一般來說，當(dāng)我們擁有了一輛屬于自己的車，很快就會(huì)想到為愛車買上商業(yè)車險(xiǎn)。但是，很多車主卻對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的基本內(nèi)容不太了解，比如商業(yè)車險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)方面，作為車主的你了解嗎？它是必要的補(bǔ)充還是單純的搭售呢？如果有必要，哪些附加險(xiǎn)又是最值得購買的呢？
太平洋保險(xiǎn)媽媽
老公，今天有個(gè)朋友剛買了新車，想咨詢點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)的事。
哦，想咨詢哪方面的？是不知道選哪些險(xiǎn)種嗎？
太平洋保險(xiǎn)爸爸
太平洋保險(xiǎn)媽媽
對(duì)，好像在附加險(xiǎn)上比較糾結(jié)，不知道哪個(gè)有必要。
哦，那我大體跟你聊聊吧！你回頭可以給她一些建議。
太平洋保險(xiǎn)爸爸
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先來了解商業(yè)車險(xiǎn)主險(xiǎn)&附加險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)：我們平時(shí)所買的商業(yè)車險(xiǎn)其實(shí)是分為兩個(gè)部分的：一個(gè)為商業(yè)車險(xiǎn)的主險(xiǎn)，也就是可以獨(dú)立投保的險(xiǎn)種，主要包括：機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車 全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。另一個(gè)則是商業(yè)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，是不可獨(dú)立投保的險(xiǎn)種，必須要在投保以上四種主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上選擇投保。
附加險(xiǎn)具體含義：簡單來說，附加險(xiǎn)就是車主在選擇一些主險(xiǎn)之后，如果還有想要保障的部分，可以通過附加險(xiǎn)來選擇。需要注意的是：附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保，只能在主險(xiǎn)基礎(chǔ)上進(jìn)行添加。
太平洋保險(xiǎn)提醒
車險(xiǎn)改革后，各項(xiàng)主險(xiǎn)的“免賠率”進(jìn)行了重新調(diào)整，比之前有所提升。除機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)的全車損失免賠率為20%外，其余三項(xiàng)主險(xiǎn)的免賠率按照責(zé)任劃分，分別為：次責(zé)5%、同責(zé)10%、主責(zé)15%、全責(zé)20%；除此之外，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行 30%的絕對(duì)免賠率；而違反安全裝載規(guī)定的，實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率。如果選擇投保這項(xiàng)附加險(xiǎn)之后，以上這部分免賠金額，車主便可以得到賠償。
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再來關(guān)注：車險(xiǎn)附加險(xiǎn)有必要嗎？哪些最值得關(guān)注？其實(shí)不僅商業(yè)車險(xiǎn)有附加險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)產(chǎn)品也都有各自的附加險(xiǎn)?？傮w而言，作為對(duì)主險(xiǎn)基本保障功能的一種擴(kuò)充，其最大優(yōu)勢在于可以用較少的保費(fèi)獲得更廣泛的保障，覆蓋主險(xiǎn)沒有涉及的風(fēng)險(xiǎn)。如果投保人能根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)主險(xiǎn)的缺漏，選擇有補(bǔ)充和延伸作用的附加險(xiǎn)，就能為愛車保障錦上添花。
當(dāng)然，附加險(xiǎn)雖好，也不能說買就買，也沒有完全值得與不值得購買之說，選購相應(yīng)附加險(xiǎn)前，車主最好針對(duì)自己的情況做好必要的功課，看看究竟哪些附加險(xiǎn)適合自己。一般來說，以下幾款附加險(xiǎn)多數(shù)車主可能關(guān)注更多一些，我們不妨看一看：
1
不計(jì)免賠率險(xiǎn)
眾所周知，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，一般被保險(xiǎn)人都有自行承擔(dān)的免賠金額部分，但是如果投保了這項(xiàng)附加險(xiǎn)，那么按照對(duì)應(yīng)投保的險(xiǎn)種約定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
太平洋保險(xiǎn)提醒
