隨著社會的發(fā)展以及人們生活水平的提高，現(xiàn)在越來越多的人買車。在車水馬龍的街道中行走，我們難免會遇到一些磕磕碰碰的情況。因此為了自己汽車的利益以及車上人員的安全，車險是必不可少的，有了它，車主在發(fā)生事故時可以做出一定的賠償。汽車保險費的計算公式是什么？
汽車保險費用計算公式是怎樣的
首先第一步要明確保險公司的各類車險可以保障哪些權(quán)益，個人財產(chǎn)必須投保，保險公司之間的差異也應(yīng)該得到理解，不同的保險公司會有不同的保險條款。例如，保險公司A將爆炸等車輛損失排除在保險賠償之外，而公司B將自然災(zāi)害排除在外。差別很小，但它們總是重要的。
第二步，有必要了解保險公司對于哪些損失不提供理賠，這同樣是非常重要的一點，可以極大的避免理賠過程中被保險人和保險公司的糾紛問題。如玻璃單獨破碎和車身劃痕，這兩項在大部分保險公司的保險責(zé)任中都是免除責(zé)任，需要附加在主險之外。
1、車輛損失險的保費=部分損失基本費+部分損失保額*部分損失費率+全部損失保額*全部損失費率
2、第三者責(zé)任險的保費=固定保費
3、車輛損失險附加險費用計算
(1)玻璃單獨破損險保費=新車購置價*費率
(2)自燃損失險保費=保額*費率*(1+已使用浮動年限相對值浮動比例)
(3)車輛停駛損失險保費=最高賠償天數(shù)*日賠償金額*費率
4、第三者責(zé)任險附加險費用計算
(1)車上人員責(zé)任險保費=投保座位數(shù)*每人每次事故最高賠償限額*費率*(1+賠償限額浮動比例+安全裝置浮動比例)其中，賠償限額浮動比例根據(jù)所有投保座位的累計賠償限額確定。
(2)車上貨物責(zé)任險保費=每次事故最高賠償限額*費率*(1+賠償限額浮動比例)
5、其次，在計算車險時需要考慮特殊條款、年保險費率、日費率等因素。如果車主想了解更多車險費用，建議使用各保險公司的車險計算器進(jìn)行報價比較。
保險產(chǎn)品定價有兩個基本原則：收支相等原則和大數(shù)定律。所謂收支相等原則，就是使保費凈收入的現(xiàn)金價值等于保險賠付的現(xiàn)金價值。所謂大數(shù)定律是一系列定理的總稱，這些定理用來解釋大量隨機(jī)現(xiàn)象由于偶然性相互抵消而呈現(xiàn)的必然量定律。保險價格即保險費率由純費率和附加費率構(gòu)成,而純費率的基礎(chǔ)是損失率。損失率可通過大量的或重復(fù)的觀察獲得,其理論依據(jù)是大數(shù)法則。
當(dāng)保險標(biāo)的數(shù)量趨于無窮大時，實際觀測損失與客觀損失之差趨于零。保險費率是保險公司在一定時期內(nèi)各項費用之和與總保費收入之比。各項費用主要包括辦公費、水電費、宣傳費、印刷費、防災(zāi)費、員工工資、手續(xù)費和營業(yè)稅等。
非壽險費率厘定的關(guān)鍵是純費率的確定。純費率的確定通常有兩種方法:
一是依據(jù)統(tǒng)計資料計算保額損失率,進(jìn)而確定純費率r;二是在損失分布和賠款條件已知的情況下,用賠款金額的期望值E除以保險金額I而得到R。
在此,我們采用第一種方法來解釋非壽險費率的厘定。這種方法首先要計算保額損失率。所謂保額損失率是指一定時期保險賠款總額與總保險金額的比率,它是保險人根據(jù)大數(shù)法則,將以往若干年度(一般為5年)的統(tǒng)計資料,在平衡年度間風(fēng)險的基礎(chǔ)上,整理計算出來的平均值。
保額損失率反映了正常的、穩(wěn)定的損失率,是厘定純費率的依據(jù)。依它計收的保險費可以保證正常損失的賠償或給付。
然而，單純以保險損失率來確定純保險費率是不夠穩(wěn)定的。這是因為第一，保險損失率是根據(jù)以前的損失數(shù)據(jù)計算出來的，影響風(fēng)險的因素在未來可能會發(fā)生變化，使估計的損失率偏離實際損失率；第二，保險事故發(fā)生的概率只能在很寬的空間和很長的時間內(nèi)觀察到，統(tǒng)計數(shù)據(jù)五年只能近似反映概率和概率分布；第三,保額損失率未包括異常的特大損失,當(dāng)異常損失發(fā)生時,依據(jù)保額損失率厘定的純費率所收取的保險費就不足以保證賠償或給付了。所以,必須在此基礎(chǔ)上加上一個或兩個標(biāo)準(zhǔn)差,即穩(wěn)定系數(shù)(又稱風(fēng)險附加)。穩(wěn)定系數(shù)是以異常損失為計算基礎(chǔ)的,依它計算出來的那部分保險費用以彌補(bǔ)異常損失的賠償或給付。
