)損險(xiǎn)費(fèi)用占一半以上，因此業(yè)內(nèi)人士估算，車(chē)損險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整后，車(chē)主投保的內(nèi)容不變，需要承擔(dān)的保費(fèi)要上漲15%-20%?！ ⌒【幜私獾剑?chē)主在給車(chē)子投保時(shí)，可以在保險(xiǎn)到期前的一個(gè)月內(nèi)進(jìn)行續(xù)保。這意味著，如果你開(kāi)的是奔馳、寶馬、雷克薩斯品牌的車(chē)子，保險(xiǎn)是今年8月18日之前到期的，都可以在7月19日保費(fèi)上調(diào)前，以原來(lái)的費(fèi)率進(jìn)行投保。