車險(xiǎn)改革后，“免賠率”進(jìn)行了重新調(diào)整，比之前有所提升：次責(zé)5%、同責(zé)10%、主責(zé)15%、全責(zé)20%；除此之外，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行 30%的絕對(duì)免賠率；而違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率。如果選擇投保這項(xiàng)附加險(xiǎn)之后，以上這部分免賠金額，車主便可以得到賠償。
2
機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)
作為商業(yè)車險(xiǎn)改革后增加的一項(xiàng)附加險(xiǎn)，這項(xiàng)附加險(xiǎn)是說被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。簡單來說，就是愛車受到損壞了，但是卻找不到肇事人，投保這項(xiàng)附加險(xiǎn)之后就不用“自認(rèn)倒霉”啦！
3
玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)
對(duì)于很多車主尤其是車輛價(jià)值較高的車主而言，愛車的玻璃如果單獨(dú)破碎是一筆不小的開支，但是它又不在車損險(xiǎn)賠付范圍之內(nèi)。而這項(xiàng)附加險(xiǎn)便是為車主主要解決玻璃破碎的賠償問題！具體而言：它主要是保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失金額賠償。
4
發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)&自燃損失險(xiǎn)
對(duì)于很多居住在南方尤其是雨季很長的車主而言，這兩項(xiàng)附加險(xiǎn)可酌情考慮。前者可以保障因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀。后者則是保障被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失。這兩者雖然屬于小概率事件，但一旦發(fā)生，損失都很大，尤其是氣候條件較為多雨地區(qū)的車主，值得關(guān)注。
結(jié)語以上是太平洋保險(xiǎn)為大家介紹的一些車主關(guān)注率比較高的附加險(xiǎn)險(xiǎn)種，其實(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)改改后的附加險(xiǎn)設(shè)置經(jīng)過簡化后，每一項(xiàng)都有適合
現(xiàn)實(shí)生活中，不少車主會(huì)對(duì)根據(jù)保險(xiǎn)的表面詞匯，想當(dāng)然去產(chǎn)生自己的理解，從而導(dǎo)致一些觀念上的誤區(qū)。那么，在商業(yè)車險(xiǎn)里，在附加險(xiǎn)方面都容易產(chǎn)生哪些誤區(qū)呢？
誤區(qū)一
主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)全買等于全賠
很多車主會(huì)有“全險(xiǎn)”的概念，覺得自己的車上了“全險(xiǎn)”，就一切事故都不用擔(dān)心了，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)照單全部賠償。其實(shí)，在保險(xiǎn)術(shù)語中根本不存在這個(gè)詞語。即便是你投保了全部的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)（共計(jì)15款），也不能說是“全險(xiǎn)”，因?yàn)檫€有很多種情況屬于保險(xiǎn)除外責(zé)任。因此，消費(fèi)者一定要正確理解“全險(xiǎn)”的概念，可以說，并沒有真正的“全險(xiǎn)”存在，只是有的消費(fèi)者購買的險(xiǎn)種相對(duì)更為全面，提供的保障更多而已。
誤區(qū)二
投保自燃損失險(xiǎn)，只要自燃，都可獲賠
任何一項(xiàng)商業(yè)車險(xiǎn)的主險(xiǎn)或附加險(xiǎn)都有其責(zé)任免除的條款。同理，自燃損失險(xiǎn)也有一些責(zé)任免除的內(nèi)容。（一）自燃僅造成電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失；（二）由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車起火造成的損失；（三）被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失；（四）這項(xiàng)附加險(xiǎn)每次賠償實(shí)行 20%的絕對(duì)免賠率，不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、 免賠額約定。
誤區(qū)三
投了不計(jì)免賠險(xiǎn)就可以百分百獲賠了