雖然汽車保險的銷售方式多種多樣，有很多的年輕人鐘愛于方便快捷的網(wǎng)絡(luò)車險，但是電話車險的地位也是至關(guān)重要的。不少的消費者認(rèn)為電話車險的優(yōu)勢就是價格，所以樂意選擇這一方式，那電話車險這么低的價格是怎么來的?今天我們就來看一看電話車險的價格秘密。
一、不足額保險
為了以低廉的價格吸引客戶，一些電話保險公司會根據(jù)保險不足進(jìn)行報價。所謂不足額保險，是指保險金額低于保證價值的保險，比如花10萬元買車，電話車險會按照8萬元甚至更低的額度為你計算保險。10萬和8萬的價值在相同保險項下，核算費用時肯定是8萬的便宜。但是理賠的時候，保險公司就會按8萬的保費來理賠。
二、降低保險額度
這是電話車險的普遍做法。以最典型的第三者責(zé)任險來舉例說明，如果在汽車服務(wù)公司、保險代理點和個人代理買保險的話，我們通常會推薦客戶把第三者責(zé)任險保到20-50萬左右。即使保額在20-30萬，加上交強(qiáng)險的12萬，第三者責(zé)任險就能保到40萬左右。這樣萬一遇到大的人員傷亡事故，基本上是可以滿足賠償需求的。而電話車險使客戶核算的時候全部是按照10萬元的保額來核算，在保費上自然要便宜不少了.但是一旦出現(xiàn)重大人員傷亡事故的話，即使加上交強(qiáng)險的12萬最多也就賠償22萬。然而按照現(xiàn)在的賠償標(biāo)準(zhǔn)根本就不夠，到時候客戶就得自己掏腰包去賠償巨額賠款了。
三、偷換保險概念
電話保險公司通常利用客戶對保險術(shù)語和專業(yè)知識的無知，一般來說客戶會認(rèn)為，當(dāng)他們購買汽車保險，他們不必支付免賠額。但有一個前提：當(dāng)我們?yōu)榭蛻糍徺I汽車保險時，我們通常會說免賠額不包括在各種保險中。但是電話車險可能忽略了這個前提。確切地說，它可以投保單一的保險類型，沒有免賠額。
近年來,市場內(nèi)大打價格戰(zhàn)的惡性競爭局面越發(fā)升級,然而在車險費率市場化改革方案沒有出臺的情況下,監(jiān)管層對此現(xiàn)象表示深屬無奈。然而,近日廣東省保險業(yè)協(xié)會針對車險市場惡性競爭情況下發(fā)的《關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行機(jī)動車輛保險條款確定新車購置價的通知》（以下簡稱《通知》）卻讓業(yè)界眼前一亮,被視為車險費率市場化的先行試水。
據(jù)了解,該《通知》中主要對投保車輛的年限對新車購置價的折扣比例做了限定,并取消了行業(yè)內(nèi)目前最多7折優(yōu)惠的慣例,業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為,廣東省限定新車購置價折扣的模式,可以給未來車險費率市場化改革方案的推出做出一個值得參考的案例經(jīng)驗。
在廣東省保險業(yè)協(xié)會的最新《通知》一經(jīng)下發(fā)之時就引起了業(yè)界不小的轟動,一時間針對該《通知》實施后會出現(xiàn)投保商業(yè)車險大幅漲價的言論傳遍大街小巷,而廣東各大財險公司4S店也紛紛行動起來,給自家的客戶發(fā)送信息提醒客戶們趕在車險限折令實施之前盡早續(xù)保。然而,北京商報記者發(fā)現(xiàn),其實并非所有的客戶在新的限折令面前都會 吃虧 。
《通知》中規(guī)定,新車的車損險保額=新車購置價[新車購置價為車輛銷售發(fā)票金額（含增值稅）與精友數(shù)據(jù)庫購置價 90%孰高確定。
不少車主近日接到保險公司的提示,稱在本年10月15日前,汽車貿(mào)易險下浮幅度將回收,車主應(yīng)當(dāng)提前續(xù)保。據(jù)懂得,廣東保險行業(yè)協(xié)會日前已經(jīng)給各大保險公司下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)格履行機(jī)動車輛保險條目肯定新車購置價的通知》,規(guī)范保險公司對新車購置價的計算規(guī)則,并從10月15日起實施。按照新規(guī),新車購置價計算最高下浮幅度不能超過25%,以此規(guī)范車險市場中存在的惡性競爭,以及對車主造成的“低價陷阱”。