作為一項(xiàng)附加險(xiǎn)，不計(jì)免賠險(xiǎn)也有其責(zé)任免除的責(zé)任范圍。比如，即使車主購買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，也有須自行承擔(dān)部分費(fèi)用的“絕對(duì)免賠”條款，包括因違反安全裝載規(guī)定而增加的； 發(fā)生機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)約定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；
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附件險(xiǎn)雖然作為附加條款，但對(duì)某些車主而言卻是非常必要和有幫助的，對(duì)于這次改革后的附加險(xiǎn)，我們也挑出了大家關(guān)心的一些問答，一一來解釋！
問題一：為什么附加險(xiǎn)比原來減少了那么多，會(huì)不會(huì)限制投保人的選擇？
之所以減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，險(xiǎn)種整合體系清晰，以便更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少行業(yè)示范條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。
問題二：假如我的車停放時(shí)被其他車撞壞，找不到肇事方，但我投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？
車險(xiǎn)改革后，按照行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；也就是說，這位車主可以按照損失70%得到賠付。但是，如果附加《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車輛損失。
問題三：假如我選擇附加了不計(jì)免賠條款，是不是不管發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司都可以全額賠付？
不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
（一）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的；
（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；
（三）發(fā)生機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)約定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；
（四）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額；
（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的；
（六）不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的。
問題四：投保時(shí)附加了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，那么車輛在涉水行駛過程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？
可以賠付。雖然車損險(xiǎn)條款約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞為責(zé)任免除；但這位車主附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以賠付，但需扣除15%的絕對(duì)免賠。
問題五：如果我的車投保了車損險(xiǎn)，附加車身劃痕損失險(xiǎn)，只要車被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？
不是的。雖然投保了附加險(xiǎn)，但也有除外責(zé)任。車身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。
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每日1悟——先倒空你的杯子
超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“威馬遜”帶來狂風(fēng)暴雨，?？?萬多輛車被泡水或刮損，報(bào)案數(shù)創(chuàng)下歷史記錄。不少車主對(duì)于自己所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不足，車輛發(fā)生損壞時(shí)無法獲得賠付。
附加險(xiǎn)需單獨(dú)購買
超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“威馬遜”過后，保險(xiǎn)公司遭遇了歷史上罕見的車險(xiǎn)理賠高峰。海南保監(jiān)局發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，全省各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接到車險(xiǎn)報(bào)案共3.2萬件，初步估計(jì)損失金額2.13億元。
多家保險(xiǎn)公司報(bào)案數(shù)據(jù)顯示，此次臺(tái)風(fēng)造成的車輛損失主要涉及的保險(xiǎn)險(xiǎn)種有車損險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)三種，然而不少車主由于購買保險(xiǎn)時(shí)沒有仔細(xì)了解清楚，涉水險(xiǎn)和玻璃險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種極少有人購買，以致于車輛出現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)泡水損壞和單獨(dú)的玻璃破碎時(shí)無法獲得賠付。
“車主在購買時(shí)總是說自己買了‘全險(xiǎn)’，但是在車險(xiǎn)險(xiǎn)種中，其實(shí)并不存在‘全險(xiǎn)’。諸如玻璃險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等都屬于附加險(xiǎn)種，需要另行單獨(dú)購買，但是很多車主并未購買?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。
以“威馬遜”臺(tái)風(fēng)帶來的車輛損失來看，很多車輛泡水受損。但是，不少車主因?yàn)閮H購買車損險(xiǎn)，沒有購買涉水險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水受損無法獲得保險(xiǎn)公司理賠。
莫忽視附加險(xiǎn)“玻璃險(xiǎn)”
最近網(wǎng)上流傳不用買車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)“玻璃險(xiǎn)”，臺(tái)風(fēng)中出現(xiàn)玻璃破碎也能獲得理賠。
“這是車主的誤解。臺(tái)風(fēng)‘威馬遜’期間，不少車輛由于受損部位不止玻璃一處，如前擋風(fēng)玻璃和發(fā)動(dòng)機(jī)蓋一起受損的，是屬于車輛損失險(xiǎn)的保障范圍，購買車損險(xiǎn)的車輛可以獲得賠付?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。
然而，如果車輛僅是出現(xiàn)玻璃單獨(dú)破碎，購買車損險(xiǎn)、未購買玻璃險(xiǎn)的車輛無法獲得保險(xiǎn)賠付。
不足額投保影響賠付
臺(tái)風(fēng)“威馬遜”帶來的車險(xiǎn)理賠案件中，最明顯的特征是“推定全損”的車輛較以往明顯增多。
據(jù)了解，不少車主為了降低保費(fèi)，進(jìn)行不足額投保，這樣的投保方式導(dǎo)致汽車在發(fā)生全損時(shí)賠付金額無法彌補(bǔ)損失。“沒想到不足額投保會(huì)帶來這么大損失，虧大了！”李先生懊惱地說。
按照保險(xiǎn)合同約定，由于李先生只購買了23萬元保額的車損險(xiǎn)，車輛推定全損最高只能獲得23萬元的賠付款，而李先生的寶馬車購入時(shí)花了40萬元。
業(yè)內(nèi)人士提醒，全損車輛的賠付金以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為最高標(biāo)準(zhǔn)，建議車主在投保時(shí)足額投保。新車足額投保的保險(xiǎn)金額為購置價(jià)；對(duì)于已使用了一段時(shí)間的車輛，車主投保的金額應(yīng)該為車輛購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)值，具體的折舊計(jì)算方法可以向保險(xiǎn)公司咨詢。
從4月1日起，機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)變更為新條款，從不同保險(xiǎn)公司買到的車險(xiǎn)產(chǎn)品、價(jià)格都基本一致了。如一輛10萬元的六座以下家庭自用車購買全險(xiǎn)(以A款為例)，保費(fèi)共計(jì)4842元(未考慮優(yōu)惠系數(shù))。但精明的車主通過靈巧搭配還是可以省下一筆錢，尤其是附加險(xiǎn)沒必要全都買。免賠險(xiǎn)新手司機(jī)不宜投保新車險(xiǎn)針對(duì)車損險(xiǎn)推出了可選免賠特約條款，免賠金額分為300元、500元、1000元和2000元。
其好處之一就是車主在投保車損險(xiǎn)時(shí)，可以獲得保費(fèi)優(yōu)惠。例如，小王投保了500元的可選免賠特約條款，車損險(xiǎn)保費(fèi)可以打9.1折，至少省163.71元。但一旦發(fā)生了車輛碰撞事故，假如保險(xiǎn)公司定損為800元，則保險(xiǎn)公司只賠300元(800元-500元)，如果定損低于500元,小王一分錢也拿不到。因此,對(duì)于駕駛技術(shù)不熟練的新手來說,第一年出險(xiǎn)的情況比較多,大多數(shù)屬于小剮小蹭,維修金額一般在200元以上1000元以下,不要免賠額更劃算一些。但是對(duì)于熟手司機(jī)來說,投保車損險(xiǎn)主要是防范大事故，因此，投?？蛇x免賠特約條款可以省下一筆保費(fèi)。劃痕險(xiǎn)老手司機(jī)可不保和免賠險(xiǎn)相反，車身劃痕損失險(xiǎn)對(duì)新車手來說卻是最好能投保。