貿(mào)易險最高漲幅超20% 汽車保險市場競爭激烈,每個車主在保險到期前都會接到多家保險公司的傾銷電話,并承諾各種優(yōu)惠和扣頭,個中有些貿(mào)易險最高可以下浮30%。新規(guī)正是針對這一情況而發(fā)。據(jù)懂得,此次通知明白,按照機(jī)動車輛保險條目,按投保時被保險機(jī)動車輛的新車購置價肯定車損險保額的,應(yīng)當(dāng)區(qū)分新車與舊車營業(yè),防止不足額投保導(dǎo)致理賠糾紛,傷害被保險人正當(dāng)權(quán)益。車輛初始登記日期與起保日期按月比力,相差小于即是9個月的為新車,不然為舊車。
新規(guī)明白,對于新車營業(yè),其車損險的保險金額就是新車購置價,也可以按照精友數(shù)據(jù)庫的新車購置價90%來肯定。對于舊車,則須要按照其年限來肯定其下浮比例,最高下浮比例為新車購置價的25%。新規(guī)定規(guī)范保險公司對新車購置價的計算規(guī)則。
結(jié)成價格同盟還出現(xiàn)全行業(yè)虧損的奇景,恐怕只有在保險行業(yè)才能看到了。
近日,發(fā)改委對浙江保險行業(yè)協(xié)會開出的價格壟斷罰單,讓公眾看到了保險業(yè)“價格壟斷”的怪象。在傳統(tǒng)觀念中,壟斷行業(yè)應(yīng)該是富得冒油的大土豪才對,但保險行業(yè)的壟斷也未免太寒磣：被罰的財產(chǎn)險公司大部分都在虧損,而作為壟斷行為組織者的地方保險業(yè)協(xié)會也是個清水衙門。浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),但是個臺風(fēng)多發(fā)之地,去年僅一次“菲特”臺風(fēng)就卷走保險公司16.25億元。
據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報道,浙江省去年前10個月車險業(yè)務(wù)虧損1.4億元,前10個月34家財產(chǎn)險公司中有24家出現(xiàn)虧損,虧損面67.6%。保險是“耕三余一”,有豐有歉是正常的。但一個歷史現(xiàn)象是,車險業(yè)務(wù)虧損持續(xù)了多年。2013年,在49家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的公司中,46家車險承保虧損。究其原因,與保險行業(yè)的經(jīng)營特性不無關(guān)系。保險是一種無形貿(mào)易,保險公司的經(jīng)營模式是先收保費,再承擔(dān)風(fēng)險,靠大數(shù)法則獲取利潤。在收保費的時候,誰也不知道今年是豐還是歉,而把保費和傭金拿到手才是真金白銀的實惠。市場惡性競爭的結(jié)果,就是保險公司在銷售產(chǎn)品的時候陷入價格戰(zhàn),最終導(dǎo)致全行業(yè)虧損、保險公司瀕臨破產(chǎn)、消費者難以得到賠付。這種現(xiàn)象并非只出現(xiàn)在中國。
為了防止保險行業(yè)出現(xiàn) “集體自殺”,不少國家將保險行業(yè)的類似行為排除在反壟斷法之外。正是在這個背景下,浙江保險行業(yè)協(xié)會以行業(yè)自律為由,牽頭組織了車險自律同盟,為價格戰(zhàn)下的各保險公司劃定一個底線。其實與浙江保險業(yè)協(xié)會類似的“自律行為”,在其他地方也出現(xiàn)過。有觀點甚至認(rèn)為,這個價格同盟治愈了行業(yè)多年價格戰(zhàn)沉疴。當(dāng)然,全行業(yè)虧損并不是結(jié)成壟斷聯(lián)盟的理由。虧損的保險公司應(yīng)加強(qiáng)自身成本控制和風(fēng)險管理,在市場競爭中優(yōu)勝劣汰。
但現(xiàn)實也應(yīng)該考慮,保險公司如果長期虧損,如何兌現(xiàn)對消費者的承諾？筆者認(rèn)為,對于保險這種涉及公共利益的商品,在市場配置資源失效的情況下,應(yīng)該有獨立的公共職能部門干預(yù),防止惡性競爭最終損害被保險人利益。在國外,這項職能是由國家精算師來履行的,但是在我國依然空缺。建立國家精算師制度,或者聘請第三方機(jī)構(gòu)為保險行業(yè)確定價格競爭的底線,各方歸位盡責(zé),才是更好的解決之道。
“我最近清閑了不少,因為車險業(yè)務(wù)明顯下降不少?！避囯U經(jīng)紀(jì)人鄧女士介紹說。她向記者證實：他們所代理的保險公司車險均未漲價,但是明顯感覺到保費收入急劇下滑,部分車主購買的保險不再面面俱到,有的甚至只購買了交強(qiáng)險。