車身劃痕險(xiǎn)承保的是無明顯碰撞的劃痕損失，更適合車技還不老練的車主，570元就可以獲得5000元的保額。但對(duì)于老司機(jī)來說，刮蹭幾率比較低，可以省去這筆保費(fèi)。不計(jì)免賠險(xiǎn)適合車技不佳的新手一般情況下，車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等都會(huì)有15%～20%不等的免賠率，也就是說，被保險(xiǎn)人將自行承擔(dān)15%～20%的賠償，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償剩余部分。
但投保了不計(jì)免賠特約條款，則本來由被保險(xiǎn)人自行支付的部分，也將由保險(xiǎn)公司支付。該險(xiǎn)種的保費(fèi)一般是相應(yīng)險(xiǎn)種標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的15%～20%，如1819元的車損險(xiǎn)，相對(duì)應(yīng)的不計(jì)免賠險(xiǎn)保費(fèi)為272元。此類險(xiǎn)種也是適合車技不佳的新車主投保，老車主則可以省去這筆保費(fèi)。盜搶險(xiǎn)適合無固定停車場車主盜搶險(xiǎn)原來是捆綁銷售，即車主要想投保盜搶險(xiǎn)，就必須投保主險(xiǎn)車損險(xiǎn)。但從4月份起，盜搶險(xiǎn)就可以單獨(dú)投保了。如一輛價(jià)值10萬元的車，投保10萬元的盜搶險(xiǎn)，其保費(fèi)約為610元。
從4月1日起，機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)變更為新條款，從不同保險(xiǎn)公司買到的車險(xiǎn)產(chǎn)品、價(jià)格都基本一致了。如一輛10萬元的六座以下家庭自用車購買全險(xiǎn)（以A款為例），保費(fèi)共計(jì)4842元（未考慮優(yōu)惠系數(shù)）。
但精明的車主通過靈巧搭配還是可以省下一筆錢，尤其是附加險(xiǎn)沒必要全都買。免賠險(xiǎn)：新手司機(jī)不宜投保新車險(xiǎn)針對(duì)車損險(xiǎn)推出了“可選免賠特約條款”，免賠金額分為300元、500元、1000元和2000元。其好處之一就是車主在投保車損險(xiǎn)時(shí)，可以獲得保費(fèi)優(yōu)惠。例如，小王投保了500元的“可選免賠特約條款”，車損險(xiǎn)保費(fèi)可以打9.1折，至少省163.71元。但一旦發(fā)生了車輛碰撞事故，假如保險(xiǎn)公司定損為800元，則保險(xiǎn)公司只賠300元（800元-500元），如果定損低于500元,小王一分錢也拿不到。因此,對(duì)于駕駛技術(shù)不熟練的新手來說,第一年出險(xiǎn)的情況比較多,大多數(shù)屬于小剮小蹭,維修金額一般在200元以上1000元以下,不要免賠額更劃算一些。
但是對(duì)于熟手司機(jī)來說,投保車損險(xiǎn)主要是防范大事故，因此，投?！翱蛇x免賠特約條款”可以省下一筆保費(fèi)。劃痕險(xiǎn)：老手司機(jī)可不保和免賠險(xiǎn)相反，車身劃痕損失險(xiǎn)對(duì)新車手來說卻是最好能投保。車身劃痕險(xiǎn)承保的是無明顯碰撞的劃痕損失，更適合車技還不老練的車主，570元就可以獲得5000元的保額。但對(duì)于老司機(jī)來說，刮蹭幾率比較低，可以省去這筆保費(fèi)。
不計(jì)免賠險(xiǎn)：適合車技不佳的新手一般情況下，車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等都會(huì)有15%～20%不等的免賠率，也就是說，被保險(xiǎn)人將自行承擔(dān)15%～20%的賠償，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償剩余部分。但投保了“不計(jì)免賠特約條款”，則本來由被保險(xiǎn)人自行支付的部分，也將由保險(xiǎn)公司支付。該險(xiǎn)種的保費(fèi)一般是相應(yīng)險(xiǎn)種標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的15%～20%，如1819元的車損險(xiǎn)，相對(duì)應(yīng)的不計(jì)免賠險(xiǎn)保費(fèi)為272元。此類險(xiǎn)種也是適合車技不佳的新車主投保，老車主則可以省去這筆保費(fèi)。盜搶險(xiǎn)：適合無固定停車場車主盜搶險(xiǎn)原來是“捆綁銷售”，即車主要想投保盜搶險(xiǎn)，就必須投保主險(xiǎn)車損險(xiǎn)。但從4月份起，盜搶險(xiǎn)就可以單獨(dú)投保了。如一輛價(jià)值10萬元的車，投保10萬元的盜搶險(xiǎn)，其保費(fèi)約為610元。
由于盜搶險(xiǎn)承保的是全車丟失，車上的部件丟失是不賠的，因此，對(duì)于有固定停車場、外出機(jī)會(huì)不多的車主來說，可以不投保，能省下600多元保費(fèi)。如果無固定停車場、附近治安不好，盜搶險(xiǎn)最好不要省。車上人員責(zé)任險(xiǎn)：有意外險(xiǎn)可不買車上人員責(zé)任險(xiǎn)主要承保的是因交通事故造成司機(jī)、乘客傷亡，一般來說，駕駛?cè)说馁M(fèi)率要高出乘客，駕駛?cè)藶?.42%，乘客則為0.27%。保額1萬×5的車上人員責(zé)任險(xiǎn)，保費(fèi)為150元。如果車主和家人都購買了人壽險(xiǎn)中的意外傷害險(xiǎn)，則可考慮不再購買車上人員責(zé)任險(xiǎn)。
車輛在出現(xiàn)事故后，雖然維修費(fèi)用全部由保險(xiǎn)賠付，但是車輛已經(jīng)貶值，因此有律師建議在車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)中增加交通事故減值損失險(xiǎn)，以減少車主的損失。保監(jiān)會(huì)對(duì)此做出回復(fù)保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，這方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以由保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司決定是否開發(fā)。
通過梳理近幾年北京法院系統(tǒng)的判決發(fā)現(xiàn)，交通事故案件中，針對(duì)原告的車輛貶值索賠請求，法院有的判決支持，有的沒有支持。比如，此前，網(wǎng)絡(luò)紅人郭美美駕駛瑪莎拉蒂被中糧集團(tuán)一輛奧迪車撞壞，朝陽法院就判決中糧集團(tuán)及駕駛員除賠償維修費(fèi)39萬元外，還要賠償車輛貶值費(fèi)21.3萬元。
豐臺(tái)法院李法官介紹，根據(jù)民事法律有關(guān)規(guī)定，物品受損了，修理、修復(fù)等費(fèi)用，明確規(guī)定需要賠償，但物品價(jià)值貶值的這塊損失，法律沒有明確規(guī)定。在司法實(shí)踐中，法官一般會(huì)根據(jù)受損車輛的使用年限、行駛里程、主要部件受損程度等因素，綜合考慮是否支持受害車主提出的車輛貶值費(fèi)請求。一般來說，如果新車發(fā)生嚴(yán)重事故，法官會(huì)酌情判決支持。如果是使用多年的舊車發(fā)生事故，索賠車輛貶值費(fèi)往往難獲支持。為了公平起見，貶值損失的數(shù)額也由第三方鑒定機(jī)構(gòu)評(píng)估得出。
目前的問題是，現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司都不承保貶值損失，這筆損失只能由當(dāng)事人自己負(fù)擔(dān)。長期代理保險(xiǎn)訴訟案件的廣東律師徐阿杰說。近日，他專門給保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波寫信，建議在車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)之中增加交通事故減值損失，由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)這部分費(fèi)用。他還隨信提交了一份自己擬訂的保險(xiǎn)條款。
郭美美瑪莎拉蒂案中車輛的貶值費(fèi)高達(dá)21萬元，這不是一般人能承受的。徐阿杰認(rèn)為，如今馬路上的豪車越來越多，發(fā)生交通事故貶值數(shù)額往往都很大，在沒有保險(xiǎn)公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，一旦肇事者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般，受損車主這筆損失可能會(huì)索賠無門。
徐阿杰表示，保監(jiān)會(huì)答復(fù)他稱，保監(jiān)會(huì)一直鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高商業(yè)保險(xiǎn)的保障水平。徐阿杰提到的交通事故減值損失險(xiǎn)，可由保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司決定是否開發(fā)，建議他直接和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)溝通。
隨著車險(xiǎn)改革范圍的逐步擴(kuò)大，越來越多人開始了解并關(guān)注這次新政。本次車險(xiǎn)改革亮點(diǎn)多多，小編就為大家解讀其中變動(dòng)較大的六類附加險(xiǎn)。
先來了解附加險(xiǎn)基礎(chǔ)常識(shí)
何為附加險(xiǎn)?簡單來說，附加險(xiǎn)就是車主在選擇一些主險(xiǎn)之后，如果還有想要保障的部分，可以通過附加險(xiǎn)來選擇。需要注意的是：附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保，只能在主險(xiǎn)基礎(chǔ)上進(jìn)行添加。綜上所述：
這次車險(xiǎn)改革，附加險(xiǎn)部分都主要改了什么?在這次車險(xiǎn)改革中，涉及到附加險(xiǎn)的部分可以說是變動(dòng)比較大的。簡而言之，附加險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行了整合，體系更加清晰：原有38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留10個(gè)，新增1個(gè)。也就是說，改革后的附加險(xiǎn)目前共計(jì)11項(xiàng)!