鄧女士表示,4月份保險政策調(diào)整后,未購買全險的車主明顯增加（全險指：車損、三者、不計免賠、盜搶險、劃痕險、玻璃險、座位險）,而僅僅購買交強(qiáng)險的“裸奔車”也并非個案。
來自商眾車險的調(diào)查顯示,最近一段時間,只購買交強(qiáng)險的“裸奔車”比例增長了400％。從事十年車險銷售的李經(jīng)理向記者表示：各家保險公司并沒有對車險產(chǎn)品漲價的消息,只是有些車主或許因為之前的理賠率高的原因,保險公司壓縮了原來給出的優(yōu)惠折扣而導(dǎo)致保費上升。
記者了解得知,因為交強(qiáng)險針對財產(chǎn)的賠償限額僅2000元,實際上存在很大安全隱患。如果繼續(xù)上路,車主本人和路上行人的利益都將無法保障?！啊⑦@樣的好車,如果出現(xiàn)碰撞,2000元的限額肯定不夠,那就只能自掏腰包了?！编囆〗阒赋隽酥毁徺I交強(qiáng)險存在的弊端。她同時指出,一些較容易被盜的車型,盜搶險也是絕對不能省的。
現(xiàn)有買車險渠道除了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)員、車行等代銷渠道,還有電話營銷渠道。由于電話商業(yè)車險價格便宜15%,此前車險價格存在著“雙軌制”。記者了解到,如今價格透明,不同渠道價格差異已經(jīng)消亡,線上線下銷售的車險價格基本趨同。
下個月王女士家的汽車保險就到期了。近一個月來她不斷接到車險續(xù)保營銷電話,營銷者既有來自保險公司電話車險營銷中心的,也有原先購買汽車的4S店的推銷員,還有陌生的保險業(yè)務(wù)員。各位營銷人員在提醒她及時投保的同時不忘推銷汽車保險。王女士說,電話接多了有點煩,不過對方好像了解客戶的情緒,只是在簡短自報家門后就告知將發(fā)送車險報價短信供客戶參考。
除了交強(qiáng)險和車船稅外,王女士的商業(yè)汽車保險項目涵蓋了車損險、第三者責(zé)任險、司機(jī)責(zé)任險、乘客責(zé)任險、盜搶險以及玻璃單獨破碎險。今年王女士仍想按去年的項目續(xù)保,令她意外的是,電話營銷渠道或者傳統(tǒng)代理人員的報價均大同小異,明年車險保費加起來約為3300元。保險業(yè)務(wù)員還特地聲明,所報的價格就是電銷價格。
事實上近年傳統(tǒng)渠道車險報價已逐漸向電話營銷渠道靠擾。2007年電話車險業(yè)務(wù)開始亮相,由于沒有中間銷售環(huán)節(jié),電話車險價格最大的一個賣點就是報價比傳統(tǒng)渠道便宜15%。剛開始價格“雙軌制”還能共存,如今隨著市場越來越透明,線上線下價格差異基本趨同了。“現(xiàn)在網(wǎng)站都有保費計算器,只要輸入相關(guān)項目,保費就一目了然?！痹陂乓晃槐ｋU代理人員許先生介紹說,同時電話車險營銷人員會在客戶續(xù)保前輪番營銷,客戶也都知道了商業(yè)車險的最終優(yōu)惠價格,業(yè)務(wù)員按傳統(tǒng)報價打折幅度不高,客戶肯定不會買賬。
在榕一家大保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說,業(yè)務(wù)員、車行等代銷渠道賣一單車險,保險公司通常會按一定比例返還傭金,各公司略有不同,一般為10%多。電話車險上市初期,暫只有個別公司推電話車險業(yè)務(wù),市場競爭不激烈,同時,有的客戶覺得通過業(yè)務(wù)員辦理車險更放心,加上業(yè)務(wù)員也會返還一部分傭金讓利給客戶,因而傳統(tǒng)代銷渠道在此前仍有一定空間。不過如今市場太透明,而且理賠也逐漸標(biāo)準(zhǔn)化,這使得價格差異空間基本不存在,傳統(tǒng)渠道業(yè)務(wù)開展的難度太大。
在線上線下車險價格一致的情況下,目前保險公司普遍采取暗補(bǔ)的方式助力業(yè)務(wù)員和代銷渠道。上述業(yè)內(nèi)人士介紹說,業(yè)務(wù)員銷售車險單子,公司會補(bǔ)貼1%左右的傭金作為業(yè)務(wù)員的收入。同時保險公司會與4S店合作,如果車主在這家4S店購買車險,今后汽車發(fā)生刮擦等事故,保險公司會在客戶同意的情況下優(yōu)先推薦車主到這家4S店維修。通過這種方式增加車行汽車保養(yǎng)、維修等業(yè)務(wù),彌補(bǔ)賣保險沒有傭金收入的損失。