這11項(xiàng)的附加險(xiǎn)分別包括：1、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)2、自燃損失險(xiǎn)3、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)4、車身劃痕損失險(xiǎn)5、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)6、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)7、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)8、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)9、不計(jì)免賠率險(xiǎn)10、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)11、指定修理廠險(xiǎn)。今天小編將重點(diǎn)解讀以上附加險(xiǎn)中的6項(xiàng)。
不計(jì)免賠率險(xiǎn)
投保條件：車主投保了任一主險(xiǎn)及其他設(shè)置了免賠率的附加險(xiǎn)后，均可投保這項(xiàng)附加險(xiǎn)。
保障什么?保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對(duì)應(yīng)投保的險(xiǎn)種約定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
小編提醒：
車險(xiǎn)改革后，免賠率進(jìn)行了重新調(diào)整，比之前有所提升：次責(zé)5%、同責(zé)10%、主責(zé)15%、全責(zé)20%;除此之外，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率;而違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率。如果選擇投保這項(xiàng)附加險(xiǎn)之后，以上這部分免賠金額，車主便可以得到賠償。
無法找到第三方特約險(xiǎn)
投保條件：投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)后，可投保本附加險(xiǎn)。保障什么?簡單來說，投保了這項(xiàng)附加險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)
保障什么?這項(xiàng)附加險(xiǎn)很容易理解，也是很多車主會(huì)選擇的險(xiǎn)種，主要解決玻璃破碎的賠償問題!具體而言：它主要是保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失金額賠償。
自燃損失險(xiǎn)
保障什么?顧名思義，這項(xiàng)附加險(xiǎn)主要為車主提供的自然是車輛自燃方面的損失啦!具體來說，有以下兩方面的保障：首先，保險(xiǎn)期間內(nèi)，指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失;其次，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。
小編提醒：
施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。
車身劃痕損失險(xiǎn)
保障什么?保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了這項(xiàng)附加險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車在被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)耸褂眠^程中，發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)金額為2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。
發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)
保障什么?對(duì)于居住在容易發(fā)生水患地區(qū)的車主而言，這項(xiàng)附加險(xiǎn)也是很多人會(huì)選擇的險(xiǎn)種。它可以提供以下保障：首先，車主在保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了本附加險(xiǎn)的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過程中，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償;其次，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān);施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。
小編提醒：
這項(xiàng)附加險(xiǎn)僅適用于家庭自用汽車、黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)團(tuán)體用車、企業(yè)非營業(yè)用車，同樣，只有在投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)后，方可投保本附加險(xiǎn)。